Производство № 2-7172/2022

УИД 28RS0004-01-2022-009432-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 26 апреля 2021 года между истцом и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 375 948 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 8,9 процентов годовых. В тот же день между заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования; сумма страховой премии составила 211 008 рублей и была включена в сумму кредита.

11 февраля 2022 года кредит досрочно погашен заемщиком, в связи с чем прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Истцом в адрес страховщика направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования; в удовлетворении требования было отказано.

По результатам рассмотрения обращения истца, направленного в Службу финансового уполномоченного, вынесено решение об отказе в удовлетворении требований обращения.

Ссылаясь на положения ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец указал, что поскольку истец погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

Указывает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 26 апреля 2021 года по 11 февраля 2022 года (291 день); часть страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, составляет 177 380 рублей 77 копеек и подлежит возврату в указанной сумме.

Истец просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 177 380 рублей 77 копеек, неустойку в размере 177 380 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 100 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения, из содержания которых следует, что правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Указал, что договор страхования заключен на основании Полисных условий №190405-04-ОД от 05 апреля 2019 года, согласно которым страховая сумма не уменьшается по мере погашения ссудной задолженности и не равна 0 на момент полного погашения кредита, а зависит лишь от срока страхования в месяцах. Возврат страховой премии ни условиями договора, ни положениями действующего законодательства не предусмотрен. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, в связи с чем основания для возврата суммы страховой премии отсутствуют. Также полагает, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов безосновательны и не подлежат удовлетворению.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явись, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями статьи 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, 26 апреля 2021 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 375 948 рублей, сроком до 30 апреля 2026 года с условием уплаты 8,9 процентов годовых.

26 апреля 2021 года между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия составила 211 008 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев: с 26 апреля 2021 года по 26 апреля 2026 года.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом Полиса является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05 апреля 2019 года, утвержденных приказом №190405-04-ОД от 05 апреля 2019 года (Полисные условия).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 6 Договора страхования жизни и здоровья заемщика).

Согласно пункту 6 Договора и п. 7.2.5 Полисных условий, в течение действия договора страхования, страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая, определяется по формуле. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Истец 07 февраля 2022 года полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору <***> от 26 апреля 2021 года по погашению кредита, что подтверждается информацией, представленной ПАО «МТС Банк».

21 февраля 2022 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

По результатам рассмотрения указанного заявления, ответчик письмом уведомил страхователя о расторжении договора страхования 21 февраля 2022 года и об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии.

Из договора страхования следует, что ФИО1 ознакомлена с Полисными условиями страхования и согласна с ними, копия получена ею на руки.

Согласно Приложению №1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденным приказом №190405-04-ОД от 05 апреля 2019 года, действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3 Полисных условий). Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, (п. 11.2.2 полисных условий). В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий). В случае досрочного расторжения либо прекращения действия договора, а также в случае истечения срока действия договора, обязательств страховщика по страховой выплате при наступлении страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются (п. 11.6 Полисных условий).

Вместе с тем, согласно пункту 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данной периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

21 февраля 2022 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, то есть по истечении срок 14 (четырнадцати) дней с даты заключения договора страхования (26 апреля 2021 года), который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, в связи с чем, возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Исходя из положений Закона об организации страхового дела, в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пункту 6 договора страхования, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями договора страхования и Полисных условий, основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным. Ссылка на нарушение положений статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», статьи 782 ГК РФ также является безосновательной.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, право заказчика на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные требования содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако в данном случае договор возмездного оказания услуг между истцом и ответчиком не заключался. Требования истца о возврате страховой премии основаны на заключенном договоре страхования, следовательно, пункт 1 статьи 782 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», регулирующих односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг, договора о выполнении работ (оказании услуг), в данных правоотношениях не подлежат применению.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение также подлежит выплате, несмотря на отсутствие задолженности по кредитному договору, поскольку размер страхового возмещения не связан с наличием либо отсутствием задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не зависит от объема обязательств по кредиту. Объектом страхования в данном случае является жизнь, здоровье застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора. Договор страхования имеет собственную правовую природу и существует отдельно от судьбы основного обязательства по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием задолженности по кредиту, а договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия задолженности по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заявление о досрочном прекращении договора страхования было представлено страхователем по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, что исключает возможность возврата страховой премии (ее части) страхователю.

Заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным для принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, и такое страхование в силу статей 432 и 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо заключить договор страхования, либо отказаться от него. Действующее законодательство не содержит запрета на страхование заемщиков при их кредитовании и взимании платы за данную услугу. При этом предоставление банком кредита не обусловлено заключением договора страхования; доказательств обратного стороной истца в материалы дела не представлено.

До истца доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от заключения договора страхования. Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала.

С учетом представленных в дело доказательств в совокупности с приведенными выше фактическими обстоятельствами, условий договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, производны от требований о взыскании части страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, в связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 октября 2022 года.