Решение по делу № 2-266/2023 от 24.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-266/2023

42RS0030-01-2023-000280-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Хатянович В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

24 мая 2023 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью

«Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09.11.2021 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 527 850 руб., в том числе: 450000 руб. – сумма к выдаче, 77 850 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту – 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 527 850 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 450 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.2 Распоряжения Заемщика. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 850 руб. - для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.11.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 08.05.2022 г. по 09.11.2027 г. в размере 85120,04 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 16.02.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 632361,38 руб., из которых: сумма основного долга – 527 850 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14992,81 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85120,04 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3804,53 руб., сумма комиссии на направление извещений – 594 руб. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 08.05.2022 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени Заемщиком не исполнено.

Просит:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.11.2021 г. в размере 632361,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9523,61 руб.

В судебное заседание не явились: истец - ООО «ХКФ Банк», в лице представителя, ответчик – ФИО1

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности № от 25.11.2022 г., выданной сроком по 24.11.2025 г. (л.д.7), извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.36), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.4-6).

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.37), о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д.51).

В соответствии со ст.167 ч.4 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц и в соответствии со ст.ст.233,234 ГПК РФ на основании определения суда от 24.05.2023 года в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ч.1 ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По правилам п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 09.11.2021 г. между ООО «ХКФ Банк», выступившим в качестве кредитора, с одной стороны, и ФИО1, выступившей в качестве заемщика, с другой стороны, был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (далее по тексту также – кредитный договор). В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что размер кредита – 527 850 руб., процентная ставка – 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки»; количество, размер и периодичность платежей по договору - 72 платежа, 9-го числа каждого месяца, в размере 8824,38 руб. ежемесячно (п.1, 2, 4, 6 Договора) (л.д.8).

Согласно п.15 Индивидуальных условий, стоимость подключения к Программе «Гарантия низкой ставки» составляет 77850 руб. Также Заемщиком была подключена дополнительная услуга, стоимость которой должна оплачиваться в составе Ежемесячных платежей, – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс – 99 руб.

Согласно Общим условиям Договора, Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, а Клиент в свою очередь обязался возвратить полученный в Банке Кредит, уплатить проценты за пользование данным Кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором.

Подписание Индивидуальных условий договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает, что Заемщик присоединился к Общим условиям договора, с содержанием которых ознакомлен и согласен (п.14 договора).

При ненадлежащем исполнении Условий Договора, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (п.12 договора).

Акцептом Общих условий Договора и Индивидуальных условий потребительского Кредита ФИО1 заявила о своем полном согласии с условиями Договора потребительского кредита и их акцептовала.

Факт получения ответчиком ФИО1 от ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 527 850 руб. по Договору подтверждается выпиской по счету, открытому на её имя (л.д.26).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 527 850 руб. на основании кредитного договора выполнило.

Однако, ответчик ФИО1 не исполнила надлежащим образом обязательства по возврату кредита, что привело к образованию задолженности.

Согласно исковому заявлению (л.д.4-6) и представленному истцом расчету (л.д.18-20), задолженность по кредитному договору № от 09.11.2021 г. по состоянию на 16.02.2023 г. составляет 632361,38 руб., из которых:

- основной долг – 527 850 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 14992,81 руб.,

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85120,04 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3804,53 руб.

- комиссия на направление извещений – 594 руб.

В соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

В исковом заявлении указано, что истцом ответчику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности 08.05.2022 г. (л.д.5), однако, каких-либо доказательств направления требования ответчику, его им получения, уведомления по телефону, истцом не представлено, его копия к материалам дела не приложена, в связи с чем, доказательств предъявления требования ответчику о полном досрочном погашении задолженности, не имеется.

При этом, указанное исковое заявление, содержащее требование о полном досрочном погашении задолженности, подано истцом в суд 06.03.2023 (л.д.27) и направлено ответчику 23.02.2023 г. (л.д.12-17), после чего, оплата задолженности от ответчика не поступила в течение более трех месяцев, доказательств обратного не представлено.

Ответчиком факт заключения с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора и наличия по нему задолженности не оспариваются, они проверены судом и признаны верными, в связи с чем, исковые требования в части, касающейся взыскания основного долга в сумме 527 850 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 14992,81 руб., убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 85120,04 руб., комиссии за направление извещений в сумме 594 руб. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк», подлежат удовлетворению.

При разрешении требований истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

В силу пп.2,3 ч.3 ст.9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7 - 10 п.1 ст.63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).

Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01 апреля 2022 г.

Согласно пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)»,предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций) и одновременно накладывают на них дополнительные ограничения (например, запрет на выплату дивидендов, распределение прибыли).

При этом, в пункте 2 названного Постановления разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Истцом ООО «ХКФ Банк» заявлены требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3804,53 руб. за период с 12.12.2021 г. по 08.05.2022 г.

Период с 01.04.2022 г. по 08.05.2022 г. попадает на период действия моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497. Ответчик об отказе от применения к нему моратория не заявлял. Поскольку к рассматриваемому промежутку времени применяются положения моратория, взыскание неустойки подлежит частичному удовлетворению.

С ответчика ФИО1 подлежит взыскать в пользу ООО «ХКФ Банк» штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 12.12.2021 г. по 31.03.2022 г. в размере 2268,79 руб.

В остальной части ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В части вопроса о взыскании судебных расходов суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истец ООО «ХКФ Банк», в связи с подачей иска в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9523,61 руб., что подтверждено документально (л.д.6 оборот), которые, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворённой части исковых требований, т.е. в сумме 9508,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09.11.2021 г. по состоянию на 16.02.2023 г. в размере 630 825 (шестьсот тридцать тысяч восемьсот двадцать пять) рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 527 850 (пятьсот двадцать семь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 14 992 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто два) рубля 81 копейка, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 85 120 (восемьдесят пять тысяч сто двадцать) рублей 04 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный за период с 12.12.2021 г. по 31.03.2022 г. – 2 268 (две тысячи двести шестьдесят восемь) рублей 79 копеек, комиссия за направление извещений в сумме 594(пятьсот девяносто четыре) рубля, а также денежную сумму в размере 9 508 (девять тысяч пятьсот восемь) рублей 26 копеек в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 640 333 (шестьсот сорок тысяч триста тридцать три) рубля 90 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.В. Хатянович

Решение изготовлено в окончательной форме: 29.05.2023 г.

Судья: В.В. Хатянович