Решение по делу № 2-223/2023 от 06.04.2023

Дело № 2-223/2023

УИД: ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 06 апреля 2023 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Цирульниковым И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ../../....г. в сумме <данные изъяты> коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ../../....г. Банк заключил с Должником Кредитный договор ***, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В соответствии с решением единственного акционера Банка от ../../....г. (решение *** от ../../....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ../../....г. сер. 77 ***). ../../....г. в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол *** от ../../....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах:

– Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление);

– Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия);

– Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ../../....г. размер задолженности за период с ../../....г. по ../../....г. составляет 101 903,24 рубля, из них 11 607,93 рублей – задолженность по процентам, 89 995,31 рублей – задолженность по основному долгу, 0,00 – рублей задолженность по неустойкам, 300,00 – рублей задолженность по комиссиям, 0,00 – рублей задолженность по страховкам.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ../../....г. *** в сумме 101 903,24 рубля, в том числе: 11 607,93 рублей – задолженность по процентам; 89 995,31 рублей – задолженность по основному долгу; 300,00 рублей – задолженность по комиссиям, а также взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 3 238,00 рублей.

Истец АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителя не направил, отзыв на иск не представил, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался, сведения о причинах неявки ответчика у суда отсутствуют.

Согласно п. 63, п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ../../....г. ***, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания, либо по адресу, который гражданин указал сам.

Адрес: *******, *******, ******* является последним известным местом жительства ответчика ФИО3, что подтверждается ответом на запрос суда, поступившим из МО МВД России «Навашинский» (л.д.63). Судебная повестка, направленная по указанному адресу, была получена ФИО3 ../../....г..

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика ФИО3

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ../../....г. ФИО3 было оформлено адресованное АО «Почта Банк» Заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д.13). Согласно данному заявлению, простая электронная подпись используется клиентом для подписания договора потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним.

В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В этот же день, ../../....г., между АО «Почта Банк» (Кредитор), с одной стороны, и ФИО3 (Заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор *** (л.д.14-17). Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от ../../....г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» ФИО3 выразил согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и Тарифы. При этом в рамках указанного договора ответчик просил банк:

– открыть ему счет в соответствии с Условиями;

– предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий;

– выпустить ему банковскую карту, активировать ее и предоставить по ней обслуживание в соответствии с Условиями, Тарифами и настоящими Индивидуальными условиями.

Таким образом, кредитный договор *** от ../../....г. был заключен на условиях присоединения ФИО3 к Общим условиям договора потребительского кредита АО «Почта Банк» по программе «Кредитная карта». С данными документами и содержащимися в них условиями ответчик (заемщик) был ознакомлен и согласен, что отражено в п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д.16).

В рамках кредитного договора ФИО3 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 93 000,00 рублей (пункт 1 Индивидуальных условий). Согласно п.2 Индивидуальных условий – срок действия договора 30 лет; срок возврата кредита – до полного погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» процентная ставка по Кредиту была определена следующим образом:

– в течение беспроцентного периода – 0%,

– процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 19,9% годовых;

– процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение операций, переводов и платежей – 26,9% годовых;

– процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 26,9% годовых;

– процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 36,9% годовых.

В соответствии с пунктами 2.1 – 2.3. Условий предоставления потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка.

В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительского кредита для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно положениям п.3.6.3 Общих условий договора потребительского кредита АО «Почта Банк»:

«Клиент/ Держатель Дополнительной Карты вправе использовать Банковскую карту (на материальном носителе) для внесения и снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков на территории Российской Федерации в соответствии с Тарифами, при этом снятие наличных денежных средств осуществляется в пределах платежного лимита/ лимита на расходные Операции» (л.д. 33).

Согласно п.8.1, п.8.2. Общих условий договора потребительского кредита АО «Почта Банк»:

«8.1. Для погашения Задолженности по Договору Клиент в любую дату, но не позднее Даты Платежа, размещает на Счете денежные средства в размере Платежа (либо более), а Банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения Задолженности по Договору, но не более размера Задолженности.

8.2 Клиент обязан ежемесячно погашать Задолженность, зачисляя на Счет денежные средства в сумме, равной Платежу, не позднее Даты Платежа. Информацию о размере, составе и дате текущего Платежа Банк доводит до Клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 12.3 Условий» (л.д.37).

Согласно п. 1.6 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Как следует из п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» клиент обязан погашать задолженность ежемесячно до 25 числа каждого месяца, начиная с ../../....г. (л.д.15).

Из выписки по счету, открытому в АО «Почта Банк» на имя ФИО3, составленной за период с ../../....г. по ../../....г., следует, что ../../....г. ответчику были предоставлены кредитные денежные средства в ФИО1 сумме <данные изъяты> (л.д.52). Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств АО «Почта Банк» исполнил надлежащим образом. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспорено.

Также из указанной выше выписки по счету следует, что после получения денежных средств ФИО3 в установленный срок не восполнил баланс кредитной карты, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в пользу банка.

Согласно материалам дела, при подписании Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от ../../....г., ФИО3 выразил согласие на подключение платных услуг. Согласно п. 7.7-п.7.8 Тарифов «Деньги и все» по программе «Кредитная карта», являющихся неотъемлемой частью Общих условий Договора потребительского кредита АО «Почта Банк», заемщик (ФИО2 кредитной ФИО2) уплачивает в пользу банка комиссии, в том числе на оказание услуг:

– «Меняю дату платежа», размер комиссии: 300 рублей, периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги;

– «Автопогашение», размер комиссии: 29 рублей за проведение каждой операции (л.д. 46-48).

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ../../....г. у ФИО3 имеется задолженность в пользу АО «Почта Банк» в сумме 101 903 рубля 24 копейки, в том числе:

– 89 995 рублей 31 копейка – задолженность по основному долгу;

– 11 607 рублей 93 копейки – задолженность по процентам;

– 300 рублей – задолженность по комиссиям (л.д.51).

Ответчик представленный истцом расчет задолженности не оспорил, альтернативного расчета, а также доказательств внесения в пользу банка каких-либо платежей помимо тех, которые отражены в выписке по счету, суду не представил. В свою очередь, суд, проверив расчет истца и сопоставив его с выпиской по счету на имя ФИО3, находит данный расчет правильным.

Согласно п. 9.5.1-9.5.3 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что ../../....г., в соответствии с пунктом 9.5.3 условий, в связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (л.д.54). Однако в установленные сроки указанное требование ответчиком исполнено не было.

../../....г. и.о. мирового судьи судебного участка *** Навашинского судебного района ******* – мировым судьей судебного участка *** Навашинского судебного района ******* был вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в размере 101 603 рубля 24 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 161 рубль 00 копеек. Определением мирового судьи судебного участка *** Навашинского судебного района ******* от ../../....г., вынесенным на основании заявления должника, вышеуказанный судебный приказ был отменен (л.д.10). В связи с этим банк обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в порядке искового производства. Заочным решением Навашинского районного суда ******* от ../../....г. исковые требования АО «Почта Банк» были удовлетворены в полном объеме (л.д.69-72). Определением Навашинского районного суда ******* от ../../....г. указанное заочное решение было отменено на основании заявления ответчика ФИО3, а производство по делу возобновлено. Однако после возобновления рассмотрения дела ответчик ФИО3 в судебное заседание вновь не явился, каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие у него задолженности по кредитному договору, либо иной ее размер, суду не предоставил.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО3 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по вышеуказанному договору потребительского кредита *** от ../../....г., в связи с чем размер задолженности ответчика по состоянию на ../../....г. составляет <данные изъяты> копейки. На момент рассмотрения дела в суде указанная выше задолженность, возникшая у ФИО3 перед банком, ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору *** от ../../....г., ответчиком в суд не представлено.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ФИО3 в пользу истца АО «Почта Банк» подлежит взысканию сумма долга, образовавшаяся по кредитному договору *** от ../../....г. по состоянию на ../../....г., в сумме <данные изъяты> копейки, в том числе:

<данные изъяты>

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «Почта Банк» также подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме <данные изъяты> коп. (л.д. 11-12).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору *** от ../../....г., образовавшуюся по состоянию на ../../....г., в сумме <данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Опарышева