Дело № 2-1-199/2023

УИД № 64RS0010-01-2022-002664-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Крапивина А.А.,

при секретаре Волковой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Эксперт Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскание на предмет залога,

установил:

акционерное общество «Эксперт Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскание на предмет залога, указывая следующее.

26 апреля 2018 года между истцом и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор, содержащий элементы договора залога транспортного средства. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 646 500 рублей, срок возврата 26 апреля 2025 года с уплатой процентов за пользование кредитом 18 % годовых. По условиям договора погашение кредита и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты определенные графиком платежей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки LADA 219110 LADA GRANTA идентификационный номер №, 2018 года выпуска, цвета серебристый, залоговая стоимость установлена соглашением в размере 360 000 рублей.

В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от 26 апреля 2018 г. № № в размере 422 035,67 рублей, в том числе сумма задолженность основного долга – 382 217,06 рублей, сумма процентов – 34 714,28 рублей, сумму пеней по просроченному основному долгу – 3 1919,99 рублей, сумма пеней за несвоевременную уплату процентов – 1912,34 рубля. Взыскать сумму процентов за пользование кредитом по ставке 18 % годовых, начисленных на сумму основного долга с 8.11.2022 по дату фактического возврата суммы кредита. Взыскать неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 8 ноября 2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество LADA 219110 LADA GRANTA идентификационный номер №, 2018 года выпуска путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 360 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 420 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений относительно исковых требований не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 26 апреля 2018 года между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор – кредитный договор, содержащий элементы договора залога транспортного средства.

По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 646 500 рублей, срок возврата 26 апреля 2025 года с уплатой процентов за пользование кредитом 18 % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля, а также оплату стоимости по договору оказания услуг помощи на дороге.

По условиям договора погашение кредита и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты определенные графиком платежей. Согласно графику платежей платежи уплачиваются 26 или 27 числа месяца, размер ежемесячного платежа составляет 13 600 рублей, за исключением последнего платежа, который должен быть уплачен 26.04.2025 в размере 12 410,45 рублей.

Согласно п. 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В нарушение условий договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита, что подтверждается историей погашений. По состоянию на 07 ноября 2022 года образовалась задолженность в размере 422 035,67 рублей, в том числе сумма задолженность основного долга – 382 217,06 рублей, сумма процентов – 34 714,28 рублей, сумму пеней по просроченному основному долгу – 3 1919,99 рублей, сумма пеней за несвоевременную уплату процентов – 1912,34 рубля.

Стороной ответчика, представленный расчет не оспаривался, является арифметически верным и учитывается судом при вынесении решения.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Учитывая, что ответчиком несвоевременно осуществлялась уплата займа и начисленных процентов требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, процентов подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

В силу под. 2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется» наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, то есть в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания неустойки в период с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года в связи с веденным мораторием не имеется и в удовлетворении данных требований следует отказать.

В связи с чем в пользу истца подлежит взысканию пени, начисленные по просроченному основному долгу, с учетом оплаты в размере 138,39 рублей, в сумме 1059, 74 рублей (1 198,13 – 138,39), исходя из следующего расчета:

4 190 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 1 (количество дней с 27.05.2021 по 27.05.2021) = 2, 30 рублей;

5 101,57 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 27.10.2021 по 29.10.2021) = 8,38 рублей;

7 179,03 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 27.11.2021 по 29.11.2021) = 11,80 рублей;

7 492,38 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 14 (количество дней с 28.12.2021 по 10.01.2022) = 57,48 рублей;

7 399,63 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 6 (количество дней с 27.01.2022 по 01.02.2022) = 24,33 рублей;

7 516,45 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 01.03.2022 по 31.03.2022) = 12, 35 рублей;

6068,10 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 29.03.2022 по 31.03.2022) = 9, 98 рублей;

48 724,06 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 26 (количество дней с 01.10.2022 по 26.10.2022) = 694,15 рублей;

57 390,20 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 12 (количество дней с 27.10.2022 по 07.11.2022) = 377,36 рублей.

В пользу истца подлежит взысканию пени, начисленные по просроченным процентам, с учетом оплаты в размере 56,48 рублей в сумме 588,30 (644,78 – 56,48) рублей, исходя из расчета:

6 292,80 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 27.10.2021 по 29.10.2021) = 10,34 рублей;

141,60 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 27.11.2021 по 29.11.2021) = 0,24 рублей;

3 650,91 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 14 (количество дней с 28.12.2021 по 10.01.2022) = 28 рублей;

3 680,87 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 6 (количество дней с 27.01.2022 по 01.02.2022) = 12,11 рублей;

3 522,39 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 3 (количество дней с 01.03.2022 по 03.03.2022) = 5,79 рублей;29 985,36 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 13 (количество дней с 01.10.2022 по 13.10.2022) = 213,59 рублей;

24 985,36 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 13 (количество дней с 14.10.2022 по 26.10.2022) = 177,98 рублей;

29 919,22 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 12 (количество дней с 27.10.2022 по 07.11.2022) = 196,73 рублей.

В пользу истца подлежит взысканию пени, начисленные по просроченным процентам по просроченному основному долгу в сумме 46,45 рублей, исходя из расчета:

1 812,32 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 26 (количество дней с 01.10.2022 по 26.10.2022) = 29,79 рублей;

2 533,17 (сумма долга) * 20 % (процентная ставка) / 365 * 12 (количество дней с 27.10.2022 по 07.11.2022) = 16,66 рублей.

В связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма пеней по просроченному основному долгу – 1059, 74 рублей, сумма пеней за несвоевременную уплату процентов – 634,75 рубля.

В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно договора займа сумма процентов составляет 18 % годовых. В связи с чем требования истца о взыскании процентов за пользование займом с 08.11.2022 года по день фактической уплаты суммы из расчета 18 % годовых подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу статьи 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с договором, заключенным между сторонами, в случае несвоевременного погашения займа, заемщик выплачивает займодавцу 20 % годовых на сумму просроченной задолженности.

Стороной истца заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 % годовых, иных требований о взыскании штрафных санкций не заявлено, оснований для снижения штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки LADA 219110 LADA GRANTA идентификационный номер №, 2018 года выпуска, цвета серебристый, залоговая стоимость установлена соглашением в размере 360 000 рублей.

Поскольку судом установлено, что ответчик прекратил надлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору, длительное время не вносит ежемесячные платежи в погашение кредита, и отсутствуют основания, по которым обращение взыскания не допускается, то истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, при этом согласно сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России "Вольский" собственником транспортного средства, является ФИО1

В связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования банка об установлении начальной продажной стоимости предмета залога, суд исходит из следующего.

Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" утратил силу с 01 июля 2014 года, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского Кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В связи с чем у суда отсутствуют основания для установления начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства и в удовлетворении данных исковых требований следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены требования материальные требования и требования нематериального характера (об обращении взыскания на предмет залога), в связи с чем понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 420 рублей, в том числе за требования нематериального характера в сумме 6 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 22.12.2022.

Учитывая, что исковые требования материального характера удовлетворены частично в размере 99,19 %, суд приходит к выводу, что расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере 13 359,90 (7 359,90 (7 420 * 99,19 %) + 6 000) рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан отделением <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 26 апреля 2018 г. № № в размере 418 625 (четыреста восемнадцати тысяч шестисот двадцати пяти) рублей 83 коп., в том числе сумма задолженность основного долга – 382 217 рублей 06 рублей, сумма процентов – 34 714 рублей 28 коп., сумму пеней по просроченному основному долгу – 1059 рублей 74 коп., сумма пеней за несвоевременную уплату процентов – 634 рубля 75 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору от 26 апреля 2018 г. № № проценты за пользование кредитом, рассчитанные от суммы основного долга 382 217 рублей 06 коп. с учетом его фактического погашения с 08 ноября 2022 года по день фактической уплаты суммы основного долга из расчета 18 % годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» по кредитному договору от 26 апреля 2018 г. № № неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 08 ноября 2022 года по день фактической уплаты суммы основного кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модель LADA 219110 LADA GRANTA идентификационный номер №, 2018 года выпуска, цвета серебристый, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 359 (тринадцати тысяч трехсот пятидесяти девяти) рублей 90 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вольский районный суд Саратовской области.

Судья А.А. Крапивин

мотивированное решение изготовлено 06.02.2023