Дело № 2-2146/2022.

23RS0008-01-2022-002837-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белореченск. 18 августа 2022 года.

Судья Белореченского районного суда Краснодарского края Кириенко А.С., при секретаре Олейник А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № PKB№-TWR-RUR от 12.12.2011 года за период с 09.07.2016 года по 21.10.2021 года в размере 135672 рублей 85 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 64314 рублей 84 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 71358 рублей 01 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3913 рублей, а всего взыскать 139585 рублей 85 копеек.

В исковом заявлении представитель истца указал, что 12.12.2011 года ОАО Банк «Петрокоммерц» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Анкете-Заявлении на получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 64314 рублей 84 копейки; процентная ставка по кредиту 19.9 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении, Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно условиям Договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с условиями Договора, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Договором. В нарушение условий Договора и положений законодательства Должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 62 от 27.12.2016 года). За период уклонения Ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 135822 рубля 85 копеек. Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 09.07.2016 года по 21.10.2021 года в размере 135672 рублей 85 копеек, в том числе: суммы основного долга в размере 64314 рублей 84 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 71358 рублей 01 копейки. Таким образом, нарушение Ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 22.01.2015 года (протокол от 22.01.2015 года №1), а также решения Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества Банк «Петрокоммерц» (протокол № 26 от 22.01.2015 года), ПАО Банк «ФК Открытие» и ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ОАО Банка «Петрокоммерц». С 15.06.2015 года ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ОАО Банка «Петрокоммерц» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие». В связи с реорганизацией ОАО Банка «Петрокоммерц» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В случае рассмотрения судом вопроса снижения размера неустойки по заявлению Ответчика либо по собственной инициативе суда, обращает внимание суда на разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в пункте 21 Постановления от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению, в том числе при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) /л.д. 4-5/.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, однако в исковом заявлении /л.д. 5/ и в письменном ходатайстве /л.д. 7/ просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, полностью поддерживает исковые требования и просит удовлетворить иск /л.д. 6, 11/.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, однако представил суду письменное возражение на исковое заявление /л.д. 60-62/, в котором просит суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, применить срок исковой давности, и указал, что в производстве Белореченского районного суда находится гражданское дело № 2-2146/22 по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты № от 12.12.2011 года за период с 09.07.2016 года по 21.10.2021 года в размере 135672 рублей 85 копеек и госпошлины в размере 3913 рублей, а всего 139 585 рублей 85 копеек. Он не согласен с исковым заявлением ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» по следующим основаниям. Данный договор банковской карты был заключен 12.12.2011 года с ОАО Банк «Петрокоммерц» с лимитом овердрафта (сумма кредита) 64 314 рублей 84 копейки, процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых, срок возврата по кредитной карте не определен. С 15.06.2015 года ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ОАО Банк «Петрокоммерц» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. Согласно представленных истцом расчетов задолженности, последний платеж по вышеуказанному договору банковской карты был осуществлен до 09.07.2016 года, после чего, в связи с трудным материальным положением, он денежных средств в погашение кредита, больше не вносил. Однако, Банк заявил исковые требования о взыскании с него задолженности за период с 09.07.2016 года по 21.10.2021 года и обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты только 14.07.2022 года, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. 17.06.2022 года определением мирового судьи судебного участка № 11 г. Белореченска Краснодарского края, отменен судебный приказ № 2-3135/21 от 24.12.2021 года по заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании задолженности с должника ФИО1 в размере 135672 рублей 85 копеек и госпошлины в размере 1957 рублей. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года. Согласно ст. 208, ст. 203 ГК РФ, перечень оснований перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит. В общем виде течение любой исковой давности начинается именно с того дня, когда было нарушено право. Поскольку после последнего платежа (до 09.07.2016 года) он не вносил денежных средств на банковскую карту в погашение кредита, нарушая тем самым кредитный договор, то и за отчетную дату берется именно последний день, когда обязательства исполнялись в полном объеме. Согласно судебной практике по искам о взыскании задолженности по договорам кредитной карты (банковской карты), течение срока давности по кредиту начинается с того дня, когда был внесен последний платеж, и продолжается в течение 3 лет, то есть истец должен был обратиться ко мне с иском до 09.07.2019 года, чего не было сделано. Таким образом, истец с заявлением о выдаче судебного приказа, обратился ко мне, также, по истечении срока исковой давности. Кредитные карты – это особый вид договора, поскольку он является бессрочным и не ограничивает клиента предельной датой, когда он должен погасить всю сумму. Теоретически каждый держатель карты может использовать ее всю жизнь – в большинстве случаев банк просто перевыпускает новую карту по окончании срока действия предыдущей. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором. Поэтому, в данном случае необходимо исходить из общей практики: если договор не содержит конкретных сроков окончания действия, то исковая давность начинает отсчитываться с того дня, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права), то есть с того дня, когда клиент внес последний платеж. Так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, следовательно, банк узнает о просрочке сразу. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 09.07.2016 года. Начиная с этого времени, он не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены, как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому срок исковой давности должен отсчитываться именно с 09.07.2016 года. Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Огласив в судебном заседании исковое заявление, возражение на исковое заявление, исследовав материалы дела, представленные сторонами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (штраф, пени).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что между ФИО1 и ОАО Банк «Петрокоммерц» 12.12.2011 года заключен кредитный договор банковской карты № согласно которому лимит овердрафта (сумма кредита) составляет 64 314 рублей 84 копейки, процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых, срок возврата по кредитной карте не определен. С 15.06.2015 года ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ОАО Банк «Петрокоммерц» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц /л.д. 38-54/. В нарушение условий Договора и положений законодательства, Должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 135672 рубля 85 копеек. Согласно представленных истцом расчетов задолженности /л.д. 10/, последний платеж по вышеуказанному договору банковской карты был осуществлен ФИО1 до 09.07.2016 года, после чего, денежные средства от ответчика в погашение кредита на счет, не поступали.

Однако, Банк заявил исковые требования о взыскании с ответчика задолженности за период с 09.07.2016 года по 21.10.2021 года, при этом, предоставив расчет задолженности по требованию, только с ноября 2019 года по сентябрь 2021 года /л.д. 11-25/. Таким образом, истцом расчет задолженности за период времени с июля 2016 года по ноябрь 2019 года, суду не представлен. Кроме того, истцом не представлено суду доказательств о заключении между ФИО1 и ОАО Банк «Петрокоммерц» кредитного договора банковской карты № от 12.12.2011 года. Предоставленные истцом в материалы дела доказательства, свидетельствуют о заключении между ФИО1 и ОАО Банк «Петрокоммерц» иного кредитного договора <***> от 10.07.2014 года /л.д. 27-32/.

Заключительный счет /л.д. 33/ был направлен ответчику 29.06.2022 года /л.д. 34-37/.

Истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору банковской карты только 14.07.2022 года /л.д. 4/, то есть, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года.

Согласно ст. 208, ст. 203 ГК РФ, перечень оснований перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит.

В общем виде течение любой исковой давности начинается именно с того дня, когда было нарушено право. Поскольку после последнего платежа (до 09.07.2016 года) ответчик не вносил денежных средств на банковскую карту в погашение кредита, нарушая тем самым кредитный договор, то и за отчетную дату берется именно последний день, когда обязательства исполнялись в полном объеме.

Кредитные карты – это особый вид договора, поскольку он является бессрочным и не ограничивает клиента предельной датой, когда он должен погасить всю сумму. Теоретически каждый держатель карты может использовать ее всю жизнь – в большинстве случаев банк просто перевыпускает новую карту по окончании срока действия предыдущей. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором. Поэтому, в данном случае необходимо исходить из общей практики: если договор не содержит конкретных сроков окончания действия, то исковая давность начинает отсчитываться с того дня, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права), то есть с того дня, когда клиент внес последний платеж. Так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

Таким образом, по искам о взыскании задолженности по договорам кредитной карты, необходимо исходить из того, что течение срока давности по кредиту начинается с того дня, когда был внесен последний платеж, и продолжается в течение 3 лет, то есть истец должен был обратиться с настоящим иском до 09.07.2019 года.

17.06.2022 года определением мирового судьи судебного участка № 11 г. Белореченска Краснодарского края, отменен судебный приказ № 2-3135/21 от 24.12.2021 года по заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о взыскании задолженности с должника ФИО1 в размере 135672 рублей 85 копеек и госпошлины в размере 1957 рублей /л.д. 63/. Следовательно, истец с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 11 г. Белореченска Краснодарского края, обратился, также, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 09.07.2016 года. Начиная с этого времени, ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены, как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому суд пришел к выводу, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 09.07.2016 года.

В представленном суду возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, при этом ходатайство о его восстановлении не заявлено. Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, суд считает, что истцу следует отказать в удовлетворении иска без оценки фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме в удовлетворении искового заявления ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 23.08.2022 года.

Судья А.С. Кириенко