Решение по делу № 2-40/2025 от 06.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД: 56RS0016-01-2024-000580-22

дело № 2-40/2025 (2-462/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Плешаново Красногвардейского района 06 февраля 2025 года

Оренбургской области

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Ингосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Ингосстрах Банк» (далее АО «Ингосстрах Банк») обратилось в Красногвардейский районный суд с вышеуказанным иском, направив его 11 декабря 2024 года в электронном виде через портал ГАС «Правосудие».

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 28.03.2021 между Ответчиком и ООО «Экспобанк» был заключен Кредитный договор № <данные изъяты> о предоставлении Ответчику на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности денежных средств в размере 938 676,00 руб. на приобретение автомобиля - <данные изъяты>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору является автомобиль — <данные изъяты>.

В соответствии с п.п. 13 Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Кредитному договору.

Договором от 22.12.2022 права требования переданы от ООО «Экспобанк» Банку СОЮЗ (АО), уведомление о смене кредитора направлено Ответчику.

30.06.2023 Банк СОЮЗ (акционерное общество) изменил наименование на Акционерное общество Ингосстрах Банк, что подтверждается выпиской из протокола № 88, выпиской из ЕГРЮЛ.

Кредит в сумме 938676,00 руб. выдан Ответчику первоначальным Кредитором.

Согласно п.п. 2 Кредитного договора и графику платежей кредит предоставлен на 96 месяцев включительно. Сторонами согласован график погашения кредита.

В соответствии с п.п. 4 договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,25% годовых.

Дата платежа по кредиту 19 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 16 673,00 руб.

Ответчик в нарушение Кредитного договора систематически не исполняет условия договора по оплате кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором.

Истец направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся Истцу процентов, требование Ответчиком исполнено не было.

Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность Заемщика по Кредитному договору по состоянию на 03.12.2024 складывается из следующих сумм: задолженность по кредиту (основному долгу) - 662 986,17 руб.; задолженность по процентам - 10 147,89 руб. и составляет 673 134,06 руб.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, обеспеченные залогом; им допущены значительные, систематические нарушения условий Кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии п.п. 10 Кредитного договора последний предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства - <данные изъяты>.

Собственником автомобиля, находящегося в залоге у Истца является Ответчик ФИО1, что усматривается из договора купли-продажи автомобиля № <данные изъяты> от 28.03.2021.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО Ингосстрах Банк задолженность по Кредитному договору № <данные изъяты> от 28.03.2021 по состоянию на 03.12.2024 в размере 673 134,06 руб., в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) - 662 986,17 руб.; задолженность по процентам - 10 147,89 руб. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1, автотранспортное средство - <данные изъяты>, являющееся предметом залога по Кредитному договору № <данные изъяты> от 28.03.2021, заключенному с Ответчиком и установить способ реализации с публичных торгов. Взыскать с ФИО1 в пользу АО Ингосстрах Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 463,00 руб.

Определением Красногвардейского районного суда Оренбургской области от 17 декабря 2024 года к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено акционерное общество «Экспобанк».

Представитель истца АО «Ингосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Представитель третьего лица АО «Экспобанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Поскольку явка на судебное заседание является правом, а не обязанностью стороны по делу, с учетом приведенных норм процессуального права, а также учитывая положения ст. статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст.167 ГПК РФ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела, 28 марта 2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому ответчику был выдан кредит на сумму938676,00 рублей на срок 96 месяцев под 14,25 % годовых.

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что погашение кредита ФИО1 производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, размер платежа (кроме первого, второго и последнего) составляет 16673,00 руб., количество платежей: 96.

В силу п. 12 договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Договора предусмотрена цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пп. 10 п. 2 настоящих Индивидуальных условий в размере 754000 (семьсот пятьдесят четыре тысячи рублей 00 копеек) рублей; оплата по Опционному договору «АВТОУверенность» N <данные изъяты> от 28.03.2021 г, в размере 64676,00 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть рублей 00 копеек) рублей в пользу ООО «Автоэкспресс»; оплата по договору об оказании услуг в размере 30000,00 (тридцать тысяч рублей 00 копеек) рублей в пользу ООО «Автостайл» по счету № <данные изъяты> от 28.03.2021 г. Оплата по договору о приобретении товара/оборудования в размере 90000,00 (девяносто тысяч рублей 00 копеек) рублей в пользу ИП ФИО2 по счету № 50 от 28.03.2021 г.

Целевой кредит был предоставлен заемщику для приобретения автомобиля <данные изъяты>, стоимостью 784000 руб., в том числе НДС (20 % 130666,67 руб.).

Из указанного кредитного договора следует, что процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 29 апреля 2021 года (включительно) составляет 26,250 % годовых, процентная ставка, действующая с 30 апреля 2021 года (включительно) составляет 14,25 % годовых.

Также в соответствии с п. 9 договора заемщик взял на себя обязательство заключить с банком договор банковского (текущего счета). Из содержания графика платежей по договору усматривается, что в соответствии с условиями договора ему открыт текущий банковский счет № <данные изъяты>. Для погашения полученного кредита заемщик обязан обеспечить наличие на этом счете денежных средств в даты платежей и в размере, указанные в настоящем графике платежей за исключением случаев, когда дата платежа приходится на нерабочий (праздничный) день.

Помимо этого при заключении настоящего кредитного договора ФИО1 подтвердил, что до заключения Договора ему была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора; что согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями Договора. Он проинформирован и понимает, что, если в течение одного года Общий размер платежей по всем имеющимся у него кредитным договорам, договорам займа (включая платежи по настоящему Кредитному договору) будет превышать 50% (пятьдесят процентов) годового дохода, для него существует риск неисполнения обязательств по Кредитному договору и применения к нему штрафных санкций (п. 18).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил в залог автомобиль <данные изъяты> (п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). При этом ФИО1 просил Банк заключить с ним договор о залоге на основании данных индивидуальных условий и Общих условий, в рамках которого просил принять в залог транспортное средство с установлением залоговой (оценочной) стоимости транспортного средства в размере 548800 рублей в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору.

Кредит был предоставлен следующим способом:

- путем перечисления суммы в размере 90000 руб. в счет платы за доп. оборудование/услуги/сервис продавца автомобиля по счету № 50 от 28 марта 2021 года (платежное поручение № <данные изъяты> от 29 марта 2021 года);

- путем перечисления суммы в размере 30000 руб. в счет платы за доп. оборудование/услуги/сервис продавца автомобиля по счету № <данные изъяты> от 28 марта 2021 года (платежное поручение № <данные изъяты> от 29 марта 2021 года);

- путем зачисления суммы в размере 754000 руб. в счет платы по договору купли-продажи <данные изъяты> от 28 марта 2021 года за автомобиль <данные изъяты> (в.т.ч. НДС 125666,67 руб.) (платежное поручение № <данные изъяты> от 29 марта 2021 года);

- путем перечисления суммы в размере 64676 руб. в счет платы за опционный договор «АВТОУверенность», <данные изъяты> от 28 марта 2021 года (платежное поручение № <данные изъяты> от 29 марта 2021 года).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из кредитного договора следует, что заемщик предоставляет право банку уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии Банка России на осуществление банковской деятельности, без согласия заемщика – в соответствии с законодательством РФ.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен.

22 декабря 2022 года между АО «Экспобанк» и Банк СОЮЗ (акционерное общество) заключен договор уступки прав (требований) от 22 декабря 2022 года, в соответствии с которым к последнему перешли права требования, в том числе к ФИО1, право на неуплаченный долг, проценты по состоянию на 23 декабря 2022 года в общей сумме 820236,33 рублей.

10 января 2023 года АО «Экспобанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о смене кредитора.

30 июня 2023 года Банк СОЮЗ (акционерное общество) сменил свое наименование на АО «Ингосстрах Банк», что подтверждается выпиской из протокола № 88 годового общего собрания акционеров Банка СОЮЗ (акционерное общество) от 22 мая 2023 года и выпиской из ЕГРЮЛ.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности.

Ответчиком ФИО1 в погашение задолженности было выплачено 350160,34 руб. Последний платеж в размере 16673,00 руб. был произведен 15 ноября 2024 года.

22 октября 2024 года АО «Ингосстрах Банк» направило в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 28 марта 2021 года, однако задолженность ответчиком не погашена.

Неисполнение данного требования ответчиком явилось основанием для обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету, представленному истцом, признанному судом верным и не опровергнутым ответчиком, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № <данные изъяты> от 28 марта 2021 года по состоянию на 03 декабря 2024 года составляет 673134 руб. 06 коп., из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 662986,17 руб., задолженность по процентам – 10147,89 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что указанная задолженность, образовавшаяся вследствие неисполнения условий кредитного договора, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, как установлено судом из материалов дела, исполнение обязательства ответчика по кредитному обязательству обеспечено залогом транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>.

В соответствии с требованиями пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации банком размещены сведения об обременении спорного транспортного средства в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, данные о залоге внесены в реестр 15 марта 2021 года.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается при одновременном соблюдении двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Для периодических платежей с учетом положений пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации нарушение сроков не должно носить систематический характер, то есть нарушение сроков внесения платежей не должно иметь место более трех раз в течение двенадцати месяцев.

Как разъяснено в пункте 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Из сведений предоставленных ОГИБДД ОМВД России по Красногвардейскому району Оренбургской области 19 декабря 2024 года транспортное средство автомобиль <данные изъяты> принадлежит ФИО1

Из представленного расчета задолженности ответчика и графика внесенных платежей следует, что ответчик с ноября 2024 года платежи не вносит, допуская просрочку исполнения обязательств по договору.

С учетом изложенного, принимая во внимание сумму задолженности ответчика по кредитному договору, соотношение размера долга со стоимостью заложенного имущества, а также учитывая, что нарушение сроков внесения платежей в течение двенадцати месяцев имеет место более трех раз, оснований для применения п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении настоящего спора не имеется.

В связи с изложенным, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> для удовлетворения требований залогодержателя, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.

При этом, начальная продажная цена заложенного имущества - спорного автомобиля подлежит установлению на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № 14892 от 10 декабря 2024 года была оплачена государственная пошлина в размере 48 463,00 руб., в т.ч. 18 463,00 руб. за требование имущественного характера, 20 000,00 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, 10 000,00 руб. за подачу ходатайства о принятии мер по обеспечению иска, поэтому в пользу АО «Ингосстрах Банк» с ФИО1 следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 48463,00 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Ингосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1<данные изъяты> в пользу акционерного общества «Ингосстрах Банк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 28 марта 2021 года по состоянию на 03 декабря 2024 года в сумме 673134 руб. 06 коп. (шестьсот семьдесят три тысячи сто тридцать четыре рубля 06 копеек), из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 662986,17 руб., задолженность по процентам – 10147,89 руб.

Взыскать с ФИО1<данные изъяты> в пользу акционерного общества ««Ингосстрах Банк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) судебные расходы по уплате госпошлины в размере 48463,00 руб. (Сорок восемь тысяч четыреста шестьдесят три рубля 00 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья Д.Р.Стройкина

Решение в окончательной форме принято 07 февраля 2025 года

Судья Д.Р.Стройкина