Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023

Гражданское дело № ******

№ ******

Решение

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Обуховой В.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

с участием представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по карте,

Установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по карте. В обоснование иска указано, что между ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на открытие текущего счета № ******, к этому счету выдана банковская карта № ****** № ******. Согласно п. 5.31 Общих условий ответчик обязалась обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса по счету. Несанкционированный перерасход на основании п. 44 Общих условий должен быть погашен клиентом в день его возникновения. В соответствии с п.6.1.7 клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного баланса и производить операции по карте только в пределах доступного баланса. Пунктом 6.8.5 общих условий предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность, в том числе возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6, включая суммы, взимаемые банком в соответствии с тарифами. На утро ДД.ММ.ГГГГ на счете клиента существовал положительный остаток в размере 100 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлено снятие наличных денежных средств в две операции на сумму 296 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ дополнительно образовался несанкционированный перерасход на сумму ежемесячной комиссии 59 руб. Общая сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода составила 196 059 руб. Технический овердрафт вынуждено предоставлен клиенту, поскольку последним был превышен доступный баланс по дебетовой карте. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика. На основании изложенного просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 196 059 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 121,18 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что ответчику выдана дебетовая карта, кредитная карта не выдавалась, при этом банковскими правилами не предусмотрена выдача кредитных денежных средств по дебетовым картам. Банк сам позволил превышение лимита доступных денежных средств на счете. Из условий банковского обслуживания и иных правил, находящихся в открытых источниках, не следует, что при использовании текущего счета допускается превышение имеющегося лимита денежных средств и снятие денежных средств больше, чем есть на счете. Снятие денежных средств сверх лимита предполагает кредитные отношения, которые не заключались Полагает, что требования банка могут быть заявлены только в пределах положительного остатка на карте 100 000 руб., а требования на 196 000 руб. выходят за пределы договорных отношений. В связи с этим просил отказать в удовлетворении иска.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено в пункте 4 статьи 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее – Положение).

Согласно п. 1.5 указанного Положения, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 2.8. Положения, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 2.7. этого же Положения предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

По смыслу действующего законодательства, под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

В судебном заседании установлено и стороной ответчика не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на открытие текущего счета № ******, к этому счету истцом выдана и получена ответчиком банковская карта № ****** № ******.

Тарифами по обслуживанию банковских карт АО «Райффайзенбанк» установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты в размере 59 руб.

Согласно п. 1.38 Общих условий, доступный баланс – остаток денежных средств, находящихся в распоряжении клиента (достаточность денежных средств), то есть сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения операции по счету или по карте. Доступный баланс определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на счете на начало текущего дня с учётом сумм денежных средств, списанных со счета клиента и зачисленных на счет клиента до начала определения достаточности денежных средств на счете, наличных денежных средств, выданных со счета клиента и зачисленных до начала определения достаточности денежных средств, сумм ранее совершенных операций, заблокированных на счете, денежных средств, предусмотренных п. 3.7 Общих условий.

Несанкционированный перерасход – это совершение операции по счету или по карте на сумму, превышающую доступный баланс, в результате чего у клиента образуется задолженность перед банком, которую он должен погасить в день ее возникновения.

Несанкционированный перерасход на основании п. 5.44 Общих условий должен быть погашен клиентом в день его возникновения.

В силу п. 3.7 Общих условий права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка.

В соответствии с п. 6.1.7, 6.1.8 операции по карте осуществляются держателем карты в пределах доступного остатка, клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного баланса и производить операции по карте только в пределах доступного баланса. После совершения операции по карте необходимая сумма блокируется на счете, и клиент не может ею распоряжаться.

Согласно п. 5.31 Общих условий клиент обязалась обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса по счету.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий клиент обязан соблюдать следующий порядок ее использования: не допускать возникновения просроченной задолженности по счетам и любой иной задолженности перед банком, надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком, своевременно оплачивать или обеспечивать оплату всех комиссий, не допускать совершения противозаконных операций с использованием карт, не допускать компрометации карт, не допускать использование карт для совершения каких-либо мошеннических операций, поддерживать на счетах остаток денежных средств, гарантирующих отсутствие задолженности.

В силу п. 6.8.5 общих условий клиент обязан погашать образовавшуюся задолженность.

Из представленной АО "Райффайзенбанк" выписки по счету ответчика следует, что на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ на счете существовал положительный остаток в размере 100 000 руб. В этот же день ответчиком осуществлено снятие наличных денежных средств в две операции на суммы 196 000 руб. и 100 000 руб., в результате чего образовался несанкционированный перерасход на 196 000 рублей, поскольку собственных денежных средств ответчика в данном размере на счете не имелось.

Затем, ДД.ММ.ГГГГ ввиду отсутствия денежных средств на счете дополнительно образовался несанкционированный перерасход на сумму начисленной ежемесячной комиссии 59 руб.

По расчетам истца за ответчиком числится задолженность в размере 196 059 руб.

Статья 850 ГК РФ предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

В связи с образованием несанкционированного перерасхода истец направил ответчику требование о возврате денежных средств, которое до настоящего времени не исполнено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик в нарушение условий воспользовалась денежными средствами свыше доступного баланса по карте, в связи с чем образовался несанкционированный перерасход в размере 196 059 руб.

В тоже время ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, опровергающих представленные истцом доказательства, а также доказательства отсутствия вины в нарушении условий обязательств.

Доводы стороны ответчика о выбытия из владения ответчика спорной банковской карты основанием для отказа в иске не являются, поскольку доказательств в подтверждение данных обстоятельств, обращения в правоохранительные органы с соответствующим заявлением стороной ответчика не представлено, а кроме того, установленную в п. 6.8.6 Общих условий обязанность по незамедлительному информированию банка об утрате (краже) карты не исполнила. При этом данным пунктом общих условий ответственность за все операции по карте, совершенные до момента уведомления банка об утрате карты, возложена на клиента.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о законности и обосновании исковых требований АО «Райффайзенбанк», в связи с чем удовлетворяет их в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке была уплачена государственная пошлина в сумме 5 121 руб. 18 коп, данный факт подтверждается платежными поручениями № ****** от ДД.ММ.ГГГГ; № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ******, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк», ИНН <***>, денежные средства в сумме 196 059 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 121 руб. 18 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий В.В. Обухова