Решение по делу № 2-2784/2023 от 27.07.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года г. Ачинск Красноярского края

ФИО1, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 20 марта 2013 года между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор на получение потребительского/нецелевого кредита №. Заемщик, согласно заявлению на получение потребительского кредита просила выдать кредитную карту. Она уведомлена о том, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 20 марта 2013 года. 09 сентября 2013 года ФИО2 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №, между АО «ОТП» Банк и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 108 100 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Ответчик, воспользовавшись денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность. 04 апреля 2019 года. АО «ОТП Банк» уступило ООО «АФК» право требования по кредитному договору № от 09 сентября 2013 года в размере задолженности 267 065, 64 руб., о состоявшейся уступке ООО АФК» уведомило должника, а также направило досудебное требование, которое оставлено ФИО2 без ответа. Задолженность по кредитному договору взыскана судебным приказом №. Определением суда произведена замена стороны взыскателя с АО «ОТП Банк» на ООО «АФК». Впоследствии судебный приказ был отменен на основании возражений должника. По судебному приказу было произведено частичное погашение задолженности в общей сумме 58 480, 29 руб. поэтому подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 81 110,74 руб. Также общество вправе требовать присуждения процентов на основании ст. 809 ГК РФ за период с 05.04.2019 г. (после уступки прав) по 30.06.2022 г. в сумме 117 056 руб., и независимо от уплаты процентов по ст. 809, право требовать уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 05.04.2019 г. по 30.06.2022 г. в сумме 16 683,95 руб., в связи с чем, общество просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору по основному долгу 81 110,74 руб., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ в сумме 117 056,09 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 16 683,95 руб. и по день вынесения решения суда, расходы по госпошлине в сумме 5 349 руб., почтовые расходы по направлению претензии 60 руб., по направлению искового заявления – 141,60 руб., а также указать подлежащие уплате проценты по ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда (т. 1 л.д.3-4).

Кроме того, ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 20 марта 2013 года между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор на получение потребительского/нецелевого кредита №. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.03.2016 г. ранее взыскана судебным приказом №, поэтому подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 31.03.20 16 по 04.04.2019 г. в сумме 127 474,61 руб. (267 065,64 – 139 591,03), состоящая из задолженности по процентам в сумме 126 842,61 руб., по комиссии – 632 руб. Должником данная задолженность была частично погашена в сумме 31 147,69 руб., соответственно долг составляет 96 326,92 руб. Общество обратилось к мировому судье за вынесением судебного приказа, который отменен определением мирового судьи, в связи с чем, в порядке искового производства просит взыскать с ФИО2 задолженность в сумме 96 326,92 руб., расходы по госпошлине в сумме 3 090 руб., а также почтовые расходы по направлению претензии 60 руб., по направлению искового заявления – 141,60 руб., на момент подачи искового заявления задолженность ответчиком не погашена, данную задолженность в сумме 96 326,92 руб. и судебные расходы общество просит взыскать с ответчика в его пользу, а также указать подлежащие уплате проценты по ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда (т. 2 л.д.3-4).

Определением суда от 27 июля 2023 года гражданские дела, возбужденные по указанным исковым заявлениям объединены в одно производство, объединенное гражданское делу имеет № ( т.1 л.д. 193).

Представитель истца ООО «АФК», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела путем направления почтового извещения (т.1 л.д.186, т. 2 л.д. 169), в зал суда не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (т. 1 л.д. 4, т. 2 л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом (т.1 л.д.186, т. 2 л.д. 169), в зал суда не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что против исковых требований возражает (т 2 л.д. 175). Ранее представила заявление, в котором просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям, также указала, что оплата долга происходила по первому взысканию, полностью погашена по исполнительному производству (т.2 л.д. 156)

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (т.1 л.д.186, т. 2 л.д. 169), в суд не явился, заявлений, ходатайств об отложении слушания дела не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «АФК» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО2 от 20 марта 2013 года в АО «ОТП Банк» на получение потребительского кредита по кредитному договору №, Банком ФИО2 предоставлен кредит в размере 108 100 руб. под 36,6% годовых, ФИО2 обязалась обеспечить поступление на счет суммы денежных средств для Минимального платежа, рассчитанного в соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам Банка (т. 1 л.д.20-24, 40 оборот).

Из указанного заявления на получение потребительского кредита следует, что ФИО2 просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и ознакомилась с Тарифами; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, с предоставлением Банку права неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Уведомлена о том, что активация карты является добровольной и вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации просила банк направить ей ПИН-конверт. Датой заключения договора является дата открытия банковского счета (т. 1 л.д.20-21, 23-24).

Согласно п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» при получении карты держатель обязан проставить на нее собственноручно подпись.

Для начала совершения операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации) (т. 1 л.д.37).

В соответствии с п. 2.8. Правил каждой карте в индивидуальном порядке присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций.

В информации о полной стоимости кредита по банковской карте составляет 45,09% годовых, погашение основного долга 150 000 руб., проценты по кредиту 36,6% годовых, плата за обслуживание карты 99 руб., плата за пользование SMS-сервисом – 59 руб. в месяц (т. 2 л.д.26-27).

По данным выписки по счету 24 сентября 2013 года ФИО2 произвела активацию карты, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, договору присвоен номер №, банком заемщику открыт счет № (т. 1 л.д.34-63). Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик не исполняет, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора уступки права требования) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как отражено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

ФИО2 дала согласие на обработку своих персональных данных, в том числе на их распространение (передачу) ( т.2 л.д. 31).

В соответствии с п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» вправе передавать (уступать) полностью или частично свои права по договору третьему лицу (т.2 л.д. 40).

Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

04 апреля 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав (требований) №, на основании полученного от заемщика согласия, по которому Банк уступил истцу права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований) указаны в Приложении №, к указанному договору (т. 1 л.д.64-66).

В соответствии с п. 1.1 договора уступки прав требования от 04.04.2019 г. к цессионарию переходят права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в Реестре Заемщиков (Приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение, указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты, и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора (т. 1 л.д.64).

В пункте 1.5 договора определен объем уступаемых требований, который включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам; сумму неоплаченных процентов по кредитам, начисленных Цедентом на остаток ссудной задолженности; плату по кредиту, начисленную Цедентом; годовую плату за обслуживание счета; сумму штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам; комиссия за оформление и передачу документов страховщику; сумму задолженности по госпошлине, признанную судом; иные, предусмотренные графиками платежей к кредитным договорам платы, начисленные Цедентом.

Согласно Выписке из Актуального реестра заемщиков от 25 апреля 2019 года (приложение № к договору) Банк уступил истцу право требования задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2013 года, заключенному с ФИО2, в размере 267 065, 64 руб., в том числе: 108 014, 12 руб. – сумма просроченного основного долга, 156 443, 37 руб. – сумма просроченных процентов, 632 руб. – сумма комиссии (т. 1 л.д.67-68).

ООО «АФК» в адрес ФИО2 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о погашении задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2013 года (т. 1 л.д.70,71).

На основании заявления АО «ОТП Банк» мировым судьей судебного участка №5 в г. Ачинске Красноярского края 31 марта 2016 года вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2013 в размере 137 614, 88 руб. по состоянию на 18.02.2016 г., в том числе основной долг – 108 014,12 руб., проценты по кредиту - 29 600,86 руб., а также расходов по госпошлине в размере 1 976, 15 руб., всего 139 591, 03 руб., который отменен определением мирового судьи от 29 апреля 2022 года, в связи с поступившими возражениями должника (т. 1 л.д.139-141).

За период действия судебного приказа с 31.03.2016 г. по 11.05.2022 г. должником в рамках исполнительного производства произведено погашение задолженности по кредиту в размере 58 480,29 руб. в принудительном порядке (т.1 л.д.18-19), что подтверждается сведениями ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому району о возбуждении исполнительного производства на основании судебного приказа №, о том, что в ходе совершения исполнительных действий судебным приставом – исполнителем принудительно взыскано 58480 руб. 29 коп. и реестром поступивших платежей (т.2 л.д. 181 -186).

Также по заявлению ООО «АФК» мировым судьей судебного участка №145 в г. Ачинске Красноярского края 30 апреля 2020 года вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 09 сентября 2013 в размере 127 474, 61 руб., в виде процентов по кредиту за период с 01.04.2016 г. по 04.04.2019 г., а также расходов по госпошлине в размере 1 875 руб., всего 129 349 руб., приказ отменен определением мирового судьи от 25 апреля 2022 года, в связи с поступившими возражениями должника (т. 1 л.д.105-107).

Согласно ответу ОСП на основании выданного мировым судьей судебного приказа № от 30.04.2020, выданного мировым судьей судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края было возбуждено исполнительное производство в ходе совершения исполнительский действий с ответчика удержано 31147 руб. 69 коп.(т.1 л.д. 108.).

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями истец, помимо иных требований, просит взыскать с ответчика общую задолженность по кредитному договору по основному долгу и процентам, образовавшуюся по состоянию на 18.02.2016 года, с учетом погашения задолженности в сумме 58 480,29 руб., в общем размере 81110 руб. 74 коп., а также проценты за пользованием займом по состоянию на 04 апреля 2019 года, с учетом удержанной суммы процентов в принудительном порядке 31147 руб. 69 коп., в общем размере 96 326 руб. 92 коп.

Как следует из расчета, представленного истцом, в соответствии с договором уступки прав требований от 04 апреля 2019 года объем прав требований по кредитному договору составляет 267 065, 64 руб. в том числе: 108 014,12 руб. – сумма просроченного основного долга, 156 443, 37 руб. – сумма просроченных процентов, 632 руб. – сумма комиссий.

На дату подачи исковых требований сумма задолженности по кредитному договору в полном объеме не погашена, на основании заявлений ответчика судебные приказы о взыскании задолженности отменены, в связи с чем, истец обратился с настоящими исковыми требованиями.

При рассмотрении настоящего дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Оценивая указанные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим с истечением срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и состоявшемся договоре уступки, в адрес ФИО2 АО «ОТП банк», а также ООО «Агентство финансового контроля» направлено уведомление о об уступке прав денежного требования и досудебная претензия, в соответствии с которыми ответчику указано о наличии задолженности по состоянию на 25 апреля 2019 года в общей сумме 267 065 руб. 64 коп.( л.д. 70-71).

Период судебного производства по судебному приказу № от 31 марта 2016 года составил 06 лет 29 дней (с даты направления заявления - 31.03.2016 по 29.04.2022) и не подлежит зачету в срок исковой давности.

Исковое заявление о взыскании задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на 16 февраля 2016 года подано 12 августа 2022 года, то есть в течении шести месяцев, с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга по кредиту и процентам, начисленным по состоянию на 18 февраля 2016 года, истцом не пропущен.

Период судебного производства по судебному приказу № (о взыскании процентов, начисленных по состоянию на 04 апреля 2019 года составил 2 года 10 дней (с даты направления заявления - 15.04.2020 по 25.04.2022) и не подлежит зачету в срок исковой давности.

Исковое заявление о взыскании задолженности по процентам по состоянию 04 апреля 2019 года подано 17 августа 2022 года, то есть в течении шести месяцев, с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности по начисленным по кредитного договору процентам 15 апреля 2017 года и ранее, а также начисленной за период с 08.05.2015 по 10.08.2015 суммы комиссии, пропущен истцом.

Таким образом, за период с 16 апреля 2017 года по 04 апреля 2019 года размер процентов за пользование кредитом составил 77766 руб. 61 коп., исходя из следующего расчета: 108014 руб. 12 коп. х 36,6% /365х718 дней (с 16.04.2017 по 04.04.2019).

С учетом произведенных ФИО2 выплат по судебному приказу № в сумме 58 480,29 руб., задолженность по основному долгу составляет: 108 014, 12 (основной долг) + 29 600,86 (проценты) - 58 480,29 руб. = 79134 руб. 69 коп.

Размер процентов за пользование кредитом с учетом произведенных ФИО2 выплат по судебному приказу № составляет исходя из расчета: 77766 руб. 61 коп. (начисленных за период с 16 апреля 2017 года по 04 апреля 2019 года)- 31147 руб. 69 коп.= 46618 руб. 92 коп.

Общая сумма основного долга по кредитному договору (основной долг и проценты по кредиту) по состоянию на 04 апреля 2019 года, на дату рассмотрения настоящего иска составляет 125 753 руб. 61 коп. (79134 руб. 69 коп. + 46618 руб. 92 коп.)

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в порядке ст. 809 ГК РФ, суд исходит из следующего.

ООО «АФК» начислены проценты, согласно расчету (т.1 л.д.17) по ставке 36,6 % годовых на основной долг в размере 108 014,12 руб. за период после уступки права требования с 05.04.2019 г. по 30.06.2022 г. в сумме 117 056,09 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 указанного выше Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их взаимосвязи следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, то к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже.

Как установлено по делу, в договоре уступки требования (цессии) указано, что цессионарию уступаются права (требования), принадлежащие цеденту по кредитным договорам в том объеме и на условиях, которые существуют к моменту перехода права (п. 1.1, 1.2., 1.3.).

Из буквального содержания данного условия договора следует, что право (требование), вытекающее из кредитного договора, передано цессионарию в полном объеме, поскольку какого-либо исключения из общего правила перехода прав договором цессии не предусмотрено.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений, учитывая обоснованность заявленного требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, а также условия кредитного договора, суд полагает подлежащим удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 36,6 %, начиная с 05.04.2019 г. по день вынесения решения суда с учетом произведенных платежей в погашение долга.

С учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и даты подачи искового заявления о взыскании с ответчика процентов (12 августа 2022 года), срок исковой давности по начислению процентов до 12 августа 2019 года включительно, пропущен истцом.

Кроме того, согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В силу разъяснений, изложенных в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

За период с 25.10.2019 по 11.05.2022 года с ФИО2 по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа № от 31.02.2016, удержаны денежные средства в сумме 58480 руб. 29 коп.(т.2 л.д. 185-186), которые учтены истцом при расчете задолженности. При этом, до 25.11.2020 ответчиком оплачена задолженность в сумме 29963 руб. 59 коп., то есть полностью погашены проценты по кредиту, начисленные по состоянию на 16.02.2016 в сумме 29600 руб. 86 коп. и с указанной даты при поступлении платежей, погашался основной долг по кредиту в сумме 108 014 руб. 12 коп., поэтому суд полагает необходимым исчислить проценты в порядке ст. 809 ГК РФ, исходя из следующего расчета с учетом погашения ответчиком долга по исполнительному производству:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Дневной процент, %

Проценты руб. ([1]*[4]*[5]/100)

Пояснение

по

дней

108 014,12

13.08.2019

31.12.2019

141

0,10027

15 271,11

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

108 014,12

01.01.2020

25.11.2020

330

0,1

35 644,66

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (366)

107 651,39

26.11.2020

23.12.2020

0,1

3 014,24

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (366)

106 210,08

24.12.2020

31.12.2020

0,1

849,68

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (366)

106 210,08

01.01.2021

19.01.2021

0,10027

2 023,44

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

105 830,96

20.01.2021

24.03.2021

0,10027

6 791,47

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

104 389,52

25.03.2021

23.04.2021

0,10027

3 140,14

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

102 926,02

24.04.2021

24.05.2021

0,10027

3 199,32

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

101 588,36

25.05.2021

31.05.2021

0,10027

713,04

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

95 434,51

01.06.2021

09.09.2021

101

0,10027

9 664,91

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

94 032,17

10.09.2021

03.11.2021

0,10027

5 185,73

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

93 290,76

04.11.2021

19.11.2021

0,10027

1 496,68

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

93 290,59

20.11.2021

01.12.2021

0,10027

1 122,51

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

93 289,27

02.12.2021

09.12.2021

0,10027

748,33

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

92 745,89

10.12.2021

17.12.2021

0,10027

743,97

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

92 745,26

18.12.2021

23.12.2021

0,10027

557,97

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 952,61

24.12.2021

28.12.2021

0,10027

445,96

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 943,72

29.12.2021

11.01.2022

0,10027

1 248,57

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 730,79

12.01.2022

0,10027

88,97

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 730,09

13.01.2022

20.01.2022

0,10027

711,76

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 728,16

21.01.2022

26.01.2022

0,10027

533,81

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 515,23

27.01.2022

04.02.2022

0,10027

798,79

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

88 069,75

05.02.2022

10.02.2022

0,10027

529,85

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

87 043,95

11.02.2022

28.02.2022

0,10027

1 571,02

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

83 463,63

01.03.2022

04.03.2022

0,10027

334,76

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

83 003,55

05.03.2022

15.03.2022

0,10027

915,50

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

83 003,47

16.03.2022

24.03.2022

0,10027

749,05

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

82 884,80

25.03.2022

06.04.2022

0,10027

1 080,41

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

82 385,25

07.04.2022

05.05.2022

0,10027

2 395,62

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

79626,97

06.05.2022

11.05.2022

0,10027

492,28

Рассчитано по годовой ставке 36,6% по фактическому количеству дней в году (365)

Итого:

1003

102 063,55

Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по указанному кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, суд считает требование ООО «АФК» к ФИО2 о взыскании процентов за пользование в соответствии со ст. 809 ГК РФ за период с 13.08.2019 по 30.06.2022 в размере 102 063 руб. 55 коп., основанным на законе и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В силу п. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Между тем, при этом при расчете периода начисления процентов согласно ст. 395 ГК РФ следует учесть, что согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория. Такой мораторий введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее - Постановление Правительства N 497). По пункту 1 Постановления Правительства N 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Исключения перечислены в пункте 2 Постановления Правительства N 497. Ответчик в их число не входит. Пунктом 3 Постановления Правительства N 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (01 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев. В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона, то есть не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 27-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из перечисленных выше требований закона и актов его толкования следует, что с даты введения моратория (01 апреля 2022 года) на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Поскольку применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо, в рассматриваемом случае проценты за пользование чужими денежными средствами следует исчислить за период с 13.08.2019 по 31.03.2022, а также со 02.10.2022.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за неисполнение денежного обязательства, на основании статьи 395 ГК РФ, с учетом применения срока исковой давности за период с 13.08.2019 по 31.03.2022, который с учетом всех произведенных платежей в погашение долга будет составлять 16 563,47 рублей на основании следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Оплата

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

по

дни

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]?[4]?[7]/[8]

108 014,12

13.08.2019

08.09.2019

7,25%

365

579,28

108 014,12

09.09.2019

27.10.2019

365

1 015,04

108 014,12

28.10.2019

15.12.2019

6,50%

365

942,53

108 014,12

16.12.2019

31.12.2019

6,25%

365

295,93

108 014,12

01.01.2020

09.02.2020

6,25%

366

737,80

108 014,12

10.02.2020

26.04.2020

366

1 363,46

108 014,12

27.04.2020

21.06.2020

5,50%

366

908,97

108 014,12

22.06.2020

26.07.2020

4,50%

366

464,81

108 014,12

27.07.2020

25.11.2020

122

4,25%

366

1 530,20

107 651,39

26.11.2020

23.12.2020

362,73

25.11.2020

4,25%

366

350,01

106 210,08

24.12.2020

31.12.2020

1 441,31

23.12.2020

4,25%

366

98,67

106 210,08

01.01.2021

19.01.2021

4,25%

365

234,97

105 830,96

20.01.2021

21.03.2021

379,12

19.01.2021

4,25%

365

751,69

105 830,96

22.03.2021

24.03.2021

4,50%

365

39,14

104 389,52

25.03.2021

23.04.2021

1 441,44

24.03.2021

4,50%

365

386,10

102 926,02

24.04.2021

25.04.2021

1 463,50

23.04.2021

4,50%

365

25,38

102 926,02

26.04.2021

24.05.2021

365

408,88

101 588,36

25.05.2021

31.05.2021

1 337,66

24.05.2021

365

97,41

96 484,58

01.06.2021

14.06.2021

5 103,78

31.05.2021

365

185,04

96 484,58

15.06.2021

25.07.2021

5,50%

365

596,09

96 484,58

26.07.2021

09.09.2021

6,50%

365

790,38

95 082,24

10.09.2021

12.09.2021

1 402,34

09.09.2021

6,50%

365

50,80

95 082,24

13.09.2021

05.10.2021

6,75%

365

404,43

94 340,90

06.10.2021

24.10.2021

741,34

05.10.2021

6,75%

365

331,49

94 340,90

25.10.2021

03.11.2021

7,50%

365

193,85

93 599,49

04.11.2021

19.11.2021

741,41

03.11.2021

7,50%

365

307,72

93 599,32

20.11.2021

01.12.2021

0,17

19.11.2021

7,50%

365

230,79

93 598

02.12.2021

09.12.2021

1,32

01.12.2021

7,50%

365

153,86

93 054,62

10.12.2021

17.12.2021

543,38

09.12.2021

7,50%

365

152,97

93 053,99

18.12.2021

19.12.2021

0,63

17.12.2021

7,50%

365

38,24

93 053,99

20.12.2021

23.12.2021

8,50%

365

86,68

89 261,33

24.12.2021

28.12.2021

3 792,66

23.12.2021

8,50%

365

103,93

89 252,44

29.12.2021

11.01.2022

8,89

28.12.2021

8,50%

365

290,99

89 039,51

12.01.2022

212,93

11.01.2022

8,50%

365

20,74

89 038,81

13.01.2022

20.01.2022

0,70

12.01.2022

8,50%

365

165,88

89 036,88

21.01.2022

1,93

20.01.2022

8,50%

365

20,73

87 241,52

22.01.2022

26.01.2022

1 795,36

21.01.2022

8,50%

365

101,58

87 028,59

27.01.2022

04.02.2022

212,93

26.01.2022

8,50%

365

182,40

86 583,11

05.02.2022

10.02.2022

445,48

04.02.2022

8,50%

365

120,98

85 557,31

11.02.2022

13.02.2022

1 025,80

10.02.2022

8,50%

365

59,77

85 557,31

14.02.2022

27.02.2022

9,50%

365

311,76

85 557,31

28.02.2022

20%

365

46,88

81 976,99

01.03.2022

04.03.2022

3 580,32

28.02.2022

20%

365

179,68

81 516,91

05.03.2022

15.03.2022

460,08

04.03.2022

20%

365

491,33

81 516,83

16.03.2022

24.03.2022

0,08

15.03.2022

20%

365

402

81 398,16

25.03.2022

31.03.2022

118,67

24.03.2022

20%

365

312,21

Итого:

962

26 615,96

6,29%

16 563,47

За период с 02.10.2022 по 27.07.2023 (день вынесения решения суда) проценты судом определены в сумме 4 838,05, исходя из расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

79 134,70

04.10.2022

23.07.2023

293

7,50%

365

4 764,34

79 134,70

24.07.2023

27.07.2023

8,50%

365

73,71

Итого:

297

7,51%

4 838,05

Всего проценты по ст. 395 ГК РФ на день рассмотрения дела судом составляют 21 401 руб. 52 коп. (16 563,47 + 4 838,05), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «АФК», а также подлежат указанию в резолютивной части подлежащие начислению проценты по ст. 395 ГК РФ до фактического исполнения денежного обязательства.

Согласно сведениям, представленным ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на основании выданных Ачинским городским судом на основании заочных решений о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, исполнительных листов № от 27.12.2022 и № от 12.01.2023, были возбуждены исполнительные производства в отношении ФИО2, в ходе совершения исполнительных действий, с ответчика в пользу истца удержаны денежные средства в общей сумме 14 281 руб. 48 коп. ( 5664 руб. 50 коп. + 8616 руб. 98 коп.)

Таким образом, с учетом удержаний, сумма задолженности по кредитному договору п основному долгу и процентам за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика с ответчика в пользу истца составляет: (125 753 руб. 61 коп. + 102 063 руб. 55 коп. ) - 14 281 руб. 48 коп. + (16 563,47+ 4 838,05) = 234 493 руб. 72 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как видно из представленных истцом платежных поручений, при подаче иска уплачена госпошлина в размере 5 349 руб.(т.1 л.д. 7) и 3090 рублей (л.д. 12, 13) которая подлежит взысканию с ответчика частично, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям на сумму 230 561 руб. 67 коп. (без учета удержанных в принудительном порядке денежных средств с ответчика) в сумме 5692 руб. 19 коп.

Истец также просит возместить почтовые расходы в сумме 201,60 руб. ( т.1 л.д.87-90) и 141 руб. 60 коп. и направлении досудебной претензии в сумме 60 руб. (т.2 л.д. 76, 93-96), что судом признается обоснованным и подлежащим взысканию с ФИО2 пропорционально удовлетворенным требования ( 74%), а именно в сумме 298 руб. 37 коп.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично, взыскать с ФИО2 в пользу общества задолженность по кредитному договору 213 535 руб. 68 коп. (125 753 руб. 61 коп. + 102 063,55 - 14 281 руб. 48 коп.), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21 401 руб. 52 коп., судебные расходы в сумме 5 931 руб. 16 коп. (5692 руб. 19 коп. + 298 руб. 37 коп.), в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору 213 535 руб. 68 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21 401 руб. 52 коп., судебные расходы в сумме 5 931 руб. 16 коп., а всего 240 868 (двести сорок тысяч восемьсот шестьдесят восемь) руб. 36 коп., в удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды на фактический остаток по основному долгу, начиная с 28 июля 2023 года и по день фактического исполнения обязательства по погашению задолженности, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Корявина Т.Ю.

Мотивированное решение составлено 14 августа 2023 года.