29RS0018-01-2025-002707-46

Дело № 2-2309/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 сентября 2025 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Мишуковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 22 августа 2024 года, указывая в обоснование иска на те обстоятельства, с ООО «ХКФ Банк» он заключил указанный кредитный договор на сумму 44400 руб. с предоставлением права погашения ежемесячно равными долями либо в течение 10 процентных периодов, либо в течение 58 процентных периодов. Истец выбрал первый вариант с ежемесячной выплатой в сумме 4639,73 руб. с учетом оплаты комиссии за услугу «СМС-пакет» в размере 190 руб. Данную услугу истец отключил в момент подписания договора. Полагал, что платеж по договору составил 4440,055 руб. С сентября 2024 года по май 2025 года истец оплачивал по 4500 руб. Для сверки расчетов обратился к ответчику, который является правопреемником кредитора, и узнал о размере задолженности более 13000 руб.. 10.06.2025 истец оплатил 3900,55 руб. и данный платеж полагает последним. Истец обратился к ответчику с претензий о расторжении кредитного договора, в удовлетворении которой ответчиком было отказано. Истец не согласился с данными действиями ответчика, обратился к финансовому уполномоченному, который 10.07.2025 отказал в принятии обращения к рассмотрению. Для защиты своих прав, как потребителя, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в ходе рассмотрения дела на иске настаивали по изложенным в нем основаниям, отмечая необоснованность действий банка по одностороннему изменению графика платежей, своевременности внесения истцом оплаты в сумме, достаточной для исполнения кредитного обязательства по короткому графику, отключении истцом дополнительной услуги и отсутствии оснований для списания комиссии для ее оплаты, в действиях ответчика усматривали злоупотребление правом, иск просили удовлетворить.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» направил отзыв и дополнения к отзыву, в которых просил в иске отказать, указывая о получении истцом кредита и согласовании условий его погашения при внесении определенных сумм платежей по короткому либо длинному графику, списании суммы по оплате подключенной истцом комиссии и отсутствии заявления о ее отключении, представил расчет задолженности по кредиту, дело просил рассмотреть без участия представителя банка.

По определению суда, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, проанализировав исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, 22 августа 2024 года ФИО1 заключил с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 42180 руб. на срок 58 процентных периодов по 31 календарному дню каждый.

Процентная ставка установлена стандартная 24,90% и действует в процентные периоды, в которых не действует льготная ставка. Льготная ставка – 3,85%, действует начиная с 3 процентного периода при оплате заемщиком первого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном сокращенным графиком погашения по кредиту до 10 процентного периода включительно. Льготная ставка прекращает действовать с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик обеспечил в дату ежемесячного платежа наличие на счете денежных средств в сумме меньше ежемесячного платежа, предусмотренного сокращенным графиком погашения по кредиту, либо отказался от автоматического (без дополнительного уведомления банка) частичного досрочного погашения задолженности по кредиту согласно сокращенному графику погашения по кредиту.

В пункте 4 договора установлено, что количество и размер платежей зависят от выбора заемщиком порядка погашения задолженности по кредиту: ежемесячно равными платежами в размере 1468,20 руб. в течение 58 процентных периодов в соответствии с графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной ставки и срока кредита; - ежемесячно равными платежами в размере 4639,73 руб. в течение 10 процентных периодов в соответствии с сокращенным графиком погашения по кредиту, который формируется с учетом действия стандартной и льготной ставки согласно условий, определенных в п. 4 индивидуальных условий.

Данным пунктом также установлено, что внесение заемщиком первого ежемесячного платежа в размере, предусмотренным сокращенным графиком и включающим сумму для частичного досрочного погашения, является волеизъявлением заемщика о выборе порядка погашения задолженности по кредиту в соответствии с сокращенным графиком, а также на автоматическое (без дополнительного уведомления банка) досрочное погашение задолженности по кредиту сверх суммы ежемесмячного платежа, предусмотренного графиком погашения.

В случае, если после осуществления выбора порядка погашения задолженности по кредиту в соответствии с сокращенным графиком заемщик в дату ежемесячного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме меньше ежемесячного платежа, предусмотренного сокращенным графиком, либо откажется от автоматического (без дополнительного уведомления банка) частичного досрочного погашения задолженности по кредиту согласно сокращенного графика, банком будет сформирован уточненный график погашения с учетом возобновления действия стандартной ставки, суммы непогашенного кредита и количества процентных периодов, оставшихся до полного погашения задолженности по кредиту.

До заключения договора заемщику предоставляются предварительные график погашения и сокращенный график; уточненный график погашения и/или уточненный сокращенный график (в зависимости от выбранного заемщиком порядка погашения задолженности по кредиту), включая информацию о дате ежемесячного платежа, доступны заемщику в информационных сервисах банка.

Из предоставленного банком истцу сокращенного графика следует, что срок исполнения обязательства 10 месяцев, сумма платежа ежемесячно по 4639,73 руб. в течение 9 месяцев и в размере 4632,98 руб. в 10-й месяц, в размер платежа включена комиссия в размере 199 руб. за услугу «СМС-пакет» (ежемесячная оплата за счет не кредитных средств).

Из графика погашения кредита на срок 58 месяцев следует, что сумма платежа составляет по 1468,20 руб., включая комиссию за услугу «СМС-пакет» 199 руб.

Истец указывает, что услугу он отключил и погашал кредит платежами в меньшем размере, чем предусмотрено сокращенным графиком, считал задолженность погашенной.

Ответчиком в возражениях было указано, что заявлений истца об отключении услуги по смс-пакету не поступало.

Доказательств обращения истца с заявлением об отключении услуги, получения такого обращения банком и оставления его без ответа суду не представлено в ходе рассмотрения дела.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ХКФ Банк», что сторонами по делу не оспаривается.

10 июня 2025 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил закрыть кредитный договор №.

10 июня 2025 года банком в удовлетворении данного требования отказано с указанием на те обстоятельства, что при оплате по короткому графику суммы больше ежемесячного платежа, график автоматически перестраивается на длинный с более высокой процентной ставкой и минимальным платежом.

Истец не оспаривал того, что он вносил платежи и считал, что оплачивал ежемесячно сумму больше, чем было предусмотрено сокращенным графиком с исключением суммы комиссии.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

По делу подтверждено, что истец получил сумму кредита, согласился с условиями его предоставления и возврата, принял решение вносить оплату по сокращенному графику, однако размер вносимых истцом оплат был меньше, чем предусмотрено для погашения кредита по сокращенному графику.

Пунктом 7 условий кредитного договора установлено, что в случае выбора заемщиком порядка погашения задолженности по кредиту по сокращенному графику ежемесячно осуществляется частичное досрочное погашение задолженности по кредиту без дополнительного уведомления банка, в результате чего в последний день последнего процентного периода, указанного в сокращенном графике, произойдет полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

Частичное досрочное погашение задолженности сверх сумм ежемесячных платежей, указанных в графике погашения или в сокращенном графике (в зависимости от порядка, по которому осуществляется погашение) произойдет в последний день процентного периода, в котором банк получит соответствующее обращение заемщика. При этом банк вправе по собственному усмотрению изменить количество ежемесячных платежей или размер ежемесячного платежа. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита (в случае изменения), уточненный график погашения по кредиту доступны клиенту в информационных сервисах банка.

Банком направлены возражения с указанием о том, что денежные средства истцом вносились, но были недостаточны для списания суммы очередного ежемесячного платежа по сокращенному графику, в связи с чем списание осуществлялось по длинному графику в соответствии с условиями договора.

Данные доводы ответчика суд признает обоснованными, поскольку условиями договора предусмотрены альтернативные графики погашения задолженности, о которых истец был надлежаще осведомлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 16 Закона к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора был надлежаще осведомлен о возможности исполнения кредитного обязательства по альтернативным графикам погашения, получил денежные средства и в счет исполнения обязательства вносил денежные средства в размерах, недостаточных для погашения кредита по сокращенному графику, в связи с чем банком его действия были расценены как выбор способа погашения по графику в течение 58 процентных периодов.

Следовательно, внесенные истцом денежные средства в сумме, выше ежемесячного платежа по графику на 58 процентных периодов, должны быть списаны банком в счет исполнения обязательства в последний процентный платеж.

Надлежащих доказательств отказа от услуги «смс-пакет», вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено, напротив, банком указано о том, что данная услуга по заявлению заемщика не была отключена.

Ущемляющих права потребителя условий договора не установлено.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что истцом надлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору в части погашения кредита по сокращенному графику, суду не представлено, иные доводы о заключении договора для оплаты услуги другому лицу правового значения для разрешения спора не имеют.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просил в иске расторгнуть кредитный договор, полагая исполненным по нему обязательства полностью.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что при исполнении обязательств по кредитному договору ФИО1 не погасил задолженность по договору, договор в настоящее время не является исполненным и оснований для его расторжения с возвращением сторон в первоначальное положение у суда не имеется.

Таким образом, иск ФИО1 суд признает не обоснованным и удовлетворению не подлежащим.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 4 сентября 2025 года.

Председательствующий М.А. Глебова