Решение по делу № 2-197/2022 от 14.06.2022 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-197/2022

(УИД - 26RS0021-01-2022-000192-87)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2022 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Объедкове В.В.

с участием:

истца - ФИО1,

представителя ответчика АО «Московский Индустриальный Банк» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Московский Индустриальный Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к АО «Московский Индустриальный Банк» (далее АО «МИнБанк») и, уточнив исковые требования, просит признать незаконными действия (решения) по увеличению процентной ставки с 9 % годовых до 15 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность установить процентную ставку в размере 9 % годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, за период с прекращения действия дисконта по процентной ставке, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МИнБанк» заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев. Кроме того, выдано заявление на страхование заемщика в АО «Согаз» от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Плата за страхование составила 141433 руб. 97 коп. Согласно п.8 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №LIL180656616. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Банка и АО «Согаз» подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия возвращена. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщил Банку о заключении договора с СПАО «Ингосстрах», однако, из мобильного приложения ему стало известно, что процентная ставка изменилась 9 % годовых до 15 % годовых, и увеличен ежемесячный платеж. Согласно п.4 кредитного договора, процентная ставка составляет 9 % при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, 15 % при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных Банком страховых компаний. Считает, что им выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов, для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно: договор страхования заключен со страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; страховая сумма договора страхования, соответствует сумме задолженности по кредитному договору; выгодоприобретателем по данному договору страхования является Банк. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку действующим законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. ФИО1 самостоятельно заключил новый договор страхования, не нарушая Условия Правил кредитования (Общие условия), так как страховая компания соответствует требованиям Банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте Банка в сети Интернет, застрахованные вновь риски и условия страхования соответствуют рискам и условиям страхования, предусмотренным первоначально заключенным договором страхования. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, он вправе требовать от Банка снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком с конкретными рисками. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии. Кредитный договор заключен с кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Кроме того, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в связи с чем, истец обратился в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика АО «МИнБанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении иска просила отказать, представив возражения относительно исковых требований, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МИнБанк» заключен кредитный договор №. Подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердил, что на момент подписания договора им получены разъяснения о содержании Общих и Индивидуальных условий договора. Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых, но при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием ставка снижается до 9 % годовых. Приложение № к Программе кредитования АО «МИнБанк» и Раздел 2 кредитного договора (Общие условия) содержат требования к договору личного страхования. Такой договор должен отвечать требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в соответствии с программой кредитования. Договор (полис) страхования, должен включать: страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного заемщика, имеющего доход на дату заключения договора, в результате несчастного случая/ и/или болезни (заболевания), страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы в результате наступления страхового события. В соответствии с Приложением № к Программе кредитования АО «МИнБанк» и Общими условиями кредитного договора (п.13.1, п.13.3) договор личного страхования должен быть заключен на срок действия кредитного договора. Заемщик может, как самостоятельно заключить договор личного страхования, обратившись в страховую компанию, так и присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному с АО «СОГАЗ», путем подписания соответствующего заявления. В случае если заемщик самостоятельно заключает договор личного страхования, Банку предоставляется подлинный экземпляр договора личного страхования и оригинал документа, подтверждающий оплату страховой премии в страховой компании. В договоре личного страхования в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан кредитор, то есть АО «МИнБанк». При заключении кредитного договора ФИО1 выбрал условия применения пониженной процентной ставки. В день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил личное страхование в АО «СОГАЗ», путем присоединения к договору коллективного страхования, подписав заявление на страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. ФИО1 по своей инициативе, на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ исключен из числа лиц, застрахованных в АО «СОГАЗ». Первоначально о заключении другого договора личного страхования ФИО1 сообщил Банку посредством телефонной связи, что нарушило условия кредитного договора. Полис страхования, выданный СПАО «Ингосстрах» представлен ФИО1 в АО «МИнБанк». В ходе проверки полиса на соответствие требованиям, предусмотренным кредитным договором и кредитной политикой АО «МИнБанк» выявлено, что в договоре (полисе) страхования не предусмотрено страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в результате наступления страхового события; срок страхования составлял один календарный год, что нарушало условие кредитного о том, что договор личного страхования должен быть заключен на срок действия кредитного договора (84 календарных месяца). Кредитная организация, принимая решение о предоставлении возможности выбора заемщиком пониженной процентной ставки по кредиту, вправе устанавливать требование о страховании финансовых рисков, связанных с потерей клиентом работы. В связи с тем, что ФИО1 в АО «МИнБанк» предоставлены документы, которые не отвечали требованиям для применения пониженной процентной ставки по кредиту, АО «МИнБанк» начал производить начисление процентов с учетом ставки, предусмотренной договором, в размере 15% годовых. ФИО1 в адрес АО «МИнБанк» направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ В ответе на претензию Банк повторно сообщил ФИО1, что представленный договор личного страхования не соответствует требованиям программы кредитования и кредитного договора, в связи с отсутствием необходимых рисков и несоответствия срока страхования сроку кредитования. Условия применения пониженной процентной ставки были согласованы сторонами в кредитном договоре. До настоящего времени ФИО1 не представил в Банк договор страхования, отвечающий требованиям кредитного договора, в связи с чем, основания для применения пониженной процентной ставки в размере 9 % годовых у АО «МИнБанк» отсутствуют.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МИнБанк» заключен кредитный договор №, в размере 348 007 руб. 35 коп., сроком на 84 календарных месяца.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования, 9 % годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил личное страхование в АО «СОГАЗ» путем присоединения к договору коллективного страхования, подписав заявление на страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному между АО «МИнБанк» и страховой компанией АО «СОГАЗ», согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», страхователем АО «МИнБанк», с уплатой страховой премии в сумме 141 433 руб. 97 коп., сроком действия договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тем самым ФИО1 выразил согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» и «Правилам страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы».

Согласно данному заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: «А» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; «В» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия; «С» установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания произошедшего в течение срока страхования; «D» установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия; «Е» временная утрата трудоспособности; «F» непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы.

ФИО1 в адрес Банка подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от заключенного с АО «СОГАЗ» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №LIL180656616), сроком действия договора, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пользу выгодоприобретателя АО «МИнБанк», с уплатой страховой премии в размере 13767 руб. 03 коп. Условиями договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «смерть от несчастных случаев и болезни»; «инвалидность I, II группы от несчастных случаев и болезни», «временная утрата трудоспособности от несчастных случаев и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «МИнБанк» уведомление о заключение договора страхования с СПАО «Ингосстрах», предоставил копию полиса страхования, указав на необходимость продолжения текущего дисконта по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «МИнБанк» претензию, согласно которой просил установить процентную ставку в размере 9 % годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, за период применения повышенной ставки.

Из сообщения АО «МИнБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предоставленный ФИО1 договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям кредитной программы в связи с отсутствием необходимых рисков по договору, финансовых рисков, в том числе в связи с несоответствием сроков страхования. При выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, кредитору предоставляется подлинный экземпляр договора (полиса) страхования и оригинал документа, подтверждающий оплату страховой премии в страховой компании, соответствующей критериям Банка, в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора страхования, если страхование осуществляется за счет кредитных средств, или до выдачи кредита, если страхование осуществляется за счет собственных средств. Договор личного страхования заключается на срок действия договора страхования при условии, что в договоре страхования в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. В соответствии с Условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита АО «МИнБанк», размещенными на постоянной основе на сайте www.minbank.ru, договор страхования в части рисков должен соответствовать следующим условиям: страховые риски при оформлении личного страхования: 1. жизнь а) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; б) инвалидность I и II группы застрахованного в результате несчастного случая; в) смерть застрахованного в результате несчастного случая; г) временная нетрудоспособность в результате болезни; д) инвалидность I и II группы застрахованного в результате болезни; е) смерть застрахованного в результате болезни. 2. финансовые риски: а) прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем, а также прекращение трудового договора с застрахованным лицом - работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; б) прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя, либо сокращением должностей гражданской службы, при не предоставлении в этом случае иной должности гражданской службы, либо досрочное увольнение с военной службы военнослужащего в связи с организационно-штатными мероприятиями; в) прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи со смертью работодателя - физического лица либо в связи с признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим; г) прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи с восстановлением на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда; д) прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ; е) прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера); ж) прекращение трудового договора в связи с отказом застрахованного лица от перевода в связи с перемещением работодателя в другую местность; и) прекращение трудового договора в результате отказа застрахованного лица от предложенной для замещения иной должности в связи с изменением организационных или технологических условий труда.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.18 ст.5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.ч.7,19 ст.5 данного Федерального Закона, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч.10 ст.7 указанного Федерального Закона, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ч.11 ст.7 данного Федерального Закона, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч.2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как достоверно установлено в судебном заседании, согласно п.4 Индивидуальных условий, заключенного между ФИО1 и АО «МИнБанк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования, 9 % годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием.

На основании п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик подписывая договор, заявляет о присоединении к Общим условиям договора, в соответствии со ст.428 ГК РФ и выражает согласие со всеми и каждым в отдельности Индивидуальными условиями договора, а также подтверждает, что на момент подписания договора им получены разъяснения о содержаниях Общих и Индивидуальных условий договора.

Таким образом, подписывая Индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что на момент подписания договора им получены разъяснения о содержании Общих и Индивидуальных условий данного договора.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При таких обстоятельствах, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении процентной ставки в размере 15% годовых, в случае прекращения действия страхования, условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, условия данного кредитного договора не свидетельствуют о понуждении заемщика к заключению договора страхования.

При этом, заключение ФИО1 договора страхования повлияло на размер процентной ставки за пользование кредитом, оно осуществлено ФИО1 при получении необходимой информации, в том числе о праве отказа от страхования. При заключении кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение о том, что в случае отсутствия договора на страхование жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту будет увеличена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил личное страхование в АО «СОГАЗ», путем присоединения к договору коллективного страхования, подписав заявление на страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному между АО «МИнБанк» и страховой компанией АО "СОГАЗ", согласно которому предусмотрены страховые случаи, а именно: «А» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; «В» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия; «С» установление лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания произошедшего в течение срока страхования; «D» установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия; «Е» временная утрата трудоспособности; «F» непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №LIL180656616), согласно которому предусмотрены страховые риски, а именно: «смерть от несчастных случаев и болезни», «инвалидность I, II группы от несчастных случаев и болезни», «временная утрата трудоспособности от несчастных случаев и болезни».

Согласно Общих условий договора потребительского кредита (раздел 2), договор личного страхования это заключенный со страховой компанией, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в соответствии с программой кредитования, договор (полис) страхования, включает страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного заемщика, имеющего доход на дату заключения договора, в результате несчастного случая/ и/или болезни (заболевания), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, финансовые риски, связанные с потерей работы в результате наступления страхового события, по условиям которых выгодоприобретателем является заемщик (не применяется по программам кредитования для пенсионеров и сотрудников Банка).

Согласно п.13.1 Общих условий договора потребительского кредита, в случае если заемщик осуществляет личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заемщик подписывает заявление на страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, и обеспечивает наличие денежных средств на счете, необходимых для оплаты страхового взноса. В случае если заемщик самостоятельно заключает договор личного страхования кредитору предоставляется подлинный экземпляр договора личного страхования и оригинал документа подтверждающих оплату страховой премии в страховой компании, соответствующей критериям Банка в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания договора, если страхование осуществляется за счет кредитных средств, или до выдачи кредита, если страхование осуществляется за счет собственных средств, договор личного страхования заключается на срок действия договора при условии, что в договоре личного страхования в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В соответствии с п.13.2. Общих условий договора потребительского кредита, страховая сумма по условиям заключаемого договора личного страхования в дату оплаты страхового взноса не должна быть меньше суммы кредита.

На основании п.13.4 Общих условий договора потребительского кредита, при отказе от услуг страхования в течение 14 календарных со дня выражения им согласия на их оказание, считается, что заемщик выбрал условия кредитования без личного страхования, и применятся соответствующие условия кредитования, указанные в п.4 Индивидуальных условий договора. Изменения условий кредитования вступают в действие с первого календарного дня месяца следующего за месяцем, в котором заемщик предоставил кредитору заявление об отказе от страхования. При этом, осуществляется перерасчет ежемесячного платежа, срок кредита не меняется.

В соответствии с Приложением №1 «Требования к страхованию», содержащимися в «Условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита» АО «МИнБанк» страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, на срок действия кредитного договора. Платеж по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по желанию заемщика может быть оплачен за счет кредитных средств. Страховые риски при оформлении личного страхования: Жизнь: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность в результате болезни; инвалидность I и II группы застрахованного в результате болезни; смерть застрахованного в результате болезни. Финансовые риски: прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращением деятельности индивидуальным предпринимателем, а также прекращение трудового договора с застрахованным лицом - работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя, либо сокращением должностей гражданской службы, при не предоставлении в этом случае иной должности гражданской службы, либо досрочное увольнение с военной службы военнослужащего в связи с организационно-штатными мероприятиями; прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи со смертью работодателя - физического лица либо в связи с признанием судом работодателя - физического лица умершим или безвестно отсутствующим; прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи с восстановлением на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда; прекращение трудового договора с застрахованным лицом в связи с наступлением чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений (военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия и другие чрезвычайные обстоятельства), если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ; прекращение трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи со сменой собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера); прекращение трудового договора в связи с отказом застрахованного лица от перевода в связи с перемещением работодателя в другую местность; прекращение трудового договора в результате отказа застрахованного лица от предложенной для замещения иной должности в связи с изменением организационных или технологических условий труда.

На основании положений ч.10 ст.7 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

В связи с чем, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч.11 ст.7 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч.2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

В соответствии с абз.1 ч.2.1 ст.7 указанного Федерального закона предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Отказ от названных услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенные требования закона, а также Условия кредитования и Требования к страхованию, суд считает, что договор страхования, заключенный ФИО1 с СПАО «Ингосстрах» не соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, а именно в страховом полисе СПАО «Ингосстрах» отсутствует покрытие таких страховых рисков, как финансовые риски, связанные с потерей работы, указанные, в том числе в Приложении № «Требования к страхованию», содержащимися в «Условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита» АО «МИнБанк».

Таким образом, выбранная ФИО1 программа страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям предоставления дисконта, перечню страховых рисков и событий, определенных Банком в соответствующих условиях кредитования, а также критериям, установленным кредитором АО «МИнБанк» в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации по достигнутому между сторонами соглашению по страховым рискам, в связи с чем, у АО «МИнБанк» имелись основания для непринятия представленного ФИО1 полиса страхования, а также неприменении дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до 15 % годовых.

Доводы истца о незаконном повышении Банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, поскольку Банк не увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, а перестал применять к ней дисконт, предусмотренный положениями кредитного договора, так как ФИО1 не выполнил условия договора потребительского кредита, заключил договор страхования со страховщиком не соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом, доводы возражений представителя ответчика АО «МИнБанк» о том, что договор страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям кредитной программы в связи с тем, что данный договор страхования заключен не на весь срок договора потребительского кредита, суд не может принять во внимание, поскольку уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения процентной ставки по кредиту за тот период на который распространяется действие самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании незаконным действий (решения) по увеличению процентной ставки с 9 годовых % до 15 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности установить процентную ставку в размере 9 % годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, за период с прекращения действия дисконта по процентной ставке, не имеется

Поскольку в удовлетворении основных исковых требованиях судом отказано, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Московский Индустриальный Банк» о признании незаконным действий (решения) по увеличению процентной ставки с 9 годовых % до 15 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности установить процентную ставку в размере 9 % годовых и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, за период с прекращения действия дисконта по процентной ставке, а также взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина