Решение по делу № 2-2-36/2025 от 16.05.2025 - о взыскании убытков, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

Дело № 2-2-36/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Кадошкино, Республика Мордовия 07 мая 2025 г.

Инсарский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Белоусова А.А., при секретаре Калининой Э.М.,

с участием истца – ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО11 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании убытков, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО11 обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что он является клиентом Банка ВТБ (ПАО), где на его имя был открыт счет <НОМЕР СЧЕТА>, с которого в результате мошеннических действий были переведены денежные средства в общей сумме 3 632 000 рублей. 16.10.2024 г. в сети Интернет он увидел информацию о возможности открытия валютного счета на валютной бирже. 17.10.2024 г. с ним связался менеджер Ольга по <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, которая открыла ему счет на сайте: <АДРЕС САЙТА>. Далее он продолжил общение с брокером ФИО2 по <НОМЕР ТЕЛЕФОНА> по скайпу и WhatsApp. По его подсказке он перевел со своего счета <НОМЕР СЧЕТА>, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на брокерский счет 40 000 рублей, кассир ФИО3 (<НОМЕР ТЕЛЕФОНА>) перевел его деньги в валюту и зачислил на брокерский счет.

Затем по указанию ФИО2 он взял кредит в ПАО Сбербанк в сумме 80 000 рублей, которые также были переведены на счет <НОМЕР СЧЕТА>, открытый в Банке ВТБ (ПАО), потом в валюту и зачислены на брокерский счет. 01.11.2024 г. по указанию ФИО2 он взял кредит в ПАО «Совкомбанк» в сумме 500 000 рублей и перевел денежные средства на счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО). По указанию ФИО2 он перевел их на кассира ФИО4 (счет получателя <НОМЕР СЧЕТА>), которые были переведены в валюту и зачислены на счет Market. С 17.10.2024 по 06.11.2024 брокеры ФИО2 и ФИО5 вкладывали его денежные средства в иностранную валюту, доходы и убытки от чего составляли от 3,88 до 35,3 USD.

Затем он предложил ФИО2 вывести с брокерского счета 5500 долларов США, чтобы погасить кредит в ПАО «Совкомбанк», на что ему предложили сообщить финансовый код брокерского счета, который он не знал, так как ему его никто не сообщил. За новый финансовый код ему предложили найти поручителя. Он обратился к супруге ФИО1, которая согласилась и перевела ему 100 000 рублей на его счет, находящейся в ПАО Сбербанк.

Однако, брокеры усмотрели ошибку в номере его счета, и ему пришлось найти нового поручителя, которым стала его дочь ФИО6, которая оформила кредиты на сумму 995 000 рублей и 994 000 рублей, и денежные средства были переведены сначала на счет <НОМЕР СЧЕТА>, открытый в Банке ВТБ (ПАО), а потом на его брокерский счет через кассира ФИО4 (счет <НОМЕР СЧЕТА>, тел. <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>) и кассира ФИО7(счет <НОМЕР СЧЕТА>, тел. <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>).

Затем с его счета были перечислены суммы 240 000 рублей и 250 000 рублей на брокерский счет. Поручителями занимался Роман Эдуардович (тел. <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>), который до сих пор просит найти еще поручителей, в связи с чем, он заподозрил мошенничество со стороны вышеуказанных лиц, о чем сообщил в следственный комитет.

В настоящее время следователем СО ММО МВД России «Ковылкинский» по его заявлению заведено уголовное дело <НОМЕР ДЕЛА>, где он признан потерпевшим. Следователь СО ММО МВД России «Ковылкинский» установил, что в результате мошеннических действий ему был причинен материальный вред в общем размере 3 632 000 рублей.

Он обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий и принятии мер по возврату незаконно перечисленных денежных средств, но получил отказ. Из Банка ВТБ (ПАО) поступили обращения:

обращение № CR-14332283, ответ по сети Интернет http://online.vtb.ru/i/claim и по телефону <***> или 88001002424;

обращение CR-14472814, ответ по сети Интернет http://online.vtb.ru/i/claim и по телефону <***> или 88001002424;

3.обращение CR-14192768, ответ по сети Интернет http://online.vtb.ru/i/claim и по телефону <***> или 88001002424.

Операции по его счету не были заблокированы, несмотря на то, что Банк и не отрицает факт хищения денежных средств с его счета.

Онлайн он направил в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате денежных средств в размере 3 632 000 рублей на свой банковский счет, однако, до настоящего времени процессуальных результатов не достигнуто. Претензии и обращения к ответчику и финансовому уполномоченному также оставлены без удовлетворения.

Считает действия Банка по отсутствию контроля по осуществлению переводов, их проверке и удостоверению собственников счетов, отсутствие блокировки подозрительных переводов незаконными, нарушающими его права.

В отношениях с Банком ВТБ (ПАО) оказывающем на профессиональной основе физическим и юридическим лицам банковские услуги, в том числе по выпуску и обслуживанию банковских карт, по кредитованию и совершению операций по переводу денежных средств, истец ФИО11 выступает в качестве потребителя финансовой услуги.

Для проявления должной степени осмотрительности Банку необходимо было обратить внимание на нетипичные для истца суммы перевода, источник денежных средств, количество переводов за небольшой период времени, основание для перевода, а также проверить, перечислял ли клиент какие-либо денежные средства этому контрагенту ранее.

Приказом Банка России №ОД-2525 утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, которым определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операции, получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента включают в себя: совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч.5 ст.27 Закона №161-ФЗ (далее - база данных); совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных; несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу ч.5.3 (действовала в спорный период) ст.8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в п.2 ч.5.2 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в п.2 ч.5.2 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных ч.5.1 ст.8 Закона №161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения Банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на её проведение. При получении от клиента подтверждения, у Банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При анализе операции системой предотвращения мошенничества Банком должно быть установлено наличие признаков мошенничества, чего ответчиком сделано не было.

В его случае сотрудники Банка не сделали контрольные звонки и не запросили документы для проверки подозрительной операции, что свидетельствует о вине Банка в пропаже его личных и заемных денежных средств. Банк обязан сообщать клиенту о каждой операции с его деньгами, что установлено в ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе», но Банком это не сделано.

Банк не предпринял соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Кроме того, в споре с гражданином именно на Банке лежит обязанность доказывания отсутствия вины в причинении имущественного вреда потребителю (ч. 15 ст. 9 Закона «О национальной платежной системе»).

Таким образом, Банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО11 денежные средства в размере 3 632000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО11 исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме. С выводами ВТБ Банка он не согласен. Он исходил из того, что при открытии счёта в Банке, сотрудники будут выполнять свои обязанности по всем нормам, но оказалось, что все его средства ушли к мошенникам. Он не считает, что он во всем прав, однако, несмотря на то, что он является пенсионером, от него ушли довольно крупные суммы в неизвестном направлении. В объяснениях сотрудники Банка говорили, что предупреждали его, но он ничего не читал и не был с ними ознакомлен. Когда он обратился в ПАО «Совкомбанк» сотрудники Банка очень долго проверяли его, прежде, чем оформить ему кредит, звонили супруге и дочери, узнавали у них, действительно ли он хочет взять кредит, а сотрудники ВТБ Банка никогда ему не звонили и не предупреждали о его перечислениях, в связи с чем, он подозревает, что между оператором Банка и мошенниками существует связь, поскольку деньги были сразу перечислены на счета мошенников. Когда он связался с мошенниками, они практически загипнотизировали его и указывали, что ему нужно делать. Он созванивался с сотрудниками Банка и просил открыть счет для перечисления. В телефонном разговоре с операторами Банка он объяснил, что деньги ему нужно перечислить за покупку дома для дочери, но это фактически придумали мошенники. Несколько раз сотрудники Банка блокировали его счета для перечисления. До этого в Интернете он увидел информацию о возможности открытия валютного счета на валютной бирже и сам позвонил по номеру телефона, который был там. Ему ответила девушка, сказав, что есть возможность открыть счёт и поиграть на бирже. Денежные средства мошенникам он переводил, находясь под их влиянием, которые говорили ему, что он будет получать дивиденды от реализации от товаров или иностранной валюты. Он попал в эту ситуацию, и перевел мошенникам крупную сумму более 3000000 руб. Ему пришлось продать машину, гараж, взять в долг у родственников. Мошенников следственные органы не смогли найти. Он, как клиент Банка ВТБ доверился этому Банку, наделся, что сотрудники Банка смогут проконтролировать данную ситуацию, все его перечисления, но они предоставили отписку, что он должен был прочитать советы про безопасность и инструкцию. Считает, что Банк должен возместить ему причиненный ущерб, с удержанием средств с оператором или других резервных источников.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явился, причинах неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявлял. В заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО8, действующая на основании доверенности серии 63 АА №8037070 от 25.10.2023 г. указала, что заявленные исковые требования Банк не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В письменных возражениях на исковое заявление указала, что операции по переводу денежных средств были совершены клиентом в личном кабинете ВТБ Онлайн. Совершение указанных операций возможно только после успешного входа по логину и паролю, известным клиенту. Пароль является строго конфиденциальным. Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля. Пароли для входа в личный кабинет истца в ВТБ Онлайн направлялись на доверенный номер телефона истца. Таким образом, оспариваемые операции были совершены истцом самостоятельно в личном кабинете ВТБ Онлайн.

Согласно выписке по счету клиента <НОМЕР СЧЕТА>, представленной в обоснование заявленных требований, в период с 25.10.2024 г. по 13.11.2024 г. клиентом в системе ВТБ Онлайн были осуществлены операции по переводу денежных средств в пользу третьих лиц (ФИО7, ФИО4) на общую сумму 3 610 500 руб. В иске указана сумма 3 632 000 руб.

Операции по переводам денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены, при помощи действительных на момент совершения операций средств подтверждения.

Подтверждение распоряжений по переводам в «ВТБ-Онлайн» осуществляется с использованием средств подтверждения: клиент вводит код, правильность которого проверяется Банком, что соответствует п.п.5.1, 5.2.2. Приложения №1 к Правилам ДБО. Введенный код означает, что клиент ознакомлен с параметрами распоряжения, и подтверждает его.

При этом, п.3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение распоряжений в «ВТБ Онлайн» производится при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения, иными словами, на момент подтверждения распоряжения срок действия средства подтверждения не истек, оно не отменено клиентом и не ограничено в использовании со стороны банка.

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п.п.7.1.3, 3 2.4 Правил).

Электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы «ВТБ-Онлайн», удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием липа, совершающего сделку, равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам, не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде, могут быть предоставлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам.

При таких обстоятельствах, исполнение Банком распоряжения истца, было осуществлено непосредственно после подтверждения операции путем указания кода аутентификации в соответствии с п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 г. №262-П. п.п.1.4, 1.5., 2.10 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 г. №166-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт».

Основания для приостановления операций в момент их осуществления у Банка отсутствовали, поскольку персональные данные были предоставлены, указанный код аутентификации, направленный на номер телефона непосредственно истца, совпал.

Возможность применения положений, утвержденных приказом Банка России от 27.06.2024 г. №ОД-1027, после обращения истца в Банк не установлена, поскольку безотзывность перевода денежных средств исключает возможность отмены указанных операций, либо их приостановление.

Таким образом, денежные переводы были осуществлены истцом с использованием системы «ВТБ онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, а переводы денежных средств на основании распоряжений стали безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе Банк не имел права в соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению.

Банк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством РФ произвел списание денежных средств со счета клиента.

Вопреки доводам истца, действия Банка не носят противоправный характер, не нарушают права истца, как потребителя услуг.

При осуществлении истцом операций по переводу денежных средств Банк направлял на доверенный номер телефона SMS/Push код, который клиент обязан был сверить и ввести только при условии согласия с проводимой операцией. Положительный результат проверки SMS/Push кода Банком означает, что распоряжение клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий документ подписан простой электронной подписью клиента (п.п. 4.1, 5.4.1., 5.4.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн (Приложение №1 к Правилам ДБО). В ответ на введенные ФИО11 коды подтверждения, Банк направлял последнему уведомления обо всех проводимых операциях в соответствии с требованиями ст.9 Федерального закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Операции Банком осуществлены на основе полученных через платежную систему паролей, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, на момент переводов/снятия денежных средств они не были заблокированы, их размер позволял выполнить запрашиваемые операции.

При этом, как следует из искового заявления и подтверждено выпиской по счёту получатели денежных средств, которые представились кассирами и ввели ФИО11 в заблуждение по поводу своих истинных намерений, известны и истец вправе предъявить соответствующие требования о возврате неосновательного обогащения непосредственно им. Противоправные действия третьих лиц по хищению денежных средств со счета ФИО11, при их доказанности, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, в связи с чем, истец не лишена права обратиться с самостоятельными требованиями к указанным лицам

При этом, действия по распоряжению денежными средствами в системе «ВТБ Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных Банком на номер телефона ФИО11 с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что Банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц и при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, истец мог и должен была распознать факт введения его неустановленным лицом в заблуждение относительно совершаемых им действий.

Таким образом, Банк, являясь профессиональным участником правоотношений в обрасти банковских операций, в том числе предоставления услуг в сфере потребительского кредитования и ведению банковского обслуживания физических лиц, предпринял все мерь с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении кредитного договора, поскольку от клиента поступали распоряжения с направлением одноразовых паролей.

Вопреки доводам истца, действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе ВТБ Онлайн.

Сам по себе факт возбуждения органами внутренних дел уголовного дела по заявлению ФИО11, не свидетельствует о нарушении Банком его прав.

В силу положений статьи 61 ГПК РФ только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также доказательств неосмотрительного или недобросовестного поведения сотрудников Банка, истцом не представлено.

Действия Банка по исполнению распоряжений клиента соответствуют положениям ст.ст.160,421,432,819,845,854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), Федерального закона от 06.04.2011 г. №63 «Об электронной подписи», Федерального закона «О национальной платежной системе». Перевод денежных средств явился следствием неосмотрительного поведения самого истца.

Просит в удовлетворении искового заявления ФИО11 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Помимо направления извещений о дне, времени и месте рассмотрения дела, лица участвующие в деле, извещались также путем размещения информации по делу на официальном сайте Инсарского районного суда Республики Мордовия в разделе «Судебное делопроизводство»: постоянное судебное присутствие Инсарского районного суда в п.Кадошкино в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://insarsky.mor.sudrf.ru/, в соответствии с требованиями ч.7 ст.113 ГПК РФ.

С учетом мнения истца, в соответствии с требованиями ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Заслушав мнение истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 ГК РФ).

В силу ч.ч.1, 4 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4 ст.847 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени, именуется окончательностью перевода (п.16 ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Согласно ч.ч.10,11,15 ст.7 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч.9.1 ст.9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч.11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч.10 или 11 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п.п.11,12,15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с ч.11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного ч.3.13 ст.8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.

Согласно п.1.26 Положения Банка России №762-П от 29.06.2021 г. «О правилах осуществления перевода денежных средств», распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с п.2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П (ред. от 28.09.2020 г.) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления ФИО11 на выпуск и получение расчетной карты Банка ВТБ (ПАО), 21.10.2024 г. истцу была выдана банковская карта <НОМЕР КАРТЫ> и открыт счет <НОМЕР СЧЕТА> в рублях на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

В заявлении также указано о предложении Банку заключить договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), содержание которых ему известны и понятны, и он согласен с тем, что Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) в совокупности составляют договор, условия которого он обязался соблюдать.

В анкете-заявлении истец также был проинформирован об условиях использования электронных средств платежа (банковских карт), установленных Правилами по картам, в частности, о любых ограничениях и способов мест их использования, в случаях повышенного риска их использования. Истец подтвердил ознакомление и согласие с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на сайте vtb.ru и присоединение к ним в целом (п.п.2,3 Анкеты-заявления).

В Анкете-заявлении клиента на предоставление использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) указан контактный номер телефона ФИО11 для получения информации: <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>.

Порядок совершения банковских операций с использованием системы ВТБ-онлайн определен в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Правила), согласно которым Банк обязался предоставлять клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы ВТБ-Онлайн на основании распоряжений, переданных клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе Интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложение, телефонный банк.

В соответствии с вышеуказанными Правилами доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (п.3.1.1).

Согласно п.3.2.2 Правил средство подтверждения считается действительным на дату поступления в Банк электронного документа, подписанного клиентом ПЭП с использованием указанного средства подтверждения, если одновременно выполнены следующие условия: срок действия средства подтверждения не истек; использование данного вида средства подтверждения не было отменено (заблокировано) клиентом; использование данного вида средства подтверждения не ограничено со стороны Банка для подписания электронного документа.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, Карту с NFC, применяемую в случаях, установленных Банком, для дополнительного подтверждения корректности параметров, указанных в Распоряжении, Заявлении П/У/ иного совершаемого Клиентом действия в Системе ДБО, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов, Карту с NFC способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов/к Карте с NFC (п. 3.2.4 Правил).

Виды и перечень Счетов, доступных для совершения Операций в Системе ДБО, в том числе по Каналам дистанционного доступа, устанавливаются Банком и указываются в Системе ДБО. Банк вправе вводить ограничения на использование Счетов при исполнении Распоряжений в рамках предоставления Онлайн-сервисов в Системе ДБО, а также дополнять виды и перечень Счетов, доступных для совершения Операций в Системе ДБО, уведомив об этом Клиента одним из способов, указанных в п.1.7 настоящих Правил, в срок не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ограничения/дополнения возможности использования Счета в Системе ДБО (п.3.7 Правил).

В соответствии с п.5.1 Правил стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случаях, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

При положительном результате проверки Банком ПЭП Клиента Распоряжение о проведении Операции/Заявление П/У, содержащееся в Электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном пунктом 3.4 настоящих Правил, информация и данные, содержащиеся в ЭДП, направляются Банком Партнеру в порядке, установленном договором между Банком и Партнером (п.5.2 Правил).

На основании п.5.5 Правил для создания ПЭП применяется сочетание следующих параметров, образующих уникальную последовательность символов (ключ ПЭП):

В случае использования Клиентом для Авторизации в Интернет-банке/Мобильном приложении Идентификатора, Пароля (если применимо) и Средства подтверждения: идентификатор, пароль (применяется в случае Авторизации в Интернет-банке), SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/ Puch-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента при Аутентификации в Интернет-банке/Мобильном приложении; SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/ Puch-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Интернет-банке/Мобильном приложении подписания Электронного документа/пакета Электронных документов при условии успешной Авторизации (п.5.5.1 Правил).

В случае использования Клиентом для Авторизации в Интернет-банке Специального порядка аутентификации: Идентификатор и Пароль, с использованием которых выполнена Авторизация в Интернет-банке и активирован Специальный порядок аутентификации; SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/ Puch-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Интернет банке подписания Электронного документа/пакета Электронных документов, при условии успешной Авторизации (п.5.5.2 Правил).

В случае использования Клиентом для Авторизации Упрощенного способа входа в Интернет-банк: Идентификатор и Пароль, с использованием которых выполнена Авторизация в Интернет-банке и активирован Упрощенный способ входа в Интернет-банк; SMS-код, сформированный и направленный Банком на Доверенный номер телефона/Puch-код, сформированный и направленный Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента в случае инициирования Клиентом в Интернет-банке подписания Электронного документа/пакета Электронных документов, при условии успешной Авторизации (п.5.5.3 Правил).

В рамках вышеуказанного договора истцу ФИО11 был открыт счет в Банке ВТБ (ПАО) и предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн.

В период с 21.10.2024 г. по 12.11.2024 г. истцом совершался вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, путем введения кода. Авторизация в системе дистанционного обслуживания для совершения операций по перечислению денежных средств произведена в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, при условии успешной идентификации, аутентификации заявителя с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения.

Из представленной Банком детализации SMS-сообщений на телефон ФИО11 за период с 21.10.2024 г. по 12.11.2024 г. следует, что на телефонный номер истца <НОМЕР ТЕЛЕФОНА> в указанный промежуток времени от Банка ВТБ (ПАО) поступали SMS/puch уведомления о совершении истцом следующих операций:

- 25.10.2024 г. в 19:23:56 час. Банком направлено сообщение: Поступление 76 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 84215,20 р. 19:23;

- 25.10.2024 г. в 19:35:13 час. Банком направлено сообщение: «Мы отклонили операцию в целях безопасности. Для подтверждения операции позвоните в ВТБ по номеру <***>. Изучите советы по безопасности на сайте ВТБ;

- 27.10.2024 г. в 11:43:44 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО9 на сумму 80 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****32;

- 27.10.2024 г. в 11:43:59 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 80 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО9 Баланс 4215,20 р. 11:43;

- 01.11.2024 г. в 11:30:49 час. Банком направлено сообщение: Внесение 500 000 р. Карта <НОМЕР КАРТЫ> Баланс 504215,20 р. 11:29;

- 01.11.2024 г. в 11:39:30 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО9 на сумму 500 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****27;

- 01.11.2024 г. в 11:39:44 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 500 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО9 Баланс 4215,20 р. 11:39;

- 07.11.2024 г. в 16:30:24 Банком направлено сообщение: Поступление 100 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 104215,20 р. 16:30;

- 07.11.2024 г. в 16:34:31 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО9 на сумму 100 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****58;

- 07.11.2024 г. в 16:34:34 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 100 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО9 Баланс 4215,20 р. 16:34;

- 07.11.2024 г. в 16:34:34 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 100 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО9 Баланс 4215,20 р. 16:34;

-08.11.2024 г. в 10:49:02 час. Банком направлено сообщение: Поступление 996 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 1000215,20 р. 10:48;

- 08.11.2024 г. в 10:52:15 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО9 на сумму 995 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****93;

- 08.11.2024 г. в 10:52:29 Банком направлено сообщение: «Перевод 995 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО9 Баланс 5215,20 р. 10:52;

- 08.11.2024 г. в 21:16:49 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 500 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО10 Баланс 4715,20 р. 21:16;

- 09.11.2024 г. в 13:21:56 Банком направлено сообщение: Поступление 995 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 999715,20 р. 13:21;

-09.11.2024 г. в 13:29:43 Банком направлено сообщение: Мы заблокировали ВТБ Онлайн в целях безопасности. Для разблокировки позвоните в ВТБ по номеру <***>. Изучите советы по безопасности на сайте ВТБ;

- 09.11.2024 г. в 14:01:56 Банком направлено сообщение: «Используйте временный пароль для входа в ВТБ Онлайн до 24.12.2024 14:01. Никому его не говорите! Пароль: 2Luu#FhL;

- 09.11.2024 г. в 14:02:53 Банком направлено сообщение: Код для входа в ВТБ Онлайн: ****04[]. Никому не сообщайте его! Если вы не запрашивали код, игнорируйте сообщение;

- 09.11.2024 г. в 14:03:54 Банком направлено сообщение: Код для входа в ВТБ Онлайн: ****49[]. Никому не сообщайте его! Если вы не запрашивали код, игнорируйте сообщение;

- 09.11.2024 г. в 14:18:53 Банком направлено сообщение: Код для входа в ВТБ Онлайн: ****11[]. Никому не сообщайте его! Если вы не запрашивали код, игнорируйте сообщение;

- 09.11.2024 г. в 14:24:11 Банком направлено сообщение: Код для входа в ВТБ Онлайн: ****41[]. Никому не сообщайте его! Если вы не запрашивали код, игнорируйте сообщение;

- 10.11.2024 г. в 16:48:37 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО10 на сумму 995 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****74;

- 10.11.2024 г. в 16:48:56 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 995 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО10 Баланс 4715,20 р. 16:48;

- 11.11.2024 г. в 12:27:39 Банком направлено сообщение: Поступление 446 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 450715,20 р. 12:27;

- 11.11.2024 г. в 12:38:30 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО10 на сумму 450 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****25;

- 11.11.2024 г. в 12:38:42 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 450 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО10 Баланс 715,20 р. 12:38;

- 12.11.2024 г. в 14:10:08 Банком направлено сообщение: Поступление 240 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> от Юрий Б. Баланс 240715,20 р. 17:10;

- 12.11.2024 г. в 14:12:10 час. Банком направлено сообщение: «Перевод в ВТБ-Онлайн на <НОМЕР ТЕЛЕФОНА>, получатель ФИО10 на сумму 240 000.00 RUB. Никому не сообщайте этот код: ****46;

- 12.11.2024 г. в 14:12:23 час. Банком направлено сообщение: «Перевод 240 000 р. <НОМЕР СЧЕТА> ФИО10 Баланс 715,20 р. 14:12;

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской Банка ВТБ (ПАО) по счету истца <НОМЕР СЧЕТА> за период с 21.10.2024 г. по 31.03.2025 г., в соответствии с которой истцом 27.10.2024 г., 01.11.2024 г., 07.11.2024 г., 08.11.2024 г., 10.11.2024 г., 11.11.2024 г., 12.11.2024 г. совершались расходные операции по переводу денежных средств на общую сумму 3 610 500 руб. в пользу третьих лиц.

Также выписками по счету дебетовой карты «Мир Золотая» ПАО Сбербанк подтверждаются переводы ФИО11 денежных средств с указанной банковской карты на карту Банка ВТБ (ПАО), принадлежащую истцу.

Кроме того, из детализации SMS-сообщений следует, что в целях безопасности средств операции по карте были ограничены в 09.11.2024 г. в 13:29:43.

В ходе телефонных разговоров ФИО11 с сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2024 г., аудиозаписи которых представлены стороной ответчика в материалы дела и исследованы в судебном заседании, по входящим звонкам клиента ФИО11 в контакт-центр Банка ВТБ (ПАО), последний просил разблокировать банковский счет ВТБ-Онлайн для срочного перевода денежных средств в крупной сумме двум лицам (продавцам) за покупку жилого дома для дочери. Сотрудниками Банка истцу было предложено явиться лично в любой из офисов Банка ВТБ (ПАО) для разрешения данного вопроса, однако, истец, сославшись на занятость по работе, удаленность места проживания, а также наличие пенсионного возраста, отказался лично посетить офис Банка. При вторичном звонке истца в Банк ВТБ (ПАО), по просьбе клиента ФИО11 блокировка ВТБ-Онлайн сотрудником Банка была снята, и истец продолжил совершать операции по переводу денежных средств в крупных суммах третьим лицам.

Согласно пункту 2.5 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) карта является собственностью банка. Держатель должен подписать карту при ее получении в присутствии работника Банка. Только держатель вправе проводить операции с использованием предоставленной ему Банком карты. Держатель обязан не передавать карту и/или ее реквизиты и/или Пин-код и/или Пин-код и/или CVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам.

Из пункта 2.6 указанных Правил следует, что операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CVV2/CVC2/ППК, признается совершенной держателем и оспариванию не подлежит.

Списание денежных средств с карты истца было произведено в полном соответствии Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), с использованием дистанционного банковского обслуживания, порядок предоставления которого предусмотрен Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и регулируется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Поскольку все указанные операции были осуществлены Банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, у Банка отсутствовали основания для неисполнения оспариваемых операций. При этом, денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемую операцию.

Таким образом, операции по переводу денежных средств совершены истцом в личном кабинете ВТБ-Онлайн, после успешного входа по логину и паролю, известным только ФИО11, лично и добровольно распорядившимся своими денежными средствами путем их перевода третьим лицам.

Сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) предпринимались меры для уточнения волеизъявления истца по распоряжению денежными средствами по переводу их неустановленным лицам, которыми истец распорядился самостоятельно по своему усмотрению.

Все перечисления денежных средств с банковской карты истца ФИО11 неустановленным лицам отражены в выписке по счету Банка ВТБ (ПАО) <НОМЕР СЧЕТА> за период с 21.10.2024 г. по 31.03.2025 г. и выпиской SMS-сообщений абонентского номера <***>.

После совершения указанных действий истец понял, что стал жертвой мошенников и о несанкционированных операциях сообщил в Банк ВТБ (ПАО) только 20.11.2024 г., то есть после совершения им расходных операций по переводу денежных средств в пользу третьих лиц - ФИО7, ФИО4

Истец ФИО11 обратился с претензией в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате незаконно переведенных денежных средств в результате совершенных в отношении него мошеннических действий со стороны неустановленных лиц.

14.01.2025 г. в ответ на претензии и обращения истца Банк ВТБ (ПАО) сообщил ФИО12 об отсутствии оснований для удовлетворения его требований, в связи с совершением спорных операций по перечислению денежных средств заявителем самостоятельно и данный факт в обращении не оспаривается. На момент совершения операций, оснований для отказа в проведении операций не имелось, поскольку перевод средств ВТБ-Онлайн носит характер добровольного перевода. Перевод денежных средств не является безотзывным и окончательным после его исполнения Банком и не попадает под возмещаемый в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Из материалов дела также следует, что 16.11.2024 г. истцом в ММО МВД России «Ковылкинский» было подано заявление, зарегистрированное в КУСП №01587, по факту в отношении него мошеннических действий, под предлогом получения дополнительного дохода на инвестиционной платформе в системе Интернет, совершенных с денежными средствами, принадлежащими ФИО11, путем их перевода неустановленным лицам.

Постановлением следователя СО ММО МВД России «Ковылкинский» от 19.11.2024 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, по которому ФИО11 призван потерпевшим.

По утверждению истца, перевод денежных средств с принадлежащего ему счета был осуществлен в результате противоправных действий третьих лиц, чем нарушены его права потребителя финансовой услуги, в связи с чем, ему причинен значительный материальный ущерб и моральный вред.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п.2 ст.166 ГК РФ).

Из пояснений ФИО11 следует, что им лично осуществлялся вход в личный кабинет мобильного приложения ВТБ-Онлайн, из которого совершены переводы денежных сумм на счета третьих лиц. 09.11.2024 г. истец обратился в контакт-центр Банка ВТБ (ПАО) с требованием о разблокировке операций по переводу денежных средств, в связи с их перечислением третьим лицам за покупку жилого дома, в связи с чем, и по факту обращения истца осуществлена разблокировка банковской карты и в СДО соответственно.

Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами. На момент совершения спорных операций Банк не располагал сведениями о компрометации карты либо средств доступа, при отсутствии которых Банк не имел права в соответствии с ч.3 ст.845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно, отказать в проведении операций по карте.

Поскольку списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами, оснований полагать, что Банком ВТБ (ПАО) предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества, у суда не имеется.

Банк не имеет права не исполнять распоряжения клиента, не имеет права безосновательно ограничивать клиента в переводе собственных денежных средств, находящихся на счете.

Более того, 09.11.2024 г. Банком истцу были направлены SMS-сообщения о блокировке ВТБ Онлайн в целях безопасности и изучению советов по безопасности на сайте ВТБ, а также не сообщению полученных кодов кому-либо, то есть Банком были предприняты все необходимые меры для предотвращения списания денежных средств с карты, принадлежащей истцу.

Согласно ч.1 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании ч.ч.1,2 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ч.ч.1,2 ст.1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

Для наступления гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков необходимо наличие следующих условий: факт нарушения ответчиком обязательства, наличие и размер понесенных убытков, причинно-следственная связь между допущенным нарушением и возникшими у истца убытками. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Собранными доказательствами вина ответчика и причинно-следственная связь между действиями ответчика и списанием денежных средств со счета истца не подтверждена.

При этом ни законом, ни договором на Банк не возложена обязанность возмещения перечисленных со счетов денежных средств в отсутствие доказательств виновных действий Банка.

При этом, в нарушение требования статьи 56 ГПК РФ, доказательств того, что переводы денежных средств третьим лицам были выполнены истцом под влиянием заблуждения, обмана, им не представлено.

Операции по перечислению денежных средством истцом были осуществлены Банком на основании его распоряжений, подтвержденных сведениями, необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн и совершения самих операций, полученными истцом путем SMS-уведомлений на его номер телефона.

Факт списания Банком денежных средств со счета истца без его распоряжения не установлен. Достоверных доказательств, в опровержение данных обстоятельств, истцом не представлено.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что перевод денежных средств был выполнен истцом добровольно, при надлежащем введении кода подтверждения операции, направленного в смс-сообщении, в связи с чем, применительно к рассматриваемой ситуации, у Банка отсутствовали основания для отказа в исполнении оспариваемых операций.

Как разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Однако, таких обстоятельств при рассмотрении данного дела судом не установлено.

Утверждения истца о том, что действия по перечислению денежных средств осуществлены им под воздействием гипноза при разговоре с мошенниками и под влиянием мошеннических действий, суд признает несостоятельными, поскольку указанные обстоятельства не могут служить основанием для возложения на Банк имущественной ответственности перед истцом.

При этом, соответствующие доказательства, подтверждающие факт совершения в отношении ФИО11 мошеннических действий, например, вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления, отсутствуют.

Действия Банка по переводу денежных средств на счета третьих лиц основаны на волеизъявлении истца, идентифицированного в соответствии с правилами Банка, которые позволяют удаленно совершить данные операции.

На момент совершения перевода третьим лицам, истец не сообщал Банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по его счетам. Таким образом, Банк предполагал, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Истец лично не обеспечил необходимый уровень безопасности сведений, самостоятельно перевел денежные средства третьим лицам, и не представил доказательств, свидетельствующих о наличии объективной возможности принятия Банком дополнительных мер безопасности, но не принятых им.

Действия по распоряжению денежными средствами в системе ВТБ –Онлайн, посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных Банком на номер телефона ФИО11 с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что Банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц и при достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, ФИО11 мог и должен была распознать факт введения его неустановленными лицами в заблуждение относительно совершаемых им действий. При списании денежных средств со счета истца Банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от него, как владельца банковской карты.

Из изложенного следует, что списание денежных средств Банком производилось на основании сообщения, направленного с номера мобильного телефона истца и являющегося распоряжением клиента на проведение операций по счету. Причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не имелось, из чего следует, что операции по перечислению денежных средств со счета истца осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства.

Доказательств того, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

П.9 ч.8 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.

Аналогичное правило содержится в Положении Банка России от 29.06.2021 г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», согласно п.2.13 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в п.13 ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

В силу ч.7 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (ч.ч.10,15 ст.7 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

При этом, в силу п.1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В данном случае безотзывность перевода денежных средств наступала с момента списания денежных средств с банковского счета истца, что отражено в детализации sms-сообщений на телефон истца ФИО11 за период с 21.10.2024 г. по 12.11.2024 г.

В контакт-центр Банка ВТБ (ПАО) с требованием о приостановке проведения операций по переводу денежных средств истец ФИО11 не обращался, уведомлений истцом Банка о блокировке перевода не имелось.

Факт направления истцу одноразовых паролей банком подтверждается распечаткой SMS-сообщений, направленных на телефон истца, принадлежность которого ФИО11 не оспаривается. В текстах SMS-сообщений содержится прямое указание - никому не сообщайте код.

При совершении операций по переводу денежных средств истцом третьим лицам использованы реквизиты карты истца, а также одноразовые пароли в виде SMS-сообщения на мобильный телефон истца. Указанные SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумме. Пароль был корректно введен в системе. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции.

Операции Банком осуществлены на основе полученных через платежную систему паролей, содержание которых позволяло Банку идентифицировать клиента, в связи с чем, Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, на момент переводов/снятия денежных средств они не были заблокированы, их размер позволял выполнить запрашиваемые операции.

Обращение истца в Банк состоялось после того, как произошло списание денежных средств.

Таким образом, истцом не представлено доказательств виновных действий Банка в незаконном списании денежных средств. Напротив, Банк ВТБ (ПАО) осуществлял списание денежных средств на основании распоряжений истца, в связи с чем, оснований для взыскания денежных средств с ответчика в пользу истца не имеется. При наличии распоряжения клиента о переводе денежных средств со счета Банк обязан произвести перечисление денежных средств.

Лицо, которым осуществлен звонок при идентификации и аутентификации указал оператору связи всю необходимую информацию. Идентификация и аутентификация клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения одноразовых паролей, направленных в виде SMS-сообщений на номер телефона клиента, а также надлежащей идентификации клиента оператором контактного центра Банка. Банк исполнил распоряжения клиента как направленные уполномоченным лицом. Ввод в систему одноразовых паролей приравнивается к собственноручной подписи клиента.

Поскольку материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания Банком банковских услуг, оснований для взыскания убытков в размере списанной суммы денежных средств, не имеется.

Принимая во внимание, что неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца, как потребителя финансовых услуг, в ходе судебного разбирательства надлежащими доказательствами не подтверждены, правовые основания для удовлетворения требований, отсутствуют.

При этом, суд считает необходимым отметить, что взаимодействие по возврату ошибочно или под влиянием заблуждения перечисленных денежных средств, необходимо осуществлять с получателем денежных средств.

В данном случае, истец не лишен возможности в установленном законом порядке обратиться в суд за защитой своего нарушенного права путем предъявления самостоятельного иска к получателю платежа с требованием о взыскании ошибочно перечисленных денежных средств.

При разрешении дела судом созданы все необходимые условия для осуществления сторонами их процессуальных прав и обязанностей, обеспечены принцип состязательности и равноправия сторон, в том числе права на личное участие в судебном заседании, сборе и предоставлении доказательств и т.п.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ судья оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для судьи заранее установленной силы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО11 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании убытков, штрафа за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия с подачей жалобы через Инсарский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2025 года.

Судья А.А. Белоусов