К делу № 2-1674/2022 УИД 23RS0051-01-2022-002276-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тимашевск 26 октября 2022 г.
Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе
председательствующего - судьи Ремизовой А.Б.,
при секретаре судебного заседания Васениной Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 28.04.2017 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и <ФИО>10 заключен кредитный договор <№> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого последней был выдан кредит в размере 151 851,69 рублей на срок 36 месяцев под 28,9% годовых. Так же 28.04.2017 заемщик изъявил желание о включении в Программу добровольного страхования, что подтверждается заявлением на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования <№>-СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (переименованное в АО СК «Совкомбанк жизнь»).
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является правопреемником по всем его обязательствам. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
10.10.2017 <ФИО>4 умерла. Наследственное дело после смерти <ФИО>4 заведено нотариусом <ФИО>5 Задолженность по кредиту на 20.06.2022 составила 437 738,52 рубля из которых: 137 657,72 рубля – просроченная ссудная задолженность, 127 316,18 рублей –просроченные проценты на просроченную ссуду, 59 196,57 рублей – просроченные проценты, 27 068,31 рублей – неустойка на остаток основного долга,86 350,74 рубля – неустойка га просроченную ссуду, 149 рублей комиссия за смс – информирование. До настоящего времени задолженность не погашена в связи с чем, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с ФИО1 и ФИО2, как наследников заемщика.
С учетом уточнений исковых требований, а именно, в связи с тем, что страховой компанией была произведена страховая выплата в размере 137 779,45 рублей, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с ответчиков в размере 299 959,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 7 577,39 рублей.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, одновременно с подачей иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, подала заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и просила в удовлетворении иска отказать, указав, что задолженность заемщика перед банком погашена в полном объеме. Кроме того, заявила о пропуске трехлетнего срока исковой давности, указывая о дате начала течения срока возникновения задолженности, в 2017 году.
Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – АО СК «Совкомбанк жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явился об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие представителя третьего лица.
Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст.310 ГК РФ).
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п.1, п.4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Абзацем 5 п. 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
По смыслу п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).
Из материалов дела видно, что 28.04.2017 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и <ФИО>4 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>. Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 151 851,69 рублей под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, удостоверяющий факт заключения Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <№> от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» (переименованное в АО СК «Совкомбанк жизнь») по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Подтвердила свое согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования: себя, а в случае смерти ее наследников.
Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.3.3 договора).
Застрахованное лицо просит сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с ее стороны зачислять на открытый ею в Банке банковский счет (п.3.4 договора).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
10.10.2017 <ФИО>4 умерла.
На момент смерти <ФИО>4 у нее имелись неисполненные обязательства перед истцом.
Задолженность по кредиту на 20.06.2022 составила 437 738,52 рубля из которых: 137 657,72 рубля – просроченная ссудная задолженность, 127 316,18 рублей –просроченные проценты на просроченную ссуду, 59 196,57 рублей – просроченные проценты, 27 068,31 рублей – неустойка на остаток основного долга, 86 350,74 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей комиссия за смс – информирование.
24.08.2022 АО СК «Совкомбанк Жизнь» приняло решение о выплате страхового возмещения и перечислило на реквизиты выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк» сумму в размере 137 657,72 рубля.
Таким образом, из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 27.09.2022 задолженность по кредитному договору составила 299 959,07 рублей.
Из искового заявления следует, что по данным истца наследственное дело после смерти <ФИО>4 заведено нотариусом <ФИО>5, наследниками являются ФИО1 (супруг), ФИО2 (внучка).
Согласно ответу нотариуса Тимашевского нотариального округа <ФИО>6 от 20.07.2022 № 1269, из которого следует, что заведено наследственное дело после смерти <ФИО>4, умершей 10.10.2017 года.
Наследственное имущество состоит из: земельного участка и жилого дома находящиеся по адресу: <адрес>.
29.03.2018 с заявлением о принятии наследства обратились внучка наследодателя ФИО2
Согласно данным выписки из ЕГРН от 02.04.2018, сведений о зарегистрированных правах <ФИО>11 на объекты недвижимого имущества нет.
31.03.2018 сыну наследодателя <ФИО>7 отправлено письмо наследнику и получено 07.04.2018.
25.05.2022 в нотариальную контору поступило от ПАО «Совкомбанк» уведомление (претензия) от 30.04.2022 о задолженности наследодателя по кредитному договору.
Наследникам свидетельства о праве на наследство выданы не были.
В нотариальную контору с заявлением о принятии и выдаче свидетельства о праве на наследство кроме вышеуказанных наследников никто не обращался.
Также из материалов дела следует, что согласно ответу ГУ МВД России по Краснодарскому краю от 19.07.2022 № 7/17-06-46409 автотранспортных средств на имя <ФИО>4 не зарегистрировано, какие-либо регистрационные действия не осуществлялись.
Таким образом, судом установлено, что какого-либо имущества, представляющего материальную ценность и, которое может передаваться в порядке наследования, у <ФИО>4 на день смерти не имелось.
Вместе с тем, согласно договору выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» является ПАО «Совкомбанк». В случае наступления страхового случая, без дополнительного распоряжения заемщика или ее наследников, страховщик должен зачислить сумму страхового возмещения на открытый на имя заемщика счет в банке ПАО «Совкомбанк».
Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Из обстоятельств дела установлено, что наследник ФИО2 13.10.2017 уведомила банк о смерти заемщика (о чем свидетельствует подпись и печать о принятии Банком этого заявления в материалах дела) с целью получения Банком страхового возмещения по программе страхования, к которой Банком был подключен наследодатель.
Являясь выгодоприобретателем, Банк своевременно не обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения и длительное время не предпринимал необходимых мер для получения страхового возмещения, тем самым способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения.
По соглашению об условиях и порядке страхования именно Банк обязан представлять необходимые документы страховой организации, тогда как в рассматриваемом правоотношении со стороны истца имело место длительное неисполнение такой обязанности без уважительных причин.
Принимая во внимание, что ФИО2 своевременно уведомила Банк о наступлении смерти <ФИО>4, представив банку свидетельство о смерти и иные необходимые документы, что прямо влияет на срок получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства; Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, имея возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, необходимые действия для получения страхового возмещения производит только в августе 2022, то есть спустя пять лет после наступления страхового случая, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от Банка, как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог своевременно, в сроки, установленные соглашением об условиях и порядке страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь», представить страховщику документы и заявление на страховую выплату.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно п. 59 Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий трехлетний срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления исковых требований в суд.
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, последний платеж по указанному кредитному договору, был произведен 28.09.2017, что подтверждено выпиской по счету.
10.10.2017 заемщик умер, о чем 13.10.2017 ФИО2 было заявлено в ПАО «Совкомбанк» заявлением, с просьбой произвести АО «МетЛайф» (ныне АО СК «Совкомбанк Жизнь») страховую компенсацию по кредитному договору. Заявление принято банком 13.10.2017.
Исковое заявление в суд поступило 04.07.2022.
Суд при этом учитывает, что ни в исковом заявлении, ни приложенными к нему письменными доказательствами, истец не объясняет причину пропуска обращения в суд, не указывает, какие обстоятельства послужили причиной его пропуска.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по всем требованиям об уплате процентов, штрафных санкций и прочих платежей по кредитному договору от 27.04.2017 <№>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <ФИО>4, истек 13.10.2020.
Поскольку исковое заявление было подано в суд с пропуском срока исковой давности, это является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследников.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 27.04.2017 <№>, судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано через Тимашевский районный суд Краснодарского края в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.Б. Ремизова