УИД 85RS0006-01-2023-000461-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п.Усть-Ордынский 10 июля 2023 г.
Эхирит-Булагатский районный суд Иркутской области в составе судьи Альхеева Г.Д., при секретаре Ханхасаевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-497/2023 по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к заинтересованным лицам – уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1, ПАО «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного,
установил:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратившись с исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указало следующее.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 13.04.2023 было удовлетворено обращение от 27.03.2023 г. № ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Решение финансового уполномоченного вступило в силу 27.04.э2023 г.
Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям добросовестности, разумности и справедливости и нарушает права и законные интересы Страховой компании.
Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.
На основании ч.2.4 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если:
- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в полный расчет стоимости потребительского кредита (критерий №1)
- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (критерий №2)
Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.
Между тем, индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.
Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.
В ч.4 ст. 6 Закона «О потребительском кредите» определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае. если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк», которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию.
Выгодоприобретателем по договору страховая является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Пункт 6 ч.4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.
Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. Страховая сумма уплачивается совокупно (единой) на весь срок страхования.
Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не уплачивала. Оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк.
Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.
Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатила Банку не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает за счет собственных средств.
В связи с чем, ООО «Сбербанк страхование жизни» просило суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 13.04.2023 по обращению № в полном объеме.
В судебное заседание стороны будучи извещены не явились.
От Финансового уполномоченного поступили письменные возражения, суть которых сводится к следующему.
Доводы заявителя о том, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, является ошибочным и основан на неверном толковании Закона.
24.05.2022 г. между Потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.
24.05.2022 Заявителем подписано (простой электронной подписью) заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № в рамках Соглашения №.
Плата за участие в Программе страховая составляет <данные изъяты>
Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность Потребителя по кредитному договору по состоянию на 13.10.2022 была полностью погашена, договор закрыт.
21.10.2022 г. в адрес Финансовой организации поступило заявление Потребителя о расторжении Соглашения № и возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
31.10.2022 Финансовая организация письмом № уведомила Потребителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.
13.12.2022 в адрес Финансовой организации поступила претензия Потребителя о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> и выплаты неустойки.
22.12.2022 Финансовая организация письмом уведомила Потребителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.
13.02.2023 в адрес Финансовой организации поступило Заявление Потребителя о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты>
20.02.2023 Финансовая организация письмом Потребителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.
Довод Заявителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения Потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых Финансовой организацией, является ошибочным.
Основным видом деятельности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является добровольное страхование жизни. 24.05.2022 Потребитель был застрахован Финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни заемщика, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк.
Представитель заинтересованного лица – ПАО Сбербанк, будучи извещен о судебном заседании, не явился, направив ходатайство об отложении судебного заседания, указав, что в связи с не поступлением материалов финансового уполномоченного, положенных в основу обжалуемого решения рассмотрение гражданского дела невозможно.
Заинтересованное лицо ФИО1, будучи извещена не явилась.
Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2 подал ходатайство об отложении судебного заседания, указав, что по состоянию на 10.07.2023 г. сторона ФИО1 не имела возможности ознакомится с поступившими документами. Кроме того, ФИО1 намерена подать встречное исковое заявление к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», приложив копию иска.
Суд изучив ходатайство ФИО2 оснований для его удовлетворения не находит. О дате судебного заседания ФИО1 была извещена заблаговременно, её представитель ФИО2 имел возможность ознакомиться с материалами дела, как до 10.07.2023 г., так и в ходе настоящего судебного заседания.
Доводы о подаче встречного иска основанием для отложения судебного заседания не являются. Определением суда от 10.07.2023 г. иск ФИО1 к ООО «СК Сбербанк страхование жизни» был возвращен, как поданный с пропуском срока на его подачу.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено без участия сторон.
Суд, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.
24.05.2022 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>
Цели использования заемщиком кредита – на цели личного потребления. Обязанность заемщика заключить иные договора – при отсутствии в момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ.
24.05.2022 на основании заявления на участие в программе страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика" ФИО1 была включена в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения № со сроком страхования с 04.06.2021 по 03.06.2026.
Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить с ней договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» на случай временной нетрудоспособности в результате заболевания, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, госпитализации в результате несчастного случая, первичного диагностирования критического заболевания, смерти, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в Программе страхования №.
ФИО1 была ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты>
В силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные услуги являются платными, простая электронная подпись в заявлении на участие в Программе страхования, подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Из Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк следует, что заемщик просил зачислить сумму кредита на счет.
Из представленной в материалы дела выписки по счету установлено, что ФИО1 был выдан кредит, а также списана со счета сумма за участие в Программе страхования.
ФИО3 включена в реестр Застрахованных лиц.
17.11.2020 между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №".
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.
Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.
Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.
Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.
В соответствии со ст. 1005 Гражданского кодекса РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.
Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.
В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.
На 31.10.2022 ФИО1 задолженность по кредитному договору полностью погашена.
21.10.2022 ФИО1 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении Соглашения № и возврате части страховой премии в размере <данные изъяты>. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
31.10.2022 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.
13.12.2022 ФИО1 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии, выплатить неустойку.
22.12.2022 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомило заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения требований.
ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением.
13.04.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, требования ФИО3 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены частично. Постановлено: "Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО3 страховую премию в размере <данные изъяты>.
Решение подлежит исполнению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в срок десять рабочих дней после вступления в силу.
В случае неисполнения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО3 проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ на сумму <данные изъяты> в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 02.11.2022 по дату фактического исполнения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязательства по выплате страховой премии, указанной в п. 1 резолютивной части настоящего решения.
Суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО3
В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в этот же день, заемщику была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании его заявления.
За предоставленную услугу заемщик оплатил банку денежные средства.
Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу заемщику по подключению её к программе коллективного добровольного страхования жизни.
Оплата за данную услугу произведена непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.
Сторона договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не получало от ФИО3 денежные средства, ФИО3 страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивала, ПАО Сбербанк оплатило ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию за счет собственных денежных средств.
При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.
Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от № по обращению ФИО1
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня вынесения путем подачи жалобы через Эхирит-Булагатский районный суд.
Судья Г.Д.Альхеев