Решение по делу № 2-7734/2023 от 20.12.2023

Дело № 2 – 7734/2023

УИД № 03RS0005-01-2023-008613-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Унанян А.В.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности, истца ФИО2, представителя ответчика -

ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в защиту интересов ФИО2 обратилось в суд с иском к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что № между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № где в п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка составляет 9.90 процентов годовых, при условии заключения договора страхования рисков жизни и здоровья, при отказе от договора страхования, в том числе, страховой компании, не входящей в перечень рекомендуемой, базовая процентная ставка составляет 21,5 процента годовых.

Сумма кредита по кредитному договору составляет 1 230 907,61 (один миллион двести тридцать тысяч девятьсот семь) рублей, 61 копейка. Срок действия кредита по ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитного договора истцом, в целях применения банком скидки (дисконта), при расчете банковского процента, по настоянию (навязыванию) банком были заключены два договора страхования жизни и здоровья с ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» по программе «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №, где сумма страховой премии составляет 271292,04 руб., а также оформлен дополнительно договор страхования «НЗЗ Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ № где сумма страховой премии составила 59615,57 рублей. Общая сумма страховых премий по данным договорам в обременении заявителя составила 330 907,61 рублей.

Сумма страховых премий включена в сумму кредита, дополнительным обременением так же легли на потребителя начисленные проценты за пользование кредитом.

Базовая процентная ставка по кредитному договору определена банком по условию кредитного договора в размере 21,5 процентов годовых.

Процентная ставка по кредитному договору, с учетом дисконта процентных пунктов, ввиду заключения заемщиком договоров страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» и «НЗЗ Плюс», при заключении договоров страхования жизни по индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) составила 9,9 процентов годовых.

После ознакомления с текстом заключенных договоров страхования потребителем установлено, что договора страхования, которые навязаны банком, ограничены по медицинским показателям, иными словами, при возникновении страхового случая, страховые компании вправе не выплачивать страховую сумму, в частности: по полису добровольного страхования «Надежная защита заемщика» № (страховая премия оплачена в размере 271 292,04 руб.), по пункту 7.1.2 и 7.1.3 мелким шрифтом указано, что заемщик в настоящее время не должен иметь сердечно - сосудистых заболеваний и заболеваний, характеризующихся повышенным давлением, параметры давления не должны превышать 140/90.

Так, согласно справки ГКБ № 18 г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, №), находится на диспансерном учете с 2020 г. <данные изъяты>

Официально у потребителя диагноз гипертония, она состоит на учете у кардиолога, в связи с чем, при наступлении страхового случая, по этим основаниям договора страхований жизни и здоровья считались бы недействительными и страхователю было бы отказано в выплате суммы страховых выплат, в частности:

- по полису добровольного страхования №, по программе «НЗЗ» (страховая премия оплачена страхователем в размере 59 615,57 рублей), указано об ограничении по выплатам страховой суммы, учитывая, что договор страхования заключен на 2 года, то ограничения в выплате суммы страховой премии в результате телесных повреждений и в результате несчастного случая по условиям договора страхования распространяются на женщин старше 56 лет, в результате временной утраты общей трудоспособности распространяется на женщин до 55 лет на момент окончания договора;

- в результате потери работы, так же распространяется на женщин ДД.ММ.ГГГГ не момент окончания договора (у истца - дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, полных №

Учитывая, что на момент окончания договоров (ДД.ММ.ГГГГ) потребителю уже исполнится 57 лет и при наступлении указанных страховых случаев, договор считался бы недействительным и ей страховая компания отказала бы в выплате страховой суммы.

На этот факт банковские работники, исполняя агентские обязательства при заключении договора страхования жизни и здоровья не посчитали нужным обратить внимание и предупредить страхователя-заемщика.

Таким образом, указанные факторы исключают возможность претендовать страхователю (заемщику) на страховые выплаты при страховом случае по навязанным банком договорам страхования жизни и здоровья.

В установленные сроки «периода охлаждения», в течении 14 дней, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцом подано заявление на расторжение договоров страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Надежная защита заемщика» и «НЗЗ Плюс».

На этих основаниях истец расторг два договора страхования, навязанные банком, сумма страховой премии ему возвращена, при этом, истцом, до наступления срока первого платежа, в течении 30 дней, с целью сохранения предоставленного банком дисконта (9 процентов годовых) представлен в банк новый договор страхования жизни и здоровья, по соответствующим банковским требованиям, для сохранения благоприятной для заемщика банковской ставки.

В связи с изложенным и руководствуясь требованиями информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № №, потребителем ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 4.1 кредитного договора был заключен с СПАО «Ингосстрах» новый договор добровольного страхования жизни №, страховая сумма по данному страховому полису составляет 28 295,29 рублей, с учетом того факта, что новый договор страхования не устанавливает ограничений по выплате страховой суммы по здоровью и возрасту страхователя, что является существенным условием для страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала срока первого платежа, в пределах 30-ти дневного срока, истцом направлено заявление в банк о принятии альтернативного договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах», для расчета переменной составляющей процентной ставки по кредитному договору, но банком было отказано в принятии к учету нового договора страхования, не приняты доводы истца относительно невозможности использования навязанных банком договоров страхования с партнером - страховой компанией по ограничениям в выплате по здоровью, процентная ставка банком изменена, без учета дисконта.

Банк не принял во внимание заключение заемщиком аналогичного договора страхования со страховой компанией, с учетом выбора истца.

В ответе, полученном от банка, истцу отказано в заявленных требованиях без объяснения причин.

На основании вышеизложенного просит суд обязать ответчика принять договор добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах», для проведения перерасчета платежей, с учетом дисконта, 9 процентов годовых по кредитному договору; обязать ответчика произвести перерасчет платежей за весь период с даты предоставления альтернативного договора страхования по кредитному договору, заключенному между истцом и ПАО «Банк Уралсиб», от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке 9 процентов годовых и вернуть излишне уплаченные 44 998,56 (сорок четыре тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, присужденной судом в пользу потребителя (44 998,56 х 50%) 22 499,28 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец ФИО2, представитель Управления Роспотребнадзора по РБ ФИО1 в судебном заседании требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении в полном объеме, указал, что все требования истца были выполнены в досудебном порядке.

Выслушав участников процесса, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как указано в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договор.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, где в п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка составляет 9.90 процентов годовых, при условии заключения договора страхования рисков жизни и здоровья, при отказе от договора страхования, в том числе, страховой компании, не входящей в перечень рекомендуемой, базовая процентная ставка составляет 21,5 процента годовых.

Сумма кредита по кредитному договору составляет 1 230 907,61 (один миллион двести тридцать тысяч девятьсот семь) рублей, 61 копейка. Срок действия кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитного договора истцом, в целях применения банком скидки (дисконта), при расчете банковского процента, были заключены два договора страхования жизни и здоровья с ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» по программе «Надежная защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №, где сумма страховой премии составляет 271 292,04 руб., а также оформлен дополнительно договор страхования «НЗЗ Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ №, где сумма страховой премии составила 59 615,57 рублей. Общая сумма страховых премий по данным договорам составила 330 907,61 рублей.

После ознакомления с текстом заключенных договоров страхования потребителем установлено, что договора страхования ограничены по медицинским показателям, иными словами, при возникновении страхового случая, страховые компании вправе не выплачивать страховую сумму, в частности: по полису добровольного страхования «Надежная защита заемщика» № (страховая премия оплачена в размере 271 292,04 руб.), по пункту 7.1.2 и 7.1.3 мелким шрифтом указано, что заемщик в настоящее время не должен иметь сердечно - сосудистых заболеваний и заболеваний характеризующихся повышенным давлением, параметры давления не должны превышать 140/90.

Так, согласно справки ГКБ № 18 г. Уфы от 25 июля 2023 г. ФИО2 (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), находится на диспансерном учете с ДД.ММ.ГГГГ. с <данные изъяты>

- в результате потери работы, так же распространяется на женщин до 55 лет не момент окончания договора (у истца - дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, полных №).

Учитывая, что на момент окончания договоров (ДД.ММ.ГГГГ) потребителю уже исполнится № и при наступлении указанных страховых случаев, договор считался бы недействительным и ей страховая компания отказала бы в выплате страховой суммы.

На этих основаниях истец расторг два договора страхования, сумма страховой премии ему возвращена, при этом, истцом, до наступления срока первого платежа, в течении 30 дней, с целью сохранения предоставленного банком дисконта (9 процентов годовых) представлен в банк новый договор страхования жизни и здоровья, по соответствующим банковским требованиям, для сохранения благоприятной для заемщика банковской ставки.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации на срок свыше тридцати календарных дней (п. 4 индивидуальных условий кредитного договора).

В связи с этим ответчик нарушил права потребителя, отказав в восстановлении скидки (дисконта) на банковский процент за пользование потребительским кредитом.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно выписке по счету банком была снижена процентная ставка до 9,9 % годовых, на счет заемщика (истца) возвращены денежные средства в размере 85386,12 рублей ошибочно погашенных срочных процентов по кредитному договору, требования истца о принятии договора добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах» удовлетворены, а также произведен перерасчет платежей за весь период с даты предоставления альтернативного договора страхования по кредитному договору, заключенному между истцом и ПАО «Банк Уралсиб», от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке 9 процентов годовых.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований по п. 1 и 2 искового заявления, поскольку они добровольно исполнены банком после обращения истца в суд с исковым заявлением.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом объема и характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, а также степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает, что размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела составляет в данном случае 2000 руб., поскольку ответчиком были нарушены права истца в результате изменения процентной ставки.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования о возврате банком излишне удержанных процентов в размере 44998,56 руб. были удовлетворены ответчиком после обращения истца в суд с исковым заявлением, то требования о взыскании штрафа обоснованы.

Однако, суд принимает во внимание заявленное ответчиком ходатайство о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 6000 руб.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителей — удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк УралСиб» ИНН <***> в пользу ФИО2 ИНН № штраф в размере 6000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ПАО «Банк УралСиб» ИНН <***> в доход бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 20 декабря 2023 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2023 года.

Судья Баженова Е.Г.