Дело № 2-6314/2022

УИД № 77RS0004-02-2022-011322-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года адрес

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Гуляевой Е.И., при секретаре фио,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6314/2022 по иску ... к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с указанным иском к ответчику ПАО Сбербанк, ссылаясь на то, что ... между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № ... по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму сумма под ... годовых на срок ... месяцев. Одновременно ... ФИО1 обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» № 10, реализуемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия составила сумма, была включена в сумму кредита и списана со счета истца. 06.04.2022 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страховых услуг и возврате комиссии пропорционально неиспользованному периоду страхования в размере сумма, в чем ей было отказано. Истец обратилась к финансовому уполномоченному, который принял решение об отказе в удовлетворении ее требований, с чем она не согласна. Банк. Выступая в качестве страхователя (агента по страхованию), оказывал истцу услугу подключения клиента к программе страхования, приняв на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности. Истец стороной договора не является, именно банк обязался выплачивать страховщику страховую премию, а истец компенсировала банку данные затраты и имеет право в любое время отказаться от этого и получить обратно внесенные ей денежные средства за неиспользованный период страхования. В связи с этим, истец просила взыскать с ответчика часть платы за подключение к Программе страхования – сумма, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя – сумма, компенсацию морального вреда – сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке – 50 % от присужденной судом суммы, расходы по оплате нотариальных услуг, связанных с изготовлением доверенности на представителя, - сумма

Истец фио в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности фио в суд явился, иск не признал по доводам письменных возражений по заявленным требованиям, где указано, что ... истец обратилась к ответчику с заявлением об участии в Программе страхования, в котором подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями участия, согласилась быть застрахованной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении нее Договор страхования. Также истец подтвердила то, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита не ставится от него в зависимость, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении, при этом возврат 100 % платы за участие в страховании производится только, если такое заявление подано в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за страхование, по истечении 14 дней в случае, если Договор не был заключен, действие Договора не зависит от досрочного погашения кредитной задолженности. Истец была подключена к Программе. Право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования у нее отсутствует, т.к. услуга оказана в полном объеме, момент заключения Договора страхования является моментом окончания исполнения банком соответствующего обязательства. В течение 14 дней с момента подключения к Программе истец к ответчику не обращалась. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование Договора не прекратилось. Договор страхования является самостоятельной сделкой.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № ... по которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму сумма под ... годовых на срок ... месяцев.

Одновременно ... ФИО1 обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» № 10, реализуемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором истец подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями участия, согласилась быть застрахованной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении нее Договор страхования. Также истец подтвердила то, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита не ставится от него в зависимость, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении, при этом возврат 100 % платы за участие в страховании производится только, если такое заявление подано в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за страхование, по истечении 14 дней в случае, если Договор не был заключен, действие Договора не зависит от досрочного погашения кредитной задолженности.

Программа предусматривает страховые риски смерть, инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания, страховая сумма составила сумма, срок страхования – ... месяцев, страховая премия – сумма

... кредит был предоставлен, 1... г. ПАО Сбербанк списало со счета истца плату за участие в программе страхования в сумме сумма

.... представитель истца обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении заявления было отказано.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному, который принял решение № .... об отказе в удовлетворении обращения.

Истец по приведенным в иске основаниям полагает свои права нарушенными.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Присоединение к Программе страхования имело место при свободном волеизъявлении потребителя как правоспособного и дееспособного лица, Договор не содержит противоречащих закону положений, неясностей, неточностей.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 25.06.2019 г. № 1...5-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки фио на нарушение ее конституционных прав пунктами 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации" содержащееся в пунктах 1 и 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявительницы, в деле с участием которой суд - исходя из того, что по условиям договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования, - пришел к выводу о том, что после полного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования не прекращает свое действие.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая..

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от договора было направлено истцом значительно позже установленных указанием сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, кредитная задолженность в настоящее время не погашена, кроме того, погашение кредита не влияет на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, возможность заключения Кредитного договора не ставилась в зависимость от заключения Договора страхования.

В силу ст. 2.4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

Данные положения были введены в действие Федеральным законом «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ и согласно ст. 3 Закона вступили в силу с 1 сентября 2020 года, и не предполагают возврат платы за страхование полностью или частично в рассматриваемой ситуации.

Истец ошибочно квалифицирует оплаченную за счет ее средств страховщику при посредничестве банка плату за страхование комиссией банка за услуги, кроме того, в указанном случае она также не подлежала бы возврату, поскольку услуги, связанные с присоединением истца к Программе страхования, были оказаны банком своевременно и в полном объеме, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Банк не является лицом, которое получило плату за страхование.

Претензии истца к ответчику необоснованны.

Ответчик не допустил каких-либо нарушений, оснований для возврата страховой премии нет.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа носят акцессорный характер и также подлежат отклонению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Гуляева Е.И.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2022 года