№2-2738/2022

УИД: 04RS0021-01-2022-003970-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Власовой И.К. при секретаре Балдановой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «МАКС-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 55681,58руб., неустойки в размере 55681,58руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2200,00руб.

В обоснование требований указано следующее: ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокенский Банк» (АО) и истцом заключен кредитный договор .... В этот же день междуООО «МАКС-Жизнь»и истцом заключен договор добровольного страхования жизни в соответствии с Правилами страхования, истец оплатила страховую премию в размере 61139,24руб.Через пять месяцев, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате части страховой премии вразмере 55681,58руб.,в ответ на обращение ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении заявления. Претензия истца о возврате части страховой премии в размере 55681,58руб. и уплате неустойки в размере 11693,15руб.оставлена ответчиком без удовлетворения.

27.06.2022 истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «МАКС-Жизнь» части страховой премии 55681,58руб.при досрочном расторжении договора страхования и неустойки.

Решением финансового уполномоченного от 12.07.2022 в удовлетворении требований истца отказано.

Истец не согласна с решением ответчика и решением финансового уполномоченного, полагает, что нарушены ее права как потребителя, ссылается на то, что независимо от того, что обратилась с ответчику по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, поскольку условие договора страхования и Правил страхования о том, что возврат части страховой премии не производится по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования противоречит ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Определением суда к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - АО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежаще, направили возражения на отзыв ответчика и ходатайство о рассмотрении в отсутствие стороны истца.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «МАКС-Жизнь» не явился, извещены надлежаще, от представителя по доверенности ФИО3 поступилиходатайство о рассмотрении в отсутствие и возражения на иск, просили в удовлетворении требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АНО «Служба финансового уполномоченного» по доверенности ФИО4 направил письменные объяснения и ходатайство о рассмотрении в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явился, извещены надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и возврата страховой премии.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (Страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом, а именно – гл. 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона РФо защите прав потребителей применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховая гибельзастрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз.2ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353|-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее –Федеральный закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой Премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхов зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита займа, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала Действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты началадействия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 29.11.2021 между «Азиатско-Тихоокенский банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 291139,24 руб. под 14% годовых на срок до 29.11.2026.

29.11.2021 между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» на основании Правил страхования №09.6, утв. приказом ООО «МАКС-Жизнь» №70-ОД( далее – Правила страхования) заключен договор добровольного страхования жизни граждан серии ... (далее - договор страхования) на срок 60 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.Истцу выдан полис серии .... Страховая сумма составила 291139,24 руб., которая, по условиям договора страхования, в течение действия договора страхования не уменьшается.Страховая премия составила 61139,24 руб. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность в результате несчастного случая». Выгодоприобретателями по страховому риску «смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного.

В соответствии с п. 5.7 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; в) в порядке, предусмотренном пунктом 4.14 Правил страхования; г) по требованию страхователя; д) по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить Действие договора страхования стороны уведомляют друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 5.8 Правил страхования; е) если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; ж) смерти страхователя - физического лица, не являющегося застрахованным, или ликвидации, реорганизации страхователя юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств при уплате страховой премии, если его обязанности не принял на себя застрахованный или иное лицо; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.8 Правил страхования в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством) и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, данное положение не распространяется на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа);

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования;

- в случае отказа страхователя от договора страхования в соответствии с пунктами 5.8.1, 5.8.2 Правил страхования, страховщик производит возврат с страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования;

- в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик производит ; возврат страхователю страховой премии (ее части) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении страхования на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей», в заявлении указала на отказ от услуги страхования, просила вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 55681,58 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратиласьк ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 55681,58 руб. и выплате неустойки в размере 11693,15 руб.

Ответ на заявлениеот ДД.ММ.ГГГГ истцу не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлениемо взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и неустойки.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении вышеуказанных требований истцуотказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ,истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в суд с иском.

Из условий кредитного договора и договора страхования следует, что размер страховой суммы не обусловлен наличием и размером задолженности по кредитному договору,договор страхования продолжает действовать после погашения заемщиком задолженности.Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.Договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита существование страхового риска и возможности наступления страхового случая не прекращает (данная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФот ДД.ММ.ГГГГ ...-КГ18-55).

Такой страховой риск, как возможность неуплаты страхователем (заемщиком) кредитной задолженности, условиями договора страхования не предусмотрен.

Из материалов дела следует, что истцом при обращении к ответчику и при обращении к финансовому уполномоченному документы, подтверждающие исполнение кредитных обязательств в полном объеме представлены не были. Не представлены такие доказательства и при обращении с иском в суд.

Таким образом, исходя из предоставленных доказательств и на основании вышеприведенных норм права, учитывая, что истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования по истечении срока, установленного пунктом 5.8 Правил страхования 14-дневного срока с даты заключения договора страхования, принимая во внимание, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договоромстрахования предусмотренавыплата страхового возмещения при наступлении указанных событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту,суд пришел к выводу об отсутствии основанийдля удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии в сумме 55681,58 руб. за неиспользованный период действия договора страхования.

Доводы истца о расторжении договора страхования на основании ст. 782 ГК РФ подлежат отклонению, поскольку случаи возврата страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, прямо урегулированы положениями ст. 958 ГК РФ и специальным законом.

Доводы истца о том, чтоусловие договора страхования о том, что при отказе от договора страхования по истечении 14 дней с даты его заключения возврат страховой премии или ее части не производится, противоречит с 32 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе и также подлежат отклонению судом.

Поскольку требования в части взыскания неустойки, судебного штрафа и судебных расходов является производнымиот требования о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования, оснований для их удовлетворения суд не усматривает.

Оценив обстоятельства дела и представленные письменные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании ст.103 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска оснований для взыскания с ответчика в доход МО г.Улан-Удэ государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Власова И.К.