Решение по делу № 2-2478/2023 от 10.10.2023 - о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей.

Дело №2-2478/2023

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2023 года

УИД: 51RS0002-01-2023-002380-32(с учетом выходных дней)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.

при секретаре Бутенко Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей, указав в обоснование, что *** между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №***, согласно условиям которого, банк предоставил ФИО3 денежные средства в размере 3 887 000 руб.

*** ФИО2 (страхователь) и страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключили договор страхования №*** ***

Стороны определили, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты и вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика и действует в течение 60 месяцев.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Coгласно договору страхования, общий размер страховой премии составил 373 636,91 руб., которая оплачена истцом в полном объеме.

Истец ссылается, что указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору.

*** истцом полностью исполнены денежные обязательства по кредитному договору от *** №***, в виду чего действие кредитного договора было прекращено.

В период действия кредитного договора с АО «Альфа-Банк» и действия договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №*** *** ни один страховой случай не наступил.

Ссылается, что согласно п. 1.2 Памятки к договору страхования, которая была вручена истцу при заключения договора страхования, страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора страхования, за исключением расторжения договора страхования в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

В соответствии с п. 2 Памятки возврат премии (части страховой премии) осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с момента получения Страховщиком соответствующих документов об отказе от договора страхования.

*** истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №*** и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Письмом от *** №*** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило об отказе в удовлетворении заявленных требований и прекращении срока действия договора страхования №***, заключенного на 60 месяцев, ***.

Также направленная в адрес ответчика претензия, оставлена без удовлетворения.

Решением АНО «СОДФУ» от *** в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании части страховой премии отказано.

Полагает, что страховщиком подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии в размере 230 409,47 руб., из расчета: 373 636,91 руб. (страховая премия за весь срок действия договора (с *** по ***) 1827 дней) - 29 842,48 руб. (размер страховой премии за срок фактического пользования (с *** по ***) 362 дня).

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, положения закона «О защите прав потребителей», с учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 224 182,19 руб., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования, компенсацию причиненного морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 141,20 руб., при этом продолжать взыскивать по день фактического исполнения ответчиком обязательств, начиная со дня следующего за днем вынесения решения.

Истец ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных заявленных требований в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, указав, что согласно п. 1.2 Памятки к договору страхования, которая была вручена истцу при заключения договора страхования, страховая премия, уплаченная Страховщику, подлежит возврату страховая премия в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа) за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Представил письменные возражение на иск, просил в иске отказать, указав, что доводы, изложенные истцом не обоснованы, противоречат условиям заключенного между сторонами договора. Сторонами был заключен договор страхования №*** на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, которым были предусмотрены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»): установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») и дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).Также был заключен договор страхования №*** на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Условия страхования), которым были предусмотрены риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего, события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС») и установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Договоры страхования не являются тождественными, поскольку предусматривают различные страховые риски, а также срок страхования. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования №*** не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Приняв указанный договор, подписав заявление на страхование, а также оплатив страховую премию в рамках договора страхования, заявитель подтвердил, что Условия/Правила страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования №*** не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что порядок расторжения договоров страхования доведен до Застрахованного в полном объеме. Согласно п. 8.4 Правил/Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.8.3 настоящих Условий страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил/Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Поскольку договор страхования №*** между Страховщиком и истцом заключен ***, ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части страховой премии только ***, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют основания для возврата истцу части страховой премии. Кроме того, указанный договор страхования не относится к договору страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а договор №*** от *** который был заключен в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору, закончил свое действия ***.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте надлежащим образом, возражений по иску и ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 2 статьи 1, подпункту 1 пункта 1 статьи 8, статьи 421, пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, *** между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными №***, согласно условиям которого, банк предоставил ФИО3 денежные средства в размере 3 887 000 руб.

Согласно п. 19 кредитного Договора, для применения дисконта, предусмотренного п.4 Договора, выдача кредита наличными, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, а именно: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика)» в результате несчастного случая в течении срока страхования и страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику)» инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования.

Как следует из материалов дела, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, между Финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №*** (Программа 1.03), что следует из условий кредитного договора №***.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страховая установлена в размере 3 500 439 рублей 47 копеек.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 12 923 рубля 62 копейки.

Срок действия договора 13 месяцев, т.е. до ***.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что также предусмотрено п. 1.2 Памятки к договору страхования №*** (Программа 1.03).

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленной справки №*** от ***, предоставленной АО «Альфа-Банк», ФИО2 полностью погашена задолженность по кредиту ***, т.е. после того как срок действия страхового полиса №*** истек.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ссылается на то, что страховой полис №*** заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, в связи с чем просит взыскать часть страховой премии, поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно.

Разрешая данные требования, суд исходит из следующего.

*** между Финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №*** (Программа 1.6).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страховая установлена в размере 3 500 439 рублей 47 копеек.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 373 636 рублей 91 копейка.

Срок действия договора 60 месяцев, т.е. до ***.

Согласно п. 10 страхового полиса, Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ. Страхователь уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из пункта 1 памятки к Договору страхования, страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течении первых 14 календарных дней со дня заключения Договора.

В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору.

Таким образом, доводы представителя истца о том, что согласно п. 1.2 Памятки к договору страхования №*** (Программа 1.6), которая была вручена истцу при заключения договора страхования, страховая премия, уплаченная Страховщику, подлежит возврату в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа) за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд находит несостоятельными, поскольку указанная Памятка относится к договору страхования №***.

Истец с Правилами страхования, условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе.

Задолженность истца по кредитному договору №*** от *** по состоянию на *** погашена ФИО2 в полном объеме, договор закрыт ***. Ответчиком данный факт не оспаривается и подтверждается справкой Банка.

В связи с указанными обстоятельствами истцом *** в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования №*** (Программа 1.6) от *** в связи с досрочным погашением кредита.

*** АО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

*** истец обратился к ответчику с аналогичными требованиями, изложенными в претензии.

*** ответчик направил истцу сведения о том, что полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №*** от ***, является расторгнутым на основании заявления ФИО2

Однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ***, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования и пунктом 1 Указания №***, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Решением службы финансового уполномоченного от ***, установившим указанные обстоятельства, в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного у суда оснований не имеется.

Поскольку при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая по договору страхования №*** (Программа 1.6) от *** не отпадает и существование страхового риска не прекращается, данный договор страхования не связан с условиями кредитного договора.

Договор в части страховой суммы не ставит ее размер в зависимость от суммы задолженности по графику платежей или фактической суммы задолженности, выгодоприобретателем банк не является, срок действия договора не зависит от срока действия кредитного договора, погашения кредитной задолженности, то есть указанный договор не соответствует требованиям пункта 19 кредитного договора, заключение данного договора страхования не изменяет процентную ставку по кредиту и не заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страхового возмещению при наступлении страхового случая.

Договор страхования заключен по рискам наступления смерти, получения инвалидности или потери работы, что не связано с исполнением обязанности по погашению кредитной задолженности.

Также условиями заключенного между сторонами Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14-дневного срока, и истцом указанный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования был пропущен, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования суд не усматривает.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Договор личного страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписав договор страхования на вышеуказанных условиях, истец согласился с изложенными в них условиями и принял на себя соответствующие обязательства. Доказательств того, что ответчиком чинились препятствия в ознакомлении с текстом документов, истцом суду не представлено, как и нет доказательств нахождения истца при заключении договора под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Из представленных в материалы дела и исследованных судом доказательств следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования до его подписания в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Договор страхования был подписан без оговорок, доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию договора страхования на крайне невыгодных условиях, материалы дела не содержат. С текстом Правил добровольного страхования ФИО2 был ознакомлен, о чем собственноручно поставил подпись в договоре страхования.

Таким образом, истец, подписывая договор страхования, по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления в силу договора страхования и получения статуса застрахованного лица.

Отказаться от участия в программе страхования и возвратить страховую премию возможно было в установленные Правилами страхования сроки, чем истец не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

В силу положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекс Российской Федерации суд оценивает представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

По смыслу приведенных положений закона, суд оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая спор, оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования №*** (Программа 1.6) от *** является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Учитывая, что суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, следовательно отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами, являющихся производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья Е.Н. Григорьева