РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Федосеевой С.Л.,

при секретаре Шамшура Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-29/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений и встречному исковому заявлению ФИО3, ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате суммы страхового возмещения

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, указав что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заемщиком ФИО14. был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым заемщику предоставлен кредит в размере 470 972,32 рубля по ставке 15,3% годовых на срок 56 месяцев. Также ФИО15 была выдана дебетовская карта № (счет карты №), ФИО16. была подключена к карте услуга «Мобильный банк» и осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № регистрация была осуществлена по смс-сообщения. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 470972,32 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО17. умер. Задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 393662,74 рубля, из которых 346983,43 рубля задолженность по уплате основного долга, 46679,31 рубль – задолженность по процентам. Истец просил, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с предполагаемого наследника умершего ФИО18 – ФИО5, указанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7136,63 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № уточнил свои исковые требования и просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом выплаты страхового возмещения просил взыскать с ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58496,06 рублей, из которых 53951,70 рублей задолженность по уплате основного долга, 4544,36 рублей – задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7136,63 рубля.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № в судебное заседание не явился, представил отзыв на встречное исковое заявление в котором указал, что по условиям заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере остатка задолженности по кредитному договору, в сумме, превышающей остаток задолженности по кредитному договору – ФИО19 в случае смерти-наследники. Банку было выплачено страховое возмещение в сумме остатка задолженности по кредитному договору на дату смерти ФИО20., выплата страхового возмещения наследникам ФИО21. не нарушает права и имущественные интересы ПАО Сбербанк, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила заявление, требования не признала, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, представили заявление, исковые требования признали, предоставили встречное исковое заявление в котором просили взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумму страхового возмещения в размере 120 352,69 рубля в пользу ФИО4 и ФИО3 в равных долях, как наследникам ФИО22., умершего ДД.ММ.ГГГГ

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление и встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований истца и встречного иска в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать, так как ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» полностью исполнило свое обязательство, получив все необходимые документы, осуществив страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору. Оставшиеся денежные средства – в размере погашения на дату страхового случая задолженности будут выплачены в пользу наследников после их обращения с полным комплектом документов, предусмотренных условиями страхования, в том числе и наследственными документами. На данный момент никаких обращений от наследников застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступало, ввиду чего у ответчика нет правовых оснований для осуществления страховой выплаты, причитающийся наследникам застрахованного лица. Само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследников) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства и не предопределяет ответственности страховой компании за неисполнение тех обязанностей, который возложены на заемщиков кредитным договором.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142, 1152, 1153 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества и т.д. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ст.1164 ГК РФ, 245 ГК РФ при наследовании по закону, если наследственное имущество переходит к двум или нескольким наследникам, и при наследовании по завещанию, если оно завещано двум или нескольким наследникам без указания наследуемого каждым из них конкретного имущества, наследственное имущество поступает со дня открытия наследства в общую долевую собственность наследников. К общей собственности наследников на наследственное имущество применяются положения главы 16 настоящего Кодекса об общей долевой собственности, в т.ч. если доли участников долевой собственности не могут быть определены на основании закона и не установлены соглашением всех ее участников, доли считаются равными.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствие с положениями п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствие с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу п.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании было установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 470972,32 рублей под 15,3 % годовых сроком на 56 мес.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №, произведенной Отделом ЗАГС городского округа Похвистнево управления ЗАГС Самаркой области ДД.ММ.ГГГГ.Из представленного суда расчета следует, что обязательства ФИО1 по оплате кредитной задолженности должным образом не исполняются и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 393662,74 рубля, из которых 346983,43 рубля задолженность по уплате основного долга, 46679,31 рубль – задолженность по процентам.

При определении лица, обязанного возместить истцу указанную сумму кредитной задолженности, суд исходит из следующего.

Из ответа нотариуса ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. наследственное дело не заводилось.

Из представленной поквартирной карточки следует, что с ФИО1 по адресу: <адрес> на момент его смерти были «прописаны» дети ФИО3, ФИО4, и супруга ФИО6, которые зарегистрированы по данному адресу по настоящее время.

Решением мирового судьи судебного участка № Похвистневского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнут брак между ФИО1 и ФИО2, зарегистрированный ДД.ММ.ГГГГ. гор. ЗАГС г. Похвистнево Куйбышевской области, актовая запись №.

Таким образом, дети наследодателя ФИО1 - сыновья ФИО3 и ФИО4 фактически приняли наследство после его смерти. В силу ст. ст.1164 ГК РФ, 245 ГК РФ доли наследников ФИО3 и ФИО4 в наследственном имуществе суд признает равными по ? доле в праве собственности за каждым.

Из материалов гражданского дела следует, что наследодателю на момент смерти принадлежало следующее имущество:

- гараж общей площадью 18 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 156188,93 рублей.

- земельный участок для гаражного строительства общей площадью 18 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 15515,1 рублей,

- автомобиль ВАЗ 21093 регистрационный номер № стоимостью 20000 рублей.

Всего общей стоимостью 191704,03 рублей.

Таким образом, каждый из наследников ФИО1 - ФИО3 и ФИО4 приняли наследство стоимостью 95852,02 рублей каждый.

В качестве обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО23. был присоединен к Договору страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенному между ФИО24. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и был включен в список застрахованных лиц.

Согласно указанного Договора страхования и Условиями страхования в отношении ФИО25.., застрахованного по расширенному страховому покрытию, страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного лица;

- установлении инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

- установлении инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая;

- установлении инвалидности 2-ой группы в результате болезни;

- дожитие застрахованного лица до наступления события.

По страховому риску «Смерть застрахованного лица» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредиту, предоставляемому банком, в остальной части – наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Как было установлено в судебном заседании смерть ФИО26 г. произошла в результате хронической неуточненной экзогенной интоксикации организма с развитием вторичной кардиомиопатии, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности.

Из выписки из истории болезни ФИО1, что на момент заключения договора страхования жизни и здоровья, т.е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО27 не имел заболеваний, которое впоследствии и стало причиной его смерти ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» признал случай смерти ФИО28 страховым случаем и произвел ДД.ММ.ГГГГ. выплату страхового совмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в размере 350619,63 рублей.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что размер страховой выплаты, подлежащий выплате наследникам ФИО29. составляет 120352,69 рублей. Для получения указанной суммы им необходимо предоставить в СК свидетельство о праве на наследство на указанную выплату.

Из уточненного искового заявления ПАО Сбербанк в лице филиала Самарской отделение № следует, что с учетом выплаты страхового возмещения задолженность ФИО1 в лице его наследников по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 58496,06 рублей, в т.ч. задолженность по основному долгу в сумме 53951,70 рублей, задолженность по начисленным процентам в сумме 4544,36 рублей.

Из справки Похвистневского районного суда следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведений об обращении взыскания на имущество наследодателя ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Учитывая, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, его наследниками первой очереди по закону, фактически принявшими наследство являются дети ФИО3 и ФИО4, и принимая во внимание, что для погашения кредитной задолженности ФИО1 достаточно стоимости принятого каждым наследниками имущества, а доказательств и сведений об иной стоимости этого имущества сторонами не представлено, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании солидарно с ФИО3 и ФИО4, по спорному кредитному договору в размере 58496,06 рублей подлежат удовлетворению.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что размер страховой выплаты, подлежащий выплате наследникам ФИО1 составляет 120352,69 рублей. Для получения указанной суммы им необходимо предоставить в СК свидетельство о праве на наследство на указанную выплату либо иные документы от нотариуса, подтверждающие право получения страховой выплаты.

Право ФИО3 и ФИО4 ФИО30. на получение наследства, открывшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ в равных долях, установлено судом. Следовательно ФИО3 и ФИО4 ФИО31. являются выгодоприобретателями по договору страхования в части разницы между полной суммой страховой выплаты и суммой страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк, что составляет 120352,69 рублей.

Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования ФИО3 и ФИО4 ФИО32 и взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в их пользу страховую выплату в общей сумме 120352,69 рублей, по 60176,34 каждому.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключения договора.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Учитывая, что спорное правоотношение после смерти заемщика ФИО1 допускает правопреемство, с учетом фактических обстоятельств, суд признает обоснованными требования истца о признании данного кредитного договора расторгнутым.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарское отделение № при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 7136,63 рубля, что подтверждается представленным платежным поручением.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ФИО3, ФИО4 в пользу истца судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7136,63 рубля в равных долях по 3568,32 рублей с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН № солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58496,06 рублей, из которых 53951,70 рублей задолженность по уплате основного долга, 4544,36 рублей – задолженность по процентам.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № в пользу ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН №) страховую выплату по страховому случаю по факту смерти ФИО33, умершего ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 120352,69 рублей по 60176,34 рублей каждому.

Признать расторгнутым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № и ФИО1.

В удовлетворении исковых требований в остальной части иска ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № отказать.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № судебные расходы на оплату государственной пошлины с ФИО3 (ИНН №), ФИО4 (ИНН № в общей сумме 7136,63 рубля в равных долях по 3568,32 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Похвистневский районный суд в месячный срок.

Мотивированное решение изготовлено 05.04.23 г.

Судья С.Л.Федосеева