Дело №2-4025/2022

УИД: 59RS0005-01-2022-004272-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Боталовой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что согласно п. 1 Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № 07 сентября 2020 года сторонами заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в п. 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля HYUNDAI SOLARIS в размере 520 316 рублей (строка 1 п. 1 Индивидуальных условий) на срок до 18 сентября 2025 года (строка 5 п. 2 Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № от 18 октября 2018 года представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документами одновременно по тексту документов Клиентом/Залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно п. 1.3. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1 Индивидуальных условий и п. 1.4 Приложения № Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог Банку, указанными в п. 3.1 Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением № (Общие условия договора залога автомобиля»). Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1 и п. 2.2 Приложения № (Общие условия договора потребительского кредита») Банк перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод – оплата по счету за автомобиль и перевод – оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1 и п. 2.2.2 Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 4 Индивидуальных условий). Строкой 5 п. 4 Индивидуальных условий стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 18,4% годовых. В силу строки 3 п. 6 Индивидуальных условий сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 1.2 п. 6 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячных платежей 11 749 рублей. В порядке, согласованном сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 1 п. 12 Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 449 782 рубля 10 копеек, из которых: 433 042 рубля 06 копеек – просроченный основной долг, 8 684 рубля 35 копеек – просроченные проценты, 8 055 рублей 69 копеек – неустойка. Письмом от 19 мая 2022 года Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога автомобиля (строка 3 Индивидуальных условий и Приложение № Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог автомобиль: HYUNDAI SOLARIS, 2015 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Банк внес запись в реестр залогов № от 09 сентября 2020 года, где залогодателем является ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 449 782 рубля 10 копеек, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2015 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 698 рублей.

Истец акционерное общество «РН Банк» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что ответчиком в срок производились платежи по кредитному договору до 18 августа 2021 года, затем платежи стали вносится нерегулярно по причине затруднительного материального положения. Банк при выдаче кредита не озвучил какую сумму выдал и за счет чего, по факту в кредит вошла страховая премия в размере 59 316 рублей, стоимость автомобиля в размере 380 000 рублей, за что оплачена сумма 81 000 рублей ответчику неизвестно. Ответчик в страховании не нуждался, кредит нужен был в меньшем размере, то есть в размере стоимости автомобиля. Заявляя требование о взыскании задолженности в полном объеме, Банк не заявляет требование о расторжении кредитного договора. Просила уменьшить размер неустойки в случае удовлетворении иска.

Выслушав доводы ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В судебном заседании установлено, что 07 сентября 2020 года между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 520 316 рублей на срок до 18 сентября 2025 года под 12,5% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится платежами в размере 11 749 рублей 18 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа), дата первого ежемесячного платежа – 19 октября 2020 года. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей

Как следует из пункта 10 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение следующего договора, по форме и содержанию удовлетворяющего Банк: договор залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и Банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретенного автомобиля у ООО «АВТО РИТЕЙЛ ДИАМАНТ» по договору купли-продажи № в размере 380 000 рублей; оплата вознаграждения в размере 81 000 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь»; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № в размере 59 316 рублей.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем (-ами).

С условиями договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре.

Согласно Индивидуальным условиям договора залога автомобиля №, являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля залогодатель передает в залог Банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: марка, модель HYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) №, года выпуска с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору № от 07 сентября 2020 года и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля № по соглашению между залогодателем и Банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 520 316 рублей (л.д. 60-62).

Банком денежные средства в сумме 520 316 рублей были перечислены ФИО1 что подтверждается банковским ордером № от 07 сентября 2020 года (л.д. 34 оборот), выпиской по счету (л.д. 11-12).

Ранее, 06 сентября 2020 года, между ООО «АВТО РИТЕЙЛ ДИАМАНТ» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи автомобиля № HYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) № (л.д. 64-65).

Обязательства по кредитному договору исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем Банком было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, оставленное ФИО1 без ответа (л.д. 30).

Согласно п. 6.1.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной заложенности в полном объеме в случаях: при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, - письменно уведомив заемщика за 30 (тридцать) дней до установленной Банком в данном уведомлении новой даты полного погашения.

В силу п. 6.3 Общих условий договора потребительского кредита при невыполнении заемщиком требования Банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в таком требовании, Банк вправе обратиться в суд в соответствии с правилами территориальной подсудности с целью взыскания кредитной задолженности с заемщика, начать обращение взыскания на автомобиль, заложенный по договору залога автомобиля, и/или предъявить требование к поручителю в соответствии с договором поручительства (если заключение договора поручительства предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования) (л.д. 44 оборот-49).

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 21 июня 2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 449 782 рубля 10 копеек, в том числе: 433 042 рубля 06 копеек – просроченный основной долг, 8684 рубля 35 копеек – просроченные проценты, 8 055 рублей 69 копеек –неустойка.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая изложенное, расчет неустойки должен быть произведен по состоянию на 31 марта 2022 года.

Исходя из расчета истца, размер неустойки на просроченную ссуду составляет 2 755 рублей 48 копеек, размер неустойки на просроченные проценты составляет 1 225 рублей 56 копеек. Таким образом, общий размер неустойки составляет 3 981 рубль 04 копейки.

Учитывая изложенное, с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 392 707 рублей 45 копеек, в том числе: 388 726 рублей 41 копейка – просроченный основной долг, 3 981 рубль 04 копейки – неустойка (с учетом представленного истцом расчета задолженности на 25 ноября 2022 года). В удовлетворении иска на сумму, превышающую указанную, истцу должно быть отказано.

Вопреки доводам представителя ответчика установленное п. 2 ст. 811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата всей суммы займа, в том числе вместе с причитающимися процентами, не является отказом от исполнения кредитного договора и автоматически не влечет расторжение договора с даты предъявления требования о возврате суммы кредита. Законом такая взаимосвязь не предусмотрена. Отсутствие у Банка интереса в расторжении кредитного договора не свидетельствует о злоупотреблении Банком своими правами, не противоречит закону или договору. Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательств по возврату предоставленных Банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Доводы представителя ответчика о неправомерном начислении Банком процентов не только на стоимость автомобиля, на приобретение которого был выдан кредит, суд признает несостоятельными, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 выразил желание об оплате страховой премии в размере 59 316 рублей и оплате 81 000 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» по договору возмездного оказания услуг «Комплексная помощь» из суммы предоставленного кредита, что следует из его распоряжения, содержащегося в кредитном договоре (пп. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 п. 2.2 Индивидуальных условий). При заключении кредитного договора ответчик был согласен с условиями договора и не заявлял о нарушении Банком прав потребителя, не отказался от подписания договора.

В связи с удовлетворением требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство HYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделом УФМС России по Пермскому краю в Мотовилихинском районе г. Перми) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 07 сентября 2020 года в размере 392 707 рублей 45 копеек, в том числе: 388 726 рублей 41 копейка – просроченный основной долг, 3 981 рубль 04 копейки – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство HYUNDAI SOLARIS, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми.

Судья: