Решение по делу № 2-333/2023 от 16.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-333/2023

УИД 52RS0054-01-2023-000239-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чкаловск 16 августа 2023 года

Суд в составе председательствующего судьи Чкаловского районного суда Нижегородской области Плеханова В.А., при секретаре судебного заседания Корневой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в Чкаловский районный суд Нижегородской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.01.2022 № в сумме 942 195,33 руб. в том числе: 41 904,20 руб. - задолженность по процентам; 898 228,81 руб. – задолженность по основному долгу; 2 062,32 руб. – задолженность по неустойкам; а также о взыскании 12 621,95 руб. государственной пошлины, оплаченной при подаче иска.

В обосновании исковых требований указано, что 19.01.2022 с ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенный лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашение о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 28.02.2023 размер задолженности на период с 19.09.2022 по 28.02.2023 составляет 942 195,33 руб., из них 41 904,20 руб. задолженность по процентам; 898 228,81 руб. - задолженность по основному долгу; 2062,32 руб. - задолженность по неустойкам.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, по месту его регистрации: <адрес> в материалах дела имеются сведения по электронным письмам «Срок хранения истек. Выслано обратно отправителю».

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание явку представителя не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

Согласно требованиям статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом в адрес ответчика по месту его регистрации по адресу <адрес> были направлены заказные письма с уведомлением о времени и месте рассмотрения дела.

Исходя из пункта 57 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.07.2014 №234 (далее – Правила) доставка (вручение) по почтовому адресу пользователя услугами почтовой связи, указанному в информационной системе организации федеральной почтовой связи, простых и заказных почтовых отправлений, пересылаемых в электронной форме, осуществляется при условии: а) прохождения пользователем услугами почтовой связи процедуры регистрации и авторизации в единой системе идентификации и аутентификации; б) подтверждения пользователем услугами почтовой связи в федеральной государственной информационной системе «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» или в информационной системе организации федеральной почтовой связи согласия на получение заказных почтовых отправлений, пересылаемых в форме электронного документа, по почтовому адресу пользователя услугами почтовой связи, указанному в информационной системе организации федеральной почтовой связи.

Согласно пункту 60 Правил заказное почтовое отправление, пересылаемое в форме электронного документа, считается врученным адресату, если:

а) организацией федеральной почтовой связи в информационной системе получено уведомление о прочтении адресатом заказного почтового отправления;

б) организацией федеральной почтовой связи подтвержден факт вручения заказного почтового отправления в соответствии с пунктом 33 настоящих Правил.

Факт вручения регистрируемых почтовых отправлений (выплаты почтовых переводов) подтверждается подписью адресата (его уполномоченного представителя) или иным определенным оператором почтовой связи способом, обеспечивающим достоверное подтверждение факта вручения почтового отправления (выплаты почтового перевода) (п. 33 Правил).

В соответствии с пунктом 34 Правил, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда «судебное» и разряда «административное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Таким образом, дав согласие на получение заказных почтовых отправлений, пересылаемых в форме электронного документа, ФИО1 тем самым принял на себя обязательство по своевременному прочтению таких отправлений и риск их возвращения отправителю в случае отсутствия сведений о вручении.

Доказательств, безусловно свидетельствующих об отсутствии возможности получить судебные извещения, ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

В силу части 4 статьи 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.6.2008 №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Таким образом, суд приходит к выводу, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора в соответствии с положениями статей 167, 233 ГПК Российской Федерации, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Граждане и юридические лица согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 809, 811 ГК РФ, по договору займа заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 18.07.2019 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д. 28), был ознакомлен с Условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 29-30).

19.01.2022 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое было подписано и передано с использованием простой электронной подписи (л.д.15 об. – 16 об.)

19.01.2022 между АО «Почта банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитный лимит в сумме 956900 рублей, в том числе кредит 1 в сумме 6900 рублей (услуга «Все под контролем»), кредит 2 в сумме 950000 рублей под 12,9% годовых, со сроком возврата 19.01.2029 (л.д.12-13).

В связи с заключением данного договора банк открыл на имя ФИО1 счет №, на который зачислена сумма кредита.

Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Суперсмарт», Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», графике платежей (л.д.12-13, 20, 21, 23-27).

Заявление о предоставлении потребительского кредита от 19.01.2022, индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжение заемщика на перевод подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 19.01.2022 сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 17363 руб., количество платежей 84, периодичность платежей - ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная с 19.02.2022 (п. 6). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п. 12). Своей подписью ФИО1 подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 1456938,62 рублей, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 18) (л.д. 12-13).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) клиент обязан разместить на счете не позднее даты платежа денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Согласно пункту 6.2 Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (л.д.23-27).

19.01.2022 ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение заемщика (в рамках маркетинговой кампании («ТОП АП на новый договор»), которым он поручил банку осуществить перевод кредитных денежных средств со счета № в сумме 950 000 руб. на счет №.

Согласно выписке за период с 19.01.2022 по 27.02.2023 сумма 6900 руб. списана со счета ответчика 19.01.2022 в счет погашения требований по договору № по комиссии за подключение Пакета услуг «Все под контролем» за период с 19.01.2022 по 19.01.2029.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет, указанный заемщиком и оплатив пакет услуг «Все под контролем» заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.33-34).

В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Как следует из выписки из лицевого счета ответчика, последний платеж в счет оплаты кредитной задолженности внесен ответчиком 19.09.2022 в сумме 16617,77 рублей. Информация о внесении иных платежей от ответчика не поступала.

Пунктом 6.5 Общих условий предусмотрено, что в случае наличия у заемщика просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить заемщику заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

В связи с наличием просроченной задолженности АО «Почта Банк» направило ответчику заключительное требование от 23.12.2022, путем смс-сообщения в котором потребовало исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме в срок не позднее 29.01.2023, погасить задолженность в сумме 942195,35 руб. (л.д.35).

В указанный срок задолженность ответчик не погасил.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28.02.2023 размер задолженности на период с 19.09.2022 по 28.02.2023 составляет 942 195,33 руб., из них 41 904,20 руб. задолженность по процентам; 898 228,81 руб. - задолженность по основному долгу; 2 062,32 руб. - задолженность по неустойкам (за период с 19.11.2022 по 15.03.2023) (л.д.32)

На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 19.01.2022, поскольку начиная с 19.09.2022 ежемесячные платежи по кредиту не вносятся. По состоянию на 28.02.2023 у ФИО1 перед АО «Почта Банк» существует задолженность в размере 942 195,33 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 19.01.2022 судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен. У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов.

Также не нашел в судебном заседании подтверждения факт завышенности требований истца.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Судом установлено, что размер неустойки (2062,32 рублей) составляет 0,23% основного долга, то есть не является явно неразумным. В период, за который начислена неустойка с 19.11.2022 по 15.03.2023 мораторий на начисление неустоек не действовал.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд полагает, что неустойка в размере 2 062,32 руб. не является несоразмерной и снижению не подлежит.

В связи с изложенным исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.01.2022 в размере 942 195,33 руб., в том числе: 41 904,20 руб. - задолженность по процентам; 898 228,81 руб. – задолженность по основному долгу; 2 062,32 руб. – задолженность по неустойкам являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Материалами дела подтверждено, что в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 621,95 руб. по платежному поручению № от 02.03.2023 (л.д. 11).

На основании вышеизложенного и согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 621 рубль 95 копеек, подтвержденные документально и непосредственно связанные с рассмотрением дела.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19.01.2022 в сумме 942 195,33 руб., из которых:

41 904,20 руб. - задолженность по процентам;

898 228,81 руб. – задолженность по основному долгу;

2 062,32 руб. – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 12 621,95 руб.

Ответчик вправе подать в Чкаловский районный суд Нижегородской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Чкаловский районный суд Нижегородской области.

Судья В.А. Плеханов. Решение не вступило в законную силу.