Дело № 2-3976/2025

УИД: 24RS0046-01-2025-003882-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2025 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности 24 АА № 4737343 от 16.04.2022г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Улатовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор №. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 11,2 % со страхованием и 16,2 % без страхования. В случае действия договора страхования в течении 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт продолжает действовать. В отношении истца был заключен договор страхования № сроком действия с 23.11.2021г. по 22.11.2022г., № сроком действия с 23.11.2022г. по 22.11.2023г., № сроком действия с 23.11.2023г. по 22.11.2024г. Таким образом, истец был застрахован в течение 36 мес., в связи с чем, по условиям договора, применение дисконта продолжается. Вместе с тем, 20.04.2025г. ответчик выдал истцу новый график с процентной ставкой 16,2 %, что нарушает права истца. Несоблюдение условий договора и удержания денежных средств со счета истца в большем размере, вследствие чего истец был вынужден ограничивать себя и свою семью, причинило истцу моральный вред. На основании изложенного, истец просит суд установить процентную ставку по кредитному договору № в размере 11,2% с 23.11.2024г., взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., судебные расходы 20 000 руб., почтовые расходы 500 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представление интересов представителю ФИО2, которая в судебном заседании исковые требования подержала по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что просит установить процентную ставку по кредитному договору № в размере 11,2% с 23.11.2024г. до исполнения обязательств заемщика по Договору, кроме того, с учетом наличия подтверждающих расходы документов, снизила размер почтовых расходов до 218 руб.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, ходатайств не заявлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении в адрес суда не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего сторона истца не возражала.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз.1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). (ч.10 ст.5 Закона о потребительском займе).

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор № на сумму 928 669 руб., на срок 60 месяцев. (л.д.6-8)

Согласно п.4 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,2%. Процентная ставка, определена как разница между процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 16,2%.

Одновременно с заключением кредитного договора истцу выдан страховой полис АО «СОГАЗ» № № по программе «финансовый резерв» сроком страхования до 20.11.2024г.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования. По условиям полиса страхования №, объектом страхования является: имущественные интересы, связанные со смертью граждан в результате несчастного случая или заболевания; срок страхования с 12 месяцев с 13.30 часов 23.11.2021 года до 24 часов 22.11.2022 года. (л.д.36)

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования. По условиям полиса страхования № объектом страхования является: имущественные интересы, связанные со смертью граждан в результате несчастного случая или заболевания; срок страхования с 12 месяцев с 00.00 часов 23.11.2022 года до 24 часов 22.11.2023 года. (л.д. 33)

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования. По условиям полиса страхования №, объектом страхования является: имущественные интересы, связанные со смертью граждан в результате несчастного случая или заболевания; срок страхования с 12 месяцев с 00.00 часов 23.11.2023 года до 24 часов 22.11.2024 года. (л.д.34 оборот)

Ранее спор об изменении процентной ставки в связи с заменой истцом страхового полиса был предметом рассмотрения в суде.

Решением Свердловского районного суда г.Красноярска от 31.08.2023г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 27.11.2023г., установлена процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 11,2% с 20.12.2021 года по 22.11.2022 года включительно. (л.д.12-14)

Решением Свердловского районного суда г.Красноярска от 16.12.2024г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 26.04.2025г., установлена процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 11,2% с 23.11.2022 года по 22.11.2024 года включительно. (л.д.15-18)

В ходе рассмотрения вышеуказанных гражданских дел по спорам об изменении процентной ставки в связи с заменой истцом страхового полиса, судом дана оценка трем представленным договорам страхования, заключенным между ФИО1 и САО «ВСК», установлено исполнение истцом согласованных с ответчиком условий кредитного договора в части заключения договоров страхования, выполнение истцом условий для получения сниженной процентной ставки, в связи с чем, увеличение процентной ставки ответчиком признано незаконным, установление кредитором процентной ставки без применения дисконта неправомерным.

Действия ответчика, выразившиеся в непринятии договоров страхования, заключенного заемщиком самостоятельно на условиях, аналогичных ранее заключенному договору страхования, суд признал недобросовестными, нарушающими права потребителя на осуществление самостоятельного страхования.

В силу ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела по существу установлено, что заемщик ФИО1 осуществил страхование рисков жизни и здоровья в течение 36 месяцев с даты предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям Договора, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение 36 месяцев с даты предоставления кредита, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по Договору.

Сведений о прекращении заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, не имеется.

Вместе с тем, согласно искового заявления, 20.04.2025г. Банк выдал новый график погашения кредита, установив процентную ставку по кредиту 16,2 %, что является нарушением прав ФИО1, как потребителя. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Право Банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий, которых в ходе рассмотрения дела по существу, не установлено.

Оценив представленные доказательства, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, страхование жизни и здоровья заемщика ФИО1 осуществлялось в течение 36 месяцев с даты предоставления кредита, в связи с чем, требования истца об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 11,2% с 23.11.2024 года до исполнения обязательств заемщика по Договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд также находит обоснованными требования истца о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд полагает, что нарушение ответчиком прав потребителя должны быть компенсированы, несоблюдение условий договора причинили истцу моральные страдания, истец вынужден был уплачивать незаконно повышенные проценты, уменьшая тем самым размер своих расходов на иные потребительские нужды.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы составляет 2 500 рублей, исходя из расчета: 5 000х50%.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, снижения размера штрафа судом не установлено.

В силу ст. 98, ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы, в том числе в разумных пределах расходы на оплату услуг представителя.

Истцом за оказание юридических услуг понесены расходы в размере 20 000 рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, распиской в получении денежных средств. (л.д.10)

Согласно Договора возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать юридические услуги: правовое сопровождение деятельности заказчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по установлению процентной ставки согласно п.4 кредитного договора с 23.11.2024г., а заказчик обязуется принять и оплатить эти юридические услуги. Стоимость услуг определена в разделе 3 Договора, за подготовку искового заявления, ксерокопирование письменных доказательств в размере 6000 руб., за представление интересов в суде первой инстанции 14 000 руб. Договор подписан сторонами. Указанные услуги оказаны исполнителем заказчику, оплата произведена в размере 20 000 руб.

С учетом характера и сложности спора, объема гражданского дела, продолжительности его рассмотрения в суде, участия представителя истца в предварительном и судебном заседаниях, составления искового заявления, суд находит судебные расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере обоснованными, соответствующими принципу разумности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

С учетом изложенного, суд находит требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000 руб. подлежащими удовлетворению, расходы понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего спора, подтверждены документально, являются разумными.

Кроме того, истцом понесены почтовые расходы в размере 228 руб. (118 руб.+110 руб.), что подтверждается чеками, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. (л.д.3,19)

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб. (3000 руб. за требование неимущественного характера, 3000 руб. за требование о компенсации морального вреда) в доход местного бюджета, от уплаты которой сторона истца освобождена.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-199, 233-236 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить.

Установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11,2% с 23.11.2024 года до исполнения обязательств заемщика по Договору.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб., расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб., почтовые расходы 228 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 руб.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Красноярска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Р.В. Шибанова

Мотивированное заочное решение составлено 03.10.2025 года.