Решение по делу № 2-2310/2025 от 01.11.2025 | Димитровградский городской суд (Ульяновская область)

Дело №2-2310/2025

УИД 73RS0013-01-2025-004262-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2025 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе судьи Иреневой М.А., при помощнике судьи Гурьяновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Димитровградской городской общественной организации – общества защиты прав потребителей «Справедливость» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании незаконными и нарушающими права потребителя действий по не предоставлению полной и достоверной информации об услуге страхования, отказу в осуществлении страховой выплаты, нарушении сроков страховой выплаты, признании ничтожным пункта полиса страхования, признании не соответствующей действительности записи в полисе страхования, понуждении к осуществлению страховой выплаты, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Димитровградская городская общественная организация – общество защиты прав потребителей «Справедливость» обратилось в суд с указанным иском в защиту прав и законных интересов ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что (ДАТА) в офисе банка ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный менеджер банка при заключении кредитного договора №* с ФИО1 предложил последнему заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. ФИО1 согласился с данным предложением, после чего сотрудник банка передал ФИО1 полис страхования. При этом ни до заключения договора страхования, ни после сотрудник банка не разъяснял ФИО1 какие-либо положения договора страхования, условия наступления страховых случаев и не представлял и не передавал какие-либо Программы, Особые условия и Правила страхования.

В Полисе страхования №* от (ДАТА) указано, что настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 настоящего полиса, Особые условия (Приложение №*) и программы являются приложением и неотъемлемой частью настоящего полиса (Договора).

Согласно п. 4 Полиса страхование ФИО1 осуществлено от несчастных случаев и болезни: Программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни; Программа НС2: Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта инсульта; Программа НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма составляет 769 049 руб.

Страховая премия составила 119 049 руб., данная сумма была оплачена ФИО1 путем привлечения кредитных денежных средств в полном объёме.

(ДАТА) ФИО1 в результате побоев получил следующие телесные повреждения «<данные изъяты>

(ДАТА) в период действия договора ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о наступлении страхового случая и передал необходимые документы для осуществления выплаты.

По данному заявлению ответчик зарегистрировал страховое дело под №*.

(ДАТА) ответчик, сославшись на Особые условия и Программы, отказал в страховой выплате.

(ДАТА) ФИО1 в адрес ответчика направил претензию, в которой просил произвести страховую выплату и выплатить неустойку за нарушение сроков страховой выплаты.

Письмом, поступившим на электронную почту (ДАТА), ответчик отказал в удовлетворении требований, указав, что повреждения не носят характер тяжелых, сославшись на Особые условия (Приложение N 1 к Полису) и Программы страхования, указанные в п. 4 полиса.

Заявляя согласие на заключение договора страхования, ФИО1 согласовал заключение договора на условиях, озвученных сотрудником банка, а это - страхование от несчастных случаев и болезни, на сумму 769 049 руб.

Какие-либо Программы, Особые условия, Правила страхования не были предметом устного Заявления ФИО1 о заключения договора страхования и не обсуждались сторонами при заключении договора и их условий.

В полисе, выданном ФИО1, отсутствуют какие-либо реквизиты Программ, Особых условий, Правил страхования, по которым можно было бы понять, о каких документах говорится.

В тоже время из п. (ДАТА). полиса страхования следует, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Между тем, данный пункт Полиса не содержит записи о вручении Особых условий, Программ или каких-либо Правил страхователю, как это предусмотрено ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, а указание в нем об ознакомлении с Особыми условиями и Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика не соответствует действительности, поскольку при заключении договора страхования сотрудником банка не предъявлялось ФИО1 для ознакомления никаких Программ, Особых условий и Правил и в помещении банка не было никаких сотрудников или представителей страховщика для получения разъяснений.

Указание в полисе на то, что Программы, Особые условия, Правила страхования являются приложением к договору, не соответствует действительности, поскольку ФИО1 был выдан только Полис без приложений.

Отсутствие указания в полисе о вручении вышеуказанных правил делает их не обязательным для страхователя.

Боле того, страхователь (потребитель услуги по страхованию) не мог повлиять на изменение Полиса, поскольку он представляет собой типовую (напечатанную) форму, без возможности каким-либо образом проставить отдельные отметки в записях Полиса.

Также в п. 7.3. Полиса указано, что в случае, если Полис, Особые условия и Программы отличаются от Правил страхования, применяются положения, изложенные в Полисе, Особых условиях, Программах.

При этом ФИО1, заявляя согласие на заключение договора страхования, не согласовывал какие-либо исключения, не соглашался с ними и, кроме того, они при заключении договора даже не обсуждались.

В целом данный пункт Полиса не позволяет достоверно определить условия якобы достигнутых соглашений между страхователем и страховщиком, создает для страхователя неопределенность, а также не содержит указания об изменении или исключении конкретных отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Также из вышеуказанного пункта не следует, что считается отличием и какие положения применяются в конечном итоге. К примеру, считается ли отличием, если в правилах страхования установлен более расширенный перечень страховых случаев, чем в полисе, программах и Особых условиях или это является дополнением.

Данный пункт Полиса не соответствует ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не позволяет определить существенные условия договора страхования о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), что делает ничтожным данный пункт договора.

Нельзя, чтобы условия Полиса страхования создавали для страхователя неопределенность. Условия договора должны толковаться с учетом воли страхователя и целей самого договора.

Исходя из буквального значения содержащихся в договоре страхования слов и выражений, характеризующих наступление страхового риска, при их соотнесении с диагнозом, поставленным врачами ФИО1 и обстоятельств, при которых он получил телесные травмы (в результате несчастного случая, против его воли), страховой риск, предусмотренный п. 4 страхового полиса «Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая», наступил.

Страховщик не принял во внимание буквальное значение слов и выражений, изложенных по тексту договора страхования.

Положения Особых условий, Программ и Правил страхования, в соответствии с которыми определяется квалификация страхового случая (его наступление или не наступление), упомянутых по тексту Полиса не могут быть учтены, поскольку отсутствуют реквизиты документов, на которые имеется указание в Полисе, при заключении договора страхования ФИО1 не представлялись данные документы на ознакомление, не разъяснялось, что они являются частью договора и не разъяснялись их положения, а также не передавались.

Поскольку срок выплаты по страховому случаю договором не определен, то полагают, что требование об осуществлении страховой выплаты должно было быть удовлетворено в течении 7 дней после направления ФИО1 ответчику заявления о наступлении страхового случая.

Поскольку договором страхования не определено какой-либо градации сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая, то полагает, что выплате подлежит страховая сумма в размере 769 049 руб., определенная в п. 4 Полиса страхования.

Заявление о наступлении страхового случая Ответчиком было получено (ДАТА) и подлежало удовлетворению до (ДАТА).

При таких обстоятельствах, с учетом фактически периода просрочки с (ДАТА) по (ДАТА) размер неустойки составляет 119 049 руб., исходя из следующего расчета: 119 049 руб. (страховая премия) * 3 % * 35 дн. (количество дней просрочки).

Просит признать действия ответчика по не предоставлению полной и достоверной информации об услуге страхования, отказу в осуществлении страховой выплаты и нарушению сроков страховой выплаты не законными и нарушающими права потребителей; признать п. 7.3. Полиса страхования №* ничтожным; признать запись в Полисе страхования №* в п. (ДАТА) не соответствующей действительности; обязать ответчика осуществить страховую выплату в пользу ФИО1 по заявлению от (ДАТА) о наступлении страхового случая в сумме 769 049 руб.; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку (пени) из расчета 3% за каждый день просрочки страховой выплаты от суммы страховой премии 119 049 руб., за период с (ДАТА) по (ДАТА) в сумме 119 049 руб.; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.; взыскать с ответчиков в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% суммы взысканного штрафа перечислить в пользу Димитровградской городской общественной Организации - общество защиты прав потребителей «Справедливость».

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «БМ-БАНК».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковое заявление по доводам, изложенным в нем. Дополнительно пояснил, что (ДАТА) с целью приобретения автомобиля он обратился в Банк «Открытие» по адресу: <адрес>, <адрес>, проверив паспортные данные, через некоторое время ему пояснили, что ему одобрен кредит. Сумма кредита пониженной процентной ставкой его устроила. Для сохранения пониженной процентной ставки необходимо было заключить договор страхования от несчастных случаев. Учитывая существенную разницу в процентах, он согласился. Ему пояснили, что сумма кредита придет через некоторое время, и выдали копии документов на руки. В (ДАТА) произошел страховой случай – причинение вреда здоровью. В связи с этим он обратился в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении, однако ему было отказано. В удовлетворении претензии ему также было отказано. При заключении договора страхования представитель страховой компании не присутствовал, сотрудник банка ничего не разъяснял. Об особенных условиях страхования его не знакомили, какие-либо документы не предоставляли, не разъяснялась информация о том, на какие случаи будет действовать договор страхования, не предлагалось ознакомиться с типовыми полисом и договором страхования. Он страховал свою жизнь от несчастных случаев. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель Димитровградской городской общественной организации – общества защиты прав потребителей «Справедливость» ФИО2 в судебном заседании дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении и дополнительных пояснениях.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что (ДАТА) между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования «<данные изъяты>» №*. Страховая сумма по договору составила 769 049 руб., страхования премия – 119 049 руб. Страховая премия оплачена истцом единовременно в полном объеме при заключении договора страхования. Перед заключением договора страхования ФИО1 собственноручной подписью подтвердил, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения он был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/ Договора, Особыми условиями, Программами, текст которых размещен на сайте <данные изъяты>, для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени (п. (ДАТА) Договора); понимает смысл, значение и юридические последствия Договора страхования, текст Договора страхования перед подписанием Страхователем лично прочитан и проверен. Правила страхования, Особые условия, Программы полис (договора страхования) страхователь перед заключением договора получил, что также подтверждается собственноручной подписью ФИО1 Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Основания для взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения в размере 769 049 руб. отсутствуют, поскольку заявленное истцом событие не отвечает признакам страхового случая.

Согласно п. 4 Полиса №* страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с Программой НСЗ на случай наступления следующих страховых событий (случаев): телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 3.1 Программы НСЗ страховым случаем в рамках программы признаются телесные повреждения (травма, случайное острое отправление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и предусмотренные соответствующей таблицей размеров страховых выплат (Приложение 1 к настоящей Программе), за исключением случаев, указанных в а. 3.3 настоящей Программы.

В соответствии с п. 3.2 Программы под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Согласно п. 3.2.1 Программы к последствиям несчастного случая относятся: травмы (травматические повреждения), полученные вследствие внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица; внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); утопление, анафилактический шок; неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Таким образом, перечень последствий, отнесенных к несчастному случаю, является исчерпывающим.

Вместе с тем из представленных медицинских документов следует, что ФИО1 (ДАТА) получены телесные повреждения, установлен диагноз: «<данные изъяты>. Указанные повреждения получены истцом в результате избиения неустановленным лицом. Следовательно, заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования.

Событие, заявленное истцом (получение травм в результате избиения), не только не попадает под критерий страхового случая, но также и телесные повреждения, полученные ФИО1, не указаны в Таблице размера страховых выплат.

Согласно представленным медицинским документам по факту произошедшего события (избиения) истцу в период с (ДАТА) по (ДАТА) проводилось лечение с диагнозом: сотрясение <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 9 Таблицы Приложения № 1 к Программе страхования НСЗ выплаты за травмы органов дыхательной системы предусмотрены при переломе ребер, сопровождающихся повреждением ткани легких, проявляющейся подкожной эмфиземой, гемотораксом, пневмотораксом, экссудативным травматическим плевритом, включая дренирование плевральной полости.

Ни в одном медицинском документе, представленном истцом, не указана информация о наличии у него указанных осложнений, вызванных <данные изъяты>.

Выплата за простой <данные изъяты> Таблицей Приложения № 1 к Программе страхования не предусмотрена, поскольку указанные телесные повреждения не являются тяжелыми последствиями травмы или отравления.

Правовых оснований для взыскания неустойки в размере 119 049 руб. не имеется, поскольку с заявлением о выплате страхового возмещения ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» (ДАТА). Последний документ для принятия решения был представлен истцом (ДАТА).Соответственно, последней датой для принятия решения являлось (ДАТА) (включительно). Мотивированный отказ в выплате страхового возмещения направлен ФИО1 (ДАТА).

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы лишь невыплатой страхового возмещения, то есть нарушением исключительно имущественных прав, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

В удовлетворении требований о взыскании штрафа также просили отказать, поскольку штраф может быть взыскан только в случае отказа страховщика в удовлетворении законных требований страхователя в добровольном порядке. Между тем, ответчиком права истца не были нарушены. В случае признания судом требований истца о взыскании штрафа правомерным, просили применить к данным требованиям положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д.52-56).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований АО «БМ-Банк, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (подп. 1 п. 1 ст. 8подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что (ДАТА) между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита (займа).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; б) первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; в) первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; г) телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора и между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

(ДАТА) между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования «<данные изъяты>» №* (л.д.65-66).

Пунктом 4 полиса предусмотрены объекты страхования, страховые риски. ФИО1 застрахован от несчастных случаев и болезней по следующим страховым Программам: программа НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; программа НС2: первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; программа НС3: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору составила 769 049 руб., страхования премия – 119 049 руб. (п. 4 полиса).

Срок действия договора установлен с (ДАТА) по (ДАТА) (п. 6 полиса).

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях договора, предусмотренных п. 2 чт. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Постановлением мирового судьи судебного участка № 6 Димитровградского судебного района Ульяновской области от (ДАТА) установлено, что в период времени с 01.00 час. по 01.25 час. (ДАТА), находясь на участке местности в 10 м от магазина «<данные изъяты>» по <адрес>, на почве личных неприязненных отношений учинил ссору с ФИО1, в ходе которой умышленно нанес ему один удар головой в область лица и не менее двух ударов руками по лицу ФИО1 После чего <данные изъяты> толкнул ФИО1, отчего последний не удержавшись на ногах, упал на спину. В это время <данные изъяты> нанес ФИО1 не менее трех ударов ногой в область левой стороны туловища, лица и правого предплечья, причинив последнему телесные повреждения и физическую боль. Своими преступными действиями <данные изъяты> умышленно причинил ФИО1 телесные повреждения: <данные изъяты>, который квалифицируется как причинивший легкий вред здоровью по признаку кратковременного расстройства здоровью; <данные изъяты>, которые квалифицируются как повреждения, причинившие средней тяжести вред здоровью человека, по признаку длительного расстройства здоровья.

Полагая, что в результате вышеуказанного события наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования №*, (ДАТА) ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате.

Письмом от (ДАТА) ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

(ДАТА) ФИО1 направил в ПАО СК «Росгосстрах» претензию, в которой просил выплатить неустойку за нарушение сроков выплаты страховки, произвести выплату по страховому случаю №*.

(ДАТА) ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес ФИО1 ответ на претензию, в котором указало, что полученные им (истцом) повреждения не являются отдельными тяжелыми последствиями травмы, оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате не имеется.

Не согласившись с указанным решением, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Истцом заявлены требования, в том числе о признании действий ответчика по не предоставлению полной и достоверной информации об услуге страхования незаконными и нарушающими права потребителя, а также признании записи в п. (ДАТА) полиса страхования №* не соответствующей действительности.

Разрешая данные требования, суд исходит из следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из п. (ДАТА). полиса страхования следует, что получая на руки/принимая настоящий полис и уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Истец оспаривает содержание указанного пункта договора, указывает, что при заключении договора страхования сотрудником банка не предъявлялось ФИО1 для ознакомления никаких Программ, Особых условий и Правил, в помещении банка не было никаких сотрудников или представителей страховщика для получения разъяснений, в день заключения договора страхования ФИО1 был выдан только Полис без каких-либо приложений.

Между тем, к данным доводам суд относится критически по следующим основаниям.

В судебное заседание, как самим истцом, так и представителем ответчика представлена копия полиса «<данные изъяты>» №* от (ДАТА).

Указанный полис подписан собственноручно ФИО1, что не оспаривалось в судебном заседании.

Согласно п. (ДАТА) полиса текст договора страхования перед подписанием Страхователем лично прочитан и проверен.

Более того, в самом полисе имеется отметка о том, что страхователь Особые условия, Программы(а), размещенные на сейте <данные изъяты>, текст(ы) Правил страхования от несчастных случаев №* в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте <данные изъяты>, прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы(у), Полис (Договор страхования) получил.

Подпись ФИО1 стоит непосредственно в указанной графе. Доказательств невозможности ознакомления ФИО1 с вышеуказанными документами суду не представлено.

Таким образом, учитывая, что истец ознакомился с содержанием полиса, получил все приложения к нему, в которых подробно изложены все условия страхования, суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена достоверная и исчерпывающая информация о предоставляемых услугах для принятия решения о заключении договора страхования. При несогласии с условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от его заключения.

На основании изложенного, в удовлетворении требований о признании действий ответчика по не предоставлению полной и достоверной информации об услуге страхования незаконными и нарушающими права потребителя, а также о признании записи в п. (ДАТА) полиса страхования №* не соответствующей действительности ФИО1 надлежит отказать.

Истцом также заявлены требования о признании п.7.3 полиса страхования №* ничтожным.

Указанным пунктом предусмотрено, что в случае, если Полис, Особые условия и Программы отличаются от Правил страхования, применяются положения, изложенные в Полисе, Особых условиях, Программах.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания искового заявления следует, что ФИО1 изъявил заключить договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. Указанное обстоятельство ФИО1 подтвердил и в судебном заседании.

В судебном заседании установлено, что договор страхования с ФИО1 заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного заявления страхового полиса.

В день заключения договора страхования истцу были вручены Правила страхования, Особые условия, Программа страхования, Полис (договор страхования), что подтверждается его собственноручной подписью в договоре.

Согласно п. (ДАТА) договора страхования получая на руки/принимая настоящий Полис и уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием Страхователем лично прочитан и проверен.

Основания для признания сделок недействительными установлены ст.166-179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем таких оснований в судебном заседании не установлено. Договор страхования заключался ФИО1 исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах страхователя, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ФИО1 устраивали, с ними истец согласился, доказательств того, что при заключении договора он был введен в заблуждение сотрудниками страховой компании либо на него оказывалось давление с целью подписания договора страхования суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО3 от 04.10.2012 N 1831-О и др.).

Для признания недействительным по названному основанию оспариваемого положения договора истец обязан доказать их несоответствие императивным нормам закона или иного правового акта Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Между тем, оспариваемое истцом условие договора страхования является достаточно определенным, не содержит двусмысленного толкования и не вводило каких-либо дополнительных обременительных условий для истца. При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен с Правилами страхования, являющимися обязательными для применения.

Таким образом, пункт 7.3 договора страхования закону не противоречит и сам по себе ничьи права не нарушает, в связи с чем в удовлетворении требований о признании п.7.3 полиса страхования №* надлежит отказать.

Истец также просит обязать ответчика осуществить страховую выплату в размере 769 049 руб.

В силу п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что истец застрахован, в том числе по Программе НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 3.1 Программы НС3 страховым случаем в рамках программы признаются телесные повреждения (травма, случайное острое отправление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования и предусмотренные соответствующей таблицей размеров страховых выплат (Приложение 1 к настоящей Программе), за исключением случаев, указанных в а. 3.3 настоящей Программы.

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условия договора, которые не противоречат нормам закона (ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (п. 43).

Анализируя вышеуказанные условия Программы НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица, суд приходит к выводу, что программой НС3 четко определен перечень страховых рисков. Указанный перечень не подлежит произвольному и расширительному толкованию.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 получил травмы и телесные повреждения в результате избиения <данные изъяты>.

Вместе с тем, получение травм, телесных повреждений в результате умышленных действий третьих лиц, совершения в отношении застрахованного лица преступления, посягающего на его жизнь и здоровье, не отнесены Программой НС3 к страховым рискам, в виду чего суд приходит к выводу, что ответчик обоснованно отказал в удовлетворении требований ФИО4 о страховой выплате.

Более того, приложением № 1 к Программе НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица утверждена таблица размеров страховых выплат.

Указанной таблицей предусмотрена страховая выплата за повреждение: нервной системы, органов зрения, органов слуха, дыхательной системы, сердечно-сосудистой системы, органов пищеварения, мочевыделительной и половой системы, мягких тканей, опорно-двигательного аппарата.

Пунктом 9 таблицы, являющейся приложением к Программе НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица, предусмотрена страховая выплата при получении застрахованным лицом травм грудной клетки и ее органов, сопровождающихся: 1) повреждением одного легкого с проявлениями в виде подкожной эмфиземы и/или пневмоторакса, гемоторакса, экссудативного травматического плеврита, включая дренирование плевральной полости, ели оно проводилось; повреждением обоих легких, включая дренирование плевральных полостей; 2) удалением доли легкого (лобэктомией), части легкого (резекцию) до истечения 360 дней после травмы, если это не было вызвано заболеванием, развившимся вне связи с травмой; 3) удалением одного легкого (пульмонэктомией), в том числе с частью другого до истечения 360 дней после травмы.

Согласно заключению эксперта №* от (ДАТА) у ФИО1 согласно представленной медицинской документации, а также согласно данным осмотра подэкспертного установлены следующие повреждения: а<данные изъяты>.

Таким образом, ФИО1 действительно была получена травма <данные изъяты>.

Вместе с тем, из медицинской документации, заключения эксперта, не следует, что в результате полученной травмы в виде <данные изъяты> у ФИО1 развились осложнения, предусмотренные п. 9 таблицы, являющейся приложением к Программе НС3: Телесные повреждения Застрахованного лица.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты не имеется, в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт правомерного отказа ответчиком в выплате ФИО1 страховой выплаты, оснований для признания незаконными и нарушающими права потребителей действий ответчика по отказу в осуществлении страховой выплаты не имеется.

Соответственно, не имеется оснований и для взыскания неустойки (пени) за период с (ДАТА) по (ДАТА) в сумме 119 049 руб. и признания незаконными и нарушающими права потребителей действий ответчика по нарушению сроков страховой выплаты.

Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в судебном заседании не установлен факт нарушения ответчиком прав истца и истцом не представлено доказательств, которые бы подтверждали причинение истцу морального вреда виновными действиями ответчика, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Димитровградской городской общественной организации – общества защиты прав потребителей «Справедливость» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о признании незаконными и нарушающими права потребителя действий по не предоставлению полной и достоверной информации об услуге страхования, отказу в осуществлении страховой выплаты, нарушении сроков страховой выплаты, признании ничтожным пункта полиса страхования, признании не соответствующей действительности записи в полисе страхования, понуждении к осуществлению страховой выплаты, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А.Иренева

Мотивированное решение изготовлено 01.11.2025