23RS0032-01-2023-000316-96 №2-293/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Новороссийск 04 мая 2023 года
Ленинский районный суд г. Новороссийск Краснодарского края в составе судьи Котовой В.А.,
при секретаре ФИО2,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4,
представителя третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в котором просит суд, с учётом уточненных в ходе рассмотрения требований, признать исполненными с 20.02.2020г. обязательства по кредитному договору № от 28.09.2019г. на основании платежного поручения ПАО Сбербанк от 20.02.2020г. о перечислении на счет № в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору № от 28.09.2019г., заемщик по договору ФИО1», кредитного договора с ПАО «Сбербанк» от 20.02.2020г. о предоставлении потребительского кредита на сумму 869 111 рублей 10 копеек с целью кредита «погашения задолженности по первичному кредиту с ООО КБ «Ренессанс Кредит».
В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого Заемщику был открыт текущий счет № и выдан кредит на сумму 699 210 рублей. Согласно приложенной выписке КБ «Ренессанс Кредит» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору № надлежащим образом. 20.02.2020г. истец заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк о предоставлении потребительского кредита на сумму 869 111 рублей 10 копеек с целью погашения задолженности по Первичному кредиту с КБ «Ренессанс Кредит». 20.02.2020г. ПАО Сбербанк выполнил условия договора, и перечислил сумму в размере 668 547 рублей на счет № в КБ «Ренессанс Кредит» с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1». Таким образом, посредством перечисления суммы долга с указанием назначения платежа, истец уведомил КБ «Ренессанс Кредит» о досрочном погашении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако КБ «Ренессанс Кредит» в нарушение действующего законодательства и кредитного договора не погасило кредит, а продолжило начисления по настоящее время. Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ остаток долга истца по состоянию на 25.01.2023г. составляет 294 296 рублей 54 копейки.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности ФИО5 представил в материалы дела письменные возражения на иск, согласно которым просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку заёмщик надлежащим образом не уведомил Банк о полном досрочном погашении кредита в нарушение условий Договора. Кроме того, размещенной на текущем счете суммы в размере 668 547 рублей, согласно платежному поручению, было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности.
Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании ФИО6 просила вынести решение на усмотрение суда.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в размере 699 210 рублей, сроком на 57 месяцев, под 19.7% годовых.
Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил в полном объеме, перечислив на банковский счёт Заёмщика № денежные средства в размере 699 210 рублей.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора № от 28.09.2019г., погашение задолженности осуществляется равными аннуитентными платежами в даты и в размере, определенные Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с п.7 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж пересчитывается с учётом неизменности срока Кредита (соответственно уменьшается размер ежемесячного платежа, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения может быть не существенно больше последующих ежемесячных платежей). Клиенту через интернет – Банк в порядке, предусмотренном Правилами ДБО, предоставляется новый график платежей.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключение настоящего Договора означает принятие Клиентом условий полностью и согласие со всеми положениями.
Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» предусмотрено право заёмщика на досрочное погашение кредита.
Так, пунктом 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» предусмотрено, что по истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, направив соответствующее уведомление по почте, через веб-сайт в сети Интернет www.renckredit.ru, через Банк- Мобильный банк, обратившись в офис Банка или информационный центр банка, а также обеспечив на счёте суммы денежных средств, достаточных для погашения полной суммы задолженности на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Договору принимается не менее чем за один Операционный день до даты погашения). В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения.
Согласно пункту 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» обеспечение Клиентом в дату очередного планового платежа, указанного в графике платежей, наличие на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредитному Договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита. В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.
В целях досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 869 111 рублей 10 копеек, сроком на 60 месяцев, под 12.9 % годовых.
Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора истцом было поручено ПАО «Сбербанк» перечислить сумму в размере 668 547 рублей на счёт №, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (первичный кредитор) в счёт погашения задолженности по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислил на счёт № сумму денежных средств в размере 668 547 рублей, что подтверждается мемориальным ордером N 27065, с указанием платежа - в счет досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1.
Вместе с тем, в нарушение условий Договора, досрочное погашение задолженности не было произведено Банком, а было продолжено списание ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, установленном Графиком платежей. Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности истца по состоянию на 25.01.2023г. составляет 294 296 рублей 54 копейки.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Как указано в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
Данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).
Исходя из вышеизложенного, учитывая поведение заемщика при погашении задолженности по кредиту, а именно заблаговременное внесение на предусмотренный Договором счёт № суммы, равной оставшейся сумме долга по кредиту (по состоянию на 28.02.2020г., согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного Договора) с назначением платежа: «в счет досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1», а также тот факт, что заключенным между сторонами договором предусмотрен более короткий срок уведомления о досрочном погашении задолженности - не позднее, чем за один Операционный день до даты погашения (п. 2.3.1.4 Общих условий), суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства свидетельствовали о выраженной воле заемщика на полное досрочное погашение кредита.
Ссылка представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» на недостаточность поступивших денежных средств для полного досрочного погашения кредита является несостоятельной и опровергается материалами дела. Так, согласно выписки по лицевому счету 40№ денежные средства в размере 668 547 рублей поступили в ООО КБ «Ренессанс Кредит» 20.02.2020г. Согласно графика платежей по кредитному договору № от 28.09.2019г., день очередного платежа был установлен 28.02.2020г., и остаток задолженности по состоянию на 28.02.2020г. составлял 660 721 рубль 96 копеек.
Кроме того, Банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет досрочного погашения задолженности, не исполнив данное распоряжение в установленный срок, в нарушение п. 16 Индивидуальных условий Договора, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению Клиента, списание кредита согласно Графику, установленному в договоре.
Проанализировав в совокупности установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд полагает заявленные исковые требования ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей – удовлетворить.
Признать исполненными с 20.02.2020г. обязательства по кредитному договору № от 28.09.2019г. заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, на основании платежного поручения ПАО Сбербанк от 20.02.2020г. о перечислении денежных средств на счет ООО КБ «Ренессанс Кредит» с назначением платежа «в счет полного погашения задолженности по договору № от 28.09.2019г., заемщик по договору ФИО1».
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ленинского
районного суда г.Новороссийска В.А. Котова
Мотивированное решение изготовлено 10.05.2023 г.