Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего: Мухиной И.Г.,
при секретаре: Краевой Е.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
18 января 2023 года
дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, ФИО2 обратились в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.
Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор с условием страхования жизни заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая сумму составила 199 889 руб. в течение срока действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата – в размере непогашенной части кредита, выгодоприобретатель – ПАО Сбербанк, в остальной части – наследники заемщика. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, истцы приняли наследство, направили заявление о наступлении страхового события в страховую компанию, которой истцам отказано в страховой выплате, поскольку ФИО3 установлен диагноз <данные изъяты> до подписания договора страхования. Договор заключен на условиях ограниченного покрытия, т.к. застрахованная страдала заболеваниями, включенные в условия для ограниченного покрытия страхования, а смерть наступила в результате такого заболевания. Истцы считают, что данное заболевание не включено в условия ограниченного покрытия. Ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения. Судом с наследников взыскана задолженность по кредитному договору.
Просят взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 135 888,89 руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО3, и 64 000,11 руб. в пользу истцов.
Истцы в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, ранее направили отзыв.
Третье лицо финансовый уполномоченный, привлеченный к участию в деле, не явился.
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующая по доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, от ходатайства о назначении судебной экспертизы отказалась.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор на индивидуальных условиях страхования на сумму 199 889 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок 60 мес., а также, представила ООО «Сбербанк Страхование жизни» заявление на страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № (оферта), в соответствии с которым между ФИО3 и ООО «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.3.2 Условий страхования страховыми случаями и страховыми рисками по Договору страхования являются:
3.2.1. При стандартном покрытии - для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в п.3.3 Условий:
- Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия);
- Установление Застрахованному лицу инвалидности Кой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1 -ой или 2-ой группы в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).
3.2.2. При Ограниченном покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий к категориям, указанным в п.3.3 настоящих Условий:
- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).
Таким образом, договор заключен на условиях ограниченного покрытия – для лиц, не относящихся к категориям, указанных в пункте: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе, лица, страдающие (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с таким заболеванием) заболеваниями <данные изъяты>
Страховая сумма на условиях ограниченного страхования по рискам «Смерть застрахованного» составляет 199 899 руб. за весь период страхования – 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим кредитам в ПАО Сбербанк», в остальной части – застрахованное лицо или наследники.
ФИО3 согласилась на условия ограниченного покрытия, ознакомлена с условиями страхования, ей предоставлена вся необходимая информация, о чем имеется соответствующая запись в заявлении ФИО3 и ее подпись.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, о чем представлена справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 разъяснено о необходимости предоставить медицинские документы застрахованного лица, а также указал, что данный случай не признан страховым. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно разъяснено о том, что случай не признан страховым, поскольку до даты подписания договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлен диагноз : <данные изъяты> (выписка из амбулаторной карты), причиной смерти является <данные изъяты>, т.е. смерть наступила в результате заболевания. По условиям договора страхования смерть застрахованного в результате заболевания не входит в ограниченное покрытие.
В соответствии со ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» событие, являющееся страховым случаем, должно быть предусмотрено договором страхования.
Таким образом, законодательство полностью относит определение того, что является страховым случаем на усмотрение сторон договора, за следующим исключением:
- случаи, когда обязанность осуществлять страхование установлена законом, тогда страховой случай определяется соответствующим законом.
- в ст.928 ГК РФ приведены интересы, страхование которых не допускается, в том числе противоправные интересы.
Из всего вышеизложенного следует, что действующим законодательством не предусмотрено каких-либо императивных норм, которые ограничивали бы стороны добровольного договора личного страхования в определении того, что является страховым случаем по договору.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении заявления. Выводы основаны в том числе на заключении медицинской экспертизы ЗАО «Русмашлекс» № №, в соответствии с которым застрахованный обратился ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в ГБУЗ «Новокузнецкая ГКБ №» с диагнозом: <данные изъяты> <данные изъяты>. Представленные медицинские документы содержат сведения, позволяющие установить ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении застрахованного: на момент заключения договора страхования застрахованный страдал <данные изъяты>), в связи с чем, на него распространялось ограниченное покрытие. Причина смерти – <данные изъяты>. Соответственно, смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Поскольку представленные медицинские документы свидетельствуют о том, что причиной смерти является заболевание, а не несчастный случай, то у ответчика, в соответствии со ст. 934, 942, 943 ГК РФ и согласно Условиям Договора страхования, отсутствуют основания для признания заявленного события в качестве страхового случая.
Истцом не предоставлено никаких доказательств, исходя из смысла ст.ст.55,56 ГПК РФ того, что застрахованный на момент заключения договора страхования не мог понимать значения своих действий и подписывал документы не понимая, что в них написано, в том числе условия договора страхования с учетом наличия имеющихся заболеваний, наличие которых включено в условия договора ограниченного покрытия.
С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО3 была уведомлена и ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в Заявлении на страхование. То есть, ФИО3 подтвердила свое понимание и согласие с условиями договора.
Следовательно, ответчик обоснованно не признал наступившее событие страховым случаем и отказал истцам в страховой выплате, т.к. страховой риск «Смерть в результате заболевания» в рамках ограниченного страхового покрытия не предусмотрен.
При этом, доводы истцов о несоответствии выводов эксперта фактическим обстоятельствам дела суд отклоняет, поскольку основанием для отказа в страховой выплате явилось несоответствие события условиям договора страхования, а именно, наступление смерти в результате болезни, а не конкретный диагноз застрахованного, поскольку условиями страхования с ограниченным покрытием предусмотрены риски «Смерть в результате несчастного случая».
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1, ФИО2 не имеется и поэтому суд считает необходимым отказать в требованиях о взыскании с ответчика страховой выплаты.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ФИО1, ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 25.01.2023.
Председательствующий И.Г. Мухина