Решение по делу № 2-22/2025 от 28.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

Дело № 2-22/2025 (2-649/2024) Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2025 года. п.Октябрьский Пермского края

Октябрьский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Савченко С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мухаметовой З.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратились в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления на получение карты для ФИО1 (далее заемщик) ПАО Сбербанк открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Держателю карты банком была выдана кредитная карта №, выпущенной по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № с лимитом в сумме 190 000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 27,8 % годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту Условия) должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж, рассчитывается как 5 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер.

Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются – ФИО3, ФИО2.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 184 807 руб. 52 коп., в том числе: просроченные проценты - 33 392 руб. 24 коп., просроченный основной долг - 151 415 руб. 28 коп.

Ответчикам было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3, ФИО2 сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 184 807 руб. 52 коп., в том числе: просроченные проценты - 33 392 руб. 24 коп., просроченный основной долг - 151 415 руб. 28 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 544 руб. 23 коп., всего взыскать 191 351 руб. 75 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что после смерти ФИО1 она приняла наследство, ФИО3 наследственное имущество не принимал. Сумму задолженности по кредиту она не оспаривает, но сразу заплатить всю сумму не имеет возможности.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к Договору банковского обслуживания и согласился с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, указанное подтверждается заявлением на банковское обслуживание (л.д.14).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц договор банковского облуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.2) (л.д.36-44).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии (далее Договор), состоящий в совокупности из Индивидуальных условий, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки Держателя карты ПАО Сбербанк, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере 190 000 руб. 00 коп., под 27,8 % годовых (п.1.4). При этом Банк обязался информировать заемщика о предполагаемых изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, направления СМС-сообщения по указанному заемщиком телефону или через удаленные каналы обслуживания (п.1.6). Из пункта 2.1 Индивидуальных условий следует, что договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложение клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном Объеме Общей задолженности по карте; завершение мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытие Счета карты. Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить Счет, а также суммы Обязательного платежа и Общей задолженности на дату Отчета. Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту, при принятии решения о востребовании Банком суммы задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора (п.2.5-2.6).

Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (л.д.8-10).

К договору приложены Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д.17-20).

На основании заявления-анкеты на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдана карта и открыт счет № (л.д.11,13).

Платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за ФИО1 согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 184807 руб. 52 коп., в том числе: просроченный основной долг – 151 415 руб. 28 коп., просроченные проценты – 33 392 руб. 24 коп. (л.д.71-75).

Наличие задолженности в указанной сумме также подтверждается представленной выпиской по счету должника (л.д.50-64).

На л.д.50-62 имеется выписка по счету №, из указанной выписки видно, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались операции по покупкам.

Согласно сведений отдела ЗАГС администрации Октябрьского городского округа Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д.89).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве о возврате кредита и уплате процентов за пользование им, личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

В соответствии со ст.ст.1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Исследуя вопрос о составе наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1 судом установлено следующее.

Согласно данных ОЗАГС администрации Октябрьского городского округа Пермского края имеются данные о регистрации брака ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО7., после заключения брака присвоена фамилия – Г-вы, сведения о рождении ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, в графе родители указаны: отец – ФИО1, мать – ФИО2 (л.д. 89).

Согласно копии наследственного дела №, заведенного ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.91-171) наследниками по закону являются супруга ФИО2 (обратилась с заявлением о принятии наследства), сын ФИО3. Сын наследодателя - ФИО3 отказался от наследства подав об этом заявление ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 приняла наследство после смерти супруга – ФИО1 в виде ? доли в праве на земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.151); ? доли в праве на индивидуальный жилой дом с кадастровым номером № расположенный по адресу <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.151); 3/4 доли в праве на двухкомнатную квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.152); земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу <адрес>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.153); ? доли в праве собственности на автомобиль Мерседес – Бенц E 200CGI, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.154); в виде ? доли на: права на денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» в доп.офисе № на счетах №, № с причитающимися процентами, права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк России» в доп.офисе № на счете № с причитающимися процентами, права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк России» в доп.офисе № на счете № с причитающимися процентами, права требования всех видов компенсаций по счетам №№ находящимся в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.155).

Из наследственного дела также следует, что согласно данных ПАО Сбербанк у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день смерти ФИО1) имеются денежные средства на счетах в банке № (остаток на счете – 129 433 руб. 06 коп.); № (остаток на счете – 1 792 руб. 15 коп.); № (остаток на счете – 0 руб. 57 коп.); № (остаток на счете – 10 руб. 00 коп.) (л.д.146-148).

Данных о наличии завещательных распоряжений по счетам не имеется.

Согласно адресной справке Отдела МВД России по Октябрьскому городскому округу имеются сведения о лицах, зарегистрированных по адресу: <адрес>: ФИО2 зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.183).

Из ответов на запросы суда следует, что ФИО1 не является клиентом банков АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ, «Газпромбанк» АО (л.д.184,186,207).

Таким образом, судом установлено, что наследником первой очереди после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его супруга – ФИО2

Истцом представлено в суд заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость автомобиля Мерседес – Бенц E200CGI, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска составляет 1 397 000 руб. (л.д.191-192); согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу <адрес> составляет 133 000 руб. (л.д. 193-194), согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу <адрес> составляет 1 214 000 руб. (л.д.195-196); согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу <адрес> составляет 4 900 руб. (л.д.197-198); согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома составляет 620 000 руб. (л.д.243-244).

Суд, при определении стоимости недвижимого имущества перешедшего в порядке наследования руководствуется заключениями о стоимости имущества, представленным представителем истца, поскольку они соответствует требованиям закона и оценка имущества составлена на дату смерти заемщика - ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд исходит из того, что со смертью заемщика обязательства по договору не прекратились, поскольку оно не связано неразрывно с личностью заемщика и Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, поскольку судом установлено, что наследником умершего заемщика является ФИО2, поэтому она отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Определяя размер задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно представленного истцом расчету задолженности по кредитной карте, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 184 807 руб. 52 коп., в том числе: просроченный основной долг – 151 415 руб. 28 коп., просроченные проценты – 33 392 руб. 24 коп.

Ответчиком ФИО2 в материалы дела представлен чек по операции от ДД.ММ.ГГГГ из которого следует, что Надежда Леонидовна Г. на счет № получателя ФИО1 Г. внесла сумму 2 000 руб., назначение платежа – пополнение кредитной карты умершего (л.д.226).

Истцом расчет задолженности по карте составлен на ДД.ММ.ГГГГ и платеж в размере 2000 руб. не учтен.

Таким образом, определяя размер задолженности, а также учитывая, что ответчиком ФИО2 внесена сумма в размере 2000 руб. на счет кредитной карты, суд приходит к выводу, что с ФИО2 подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте со счётом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 182 807 руб. 52 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

В исковых требованиях к ФИО3 следует отказать, поскольку установлено, что наследство после смерти ФИО1 он не принимал, обратившись с заявлением об отказе от принятия наследства.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6 544 руб. 23 коп. (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

Кроме того, поскольку в исковых требованиях истца к ответчику ФИО3 отказано, то и во взыскании судебных расходов к нему также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 182 807 руб. 52 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 544 руб. 23 коп.

В остальной части требований отказать.

В исковых требованиях к ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Октябрьский районный суд Пермского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись С.Ю.Савченко

Копия верна.

Судья

Секретарь судебного заседания

Подлинный документ находится в производстве Октябрьского районного суда Пермского края и подшит в деле № 2-22/2025