Дело № 2-303/2023
УИД 22RS0037-01-2023-000184-58
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2023 г. с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Коняевой З.А.,
при секретаре Бронниковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 27.05.2019 в размере 61 814 руб. 33 коп. за период с 26.09.2020 по 26.01.2023, а также расходов по уплате госпошлины в размере 2054 руб. 43 коп. и расходов на нотариальное заверение доверенности представителю в размере 176 руб.
В обоснование иска ссылается на то, что 27.05.2019 с ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 128 123 руб. 24 коп. под 28,5 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая п. 6 Индивидуальный условий Договора потребительского кредита.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят календарных дней).
Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла 01.05.2020, по состоянию на 26.01.2023 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 984 дня.
Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 26.01.2023 составила 61 814 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссуда – 49 519 руб. 75 коп., проценты – 5181 руб. 02 коп., неустойка на просроченную суду – 3627 руб. 61 коп., неустойка на просроченную суду – 3627 руб. 61 коп.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 122031 руб. 85 коп.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Павловского района Алтайского края с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 34400 руб. 84 коп. за период с 01.05.2020 по 26.09.2020.
Заемщику было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, сведения об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
В письменных возражениях на исковое заявление с требованиями банка не согласна, просит отказать в иске в связи с его необоснованностью и истечением срока исковой давности. При этом указывает, что в 2019 году она заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договора на сумму 60 тысяч рублей сроком на 24 месяца, добросовестно исполнила обязательства по данному договору и после 27 мая 2021 г. его не продляла. Согласно кредитному договору, представленному в суд, процентная ставка по кредиту составляет 18,5 % годовых, при этом расчет задолженности выполнен по ставке 28,5 % годовых. Поскольку срок действия договора истек 27.05.2021 и она его не продляла, банк в одностороннем порядке не имел право в дальнейшем начислять договорные проценты, так как законом предусмотрен иной порядок расчета процентов после окончания срока действия договора. Также истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам и процентам по ним за период времени до 20.02.2020.
С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по правилам заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, 2. если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, 27.05.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с лимитом кредитования в размере 128 123 руб. на срок 24 месяца до 27.05.2021 с уплатой за пользование кредитом 18,5 % годовых (в случае, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора). В ином случае, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка устанавливается в размере 28,5 % годовых.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых.
Как указано в Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных ответчиком, до подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
27 мая 2019 г. заемщику на банковский счет <номер> зачислены денежные средства кредита в размере 128 123 руб. 24 коп.
Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита, последний платеж внесен 15.05.2020, с 04.05.2020 ей начислялась неустойка на просроченную ссуду.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.01.2023 составила 61 814 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссуда – 49 519 руб. 75 коп., проценты по просроченной ссуде – 5 181 руб. 02 коп., неустойка по ссудному договору – 3485 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 627 руб. 61 коп.
Суд находит данный расчет верным.
Доводы ответчика о необоснованности начисления процентов по ставке 28,5% годовых суд не принимает, поскольку для начисления процентов по ставке 18,5 % в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, необходимо использование 80 % и более от лимита кредитования без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Однако, как следует из выписки по счету, из средств кредита, за вычетом платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (128123,24 - 21524,70 = 106598,54) на безналичные операции, а именно, зачисление на счет <номер> было использовано только 30362,73 руб., то есть 28,48 %. Остальные денежные средства получены заемщиком наличными в банкомате 28.05.2019.
Также необоснованными являются доводы ответчика о неправомерности начисления договорных процентов после истечения срока действия кредитного договора, поскольку в силу прямого указания закона - ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Кроме того, как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В письменных возражениях на исковое заявление ответчик просит отказать в требованиях в связи с пропуском срока исковой давности по ежемесячным платежам и процентам за период времени до 20.02.2020.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ). В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В судебном заседании установлено, что 25.06.2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Павловского района Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 27.05.2019 в размере 61814 руб. 33 коп. за период с 26.09.2020 по 26.01.2023 в сумме 75314 руб. 43 коп. Определением мирового судьи от 14.10.2022 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.
Так как заявление о выдаче судебного приказа было сдано ПАО «Совкомбанк» в организацию почтовой связи, как следует их почтового конверта, 16.06.2021, период с 16.06.2021 по 14.10.2021, то есть 3 мес. 28 дней исключаются из срока исковой давности.
Поскольку ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящими требованиями, согласно штампу на почтовом конверте, 14 февраля 2023 г., следовательно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании сумм платежей, срок внесения которых наступил до 16 октября 2020 г.
Исходя из представленного истцом графика платежей, до 16.10.2020 в пределах спорного периода, а именно 30.09.2020 должен быть внесен платеж в размере 7 234 руб. 74 коп., из них 5713 руб. 74 коп. – основной долг, 1372 руб. – проценты. Согласно расчету цены иска, за сентябрь 2020 г. ответчику начислена неустойка на остаток основного долга (неустойка по ссудному договору) в размере 930 руб. 98 коп., а также на просроченную ссуду в размере 883 руб. 06 коп.
Поскольку, как указывает истец, с ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 Павловского района Алтайского края была взыскана задолженность по кредитному договору за период с 01.05.2020 по 26.09.2020, задолженность за период с 27 по 30 сентября 2020 не может быть взыскана в связи с истечением срока исковой давности.
Поэтому суд отказывает истцу в его требованиях в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 761,83 руб. (5713,74/30дн.*4дн.), процентам в размере 182, 93 руб. (1372/30дн.*4дн.), неустойки по ссудному договору в размере 124,13 (930,98/30дн.*4дн.), неустойки на просроченную ссуду в размере 117,74 руб. (883,06/30дн.*4д.н.)
На основании изложенного суд взыскивает с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в размере 60 686 руб. 50 коп., из них: просроченная ссуда – 48757 руб. 92 коп. (49519, 75 – 761,83), проценты по просроченной ссуде – 5 056 руб. 89 коп. (5181,02-182,93), неустойка по ссудному договору – 3 361 руб. 82 коп. (3485,95-124,13), неустойка на просроченную ссуду – 3 509 руб. 87 коп. (3627,61-117,74).
Оснований для снижения неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усмотрел, так как они соразмерны последствиям нарушенных ответчиком обязательств по погашению кредита, сумме задолженности, длительности просрочки (с 01 мая 2020 года).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2016 руб. 94 коп. и 172 руб. 78 коп. за нотариальное удостоверение доверенности представителя, всего 2 189 руб. 72 коп.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-237, 320,321 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <номер> номер <номер>, выданный ДД.ММ.ГГГГ Территориальным пунктом УФМС России по <...>) задолженность по кредитному договору <номер> от 27.05.2019 за период с 26.09.2020 по 26.01.2023 в размере 60 686 руб. 50 коп., а также судебные расходы в размере 2 189 руб. 72 коп., всего 62 876 руб. 22 коп.
В остальной части иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Решение в окончательной форме принято 23.05.2023.
СУДЬЯ З.А. Коняева