УИД 86RS0014-01-2024-001110-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 апреля 2025 года г. Урай
Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Орловой Г.К.,
при секретаре Колосовской Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-363/2025 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее также АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику ФИО1, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 04.12.2017 в размере 197 058,27 рубля, судебные расходы – 5 141,17 рубля.
Свои требования мотивирует тем, что 04.12.2017 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключило с ФИО1 договор потребительского кредита (займа) № на основании Заявления Клиента, «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк» (далее – Общие условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита в и порядок возврата. Согласно условиям Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт, открытый Банком Клиенту в рамках Договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке статьи 850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 14.12.2023 (дату перехода права требования) размер его задолженности составил 197 058,27 руб. 14.12.2023 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор № rk-141223/1520 уступки прав (требований) (цессии) от 14.12.2023, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору с ФИО1 №. На момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 197 058,27 руб., которая образовалась за период с 04.12.2017 по 14.12.2023.
Ответчик ФИО1 представила письменные возражения на иск, в которых считала исковые требования не подлежащими удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности, ссылаясь общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ в три года, начиная со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. ФИО1 полагает, что срок исковой давности начинает течь с даты последнего добровольного платежа ответчиком, переуступка требований на течение срока исковой давности не влияет. Последний платеж был совершен ею 09.08.2018, то есть к моменту подачи искового заявления, срок исковой давности истек. Ответчик просит в иске отказать в связи с пропуском исковой давности.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 8 том 1).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, надлежащим образом, в письменных возражениях просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав доводы иска, заявление ответчика о применении срока исковой давности, материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к следующим выводам:
В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
Согласно статьям 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Судом установлено и как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении карты (л.д. 19 том 1) между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в акцептно - офертной форме был заключен договор о карте № от 04.12.2017 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит (ООО) (Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой (вместе Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора о карте, по условиям которого банк выпускает клиенту карту с овердрафтом с установлением максимального кредитного лимита: 300 000 рублей, со сроком действия до полного исполнения сторонами своих обязательств, по ставке 29,90 % годовых на операции по оплате товаров и услуг, 45,9% годовых на операции по снятию наличных денежных средств. С условием погашения кредита ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода – 25 календарных дней. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком (л.д. 20-22 том 1).
Банком открыт клиенту номер счета №, на который согласно условиям договора, ответчик обязуется перечислять платежи по договору о карте.
Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (раздел II Общий условий предоставления кредита) (л.д. 10-18 том 1).
В соответствии с условиями договора банк обязуется выпустить и передать клиенту карту, установить лимит и осуществлять кредитование счета по карте при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. Согласно расписке в индивидуальных условиях договора о представлении и обслуживании карты, ФИО1 была выдана банковская карта 04.12.2017 (л.д. 22 том 1).
Клиент обязуется в случаях кредитования счета по карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором.
Клиент подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, следовательно, обязательства подлежат исполнению сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.
Во исполнение условий договора, банк предоставлял ответчику кредитные средства в пределах лимита, начиная с 04.12.2017 по 09.08.2019, перечисляя их на расчетный счет ответчика, что следует из выписки по счету (л.д. 26-37 том 1).
Получение и использование заемных денежных средств, в том числе совершение операций по погашению задолженности, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец исполнил свои договорные обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив денежные средства.
Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами договора кредита на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком денежных сумм кредита, суду не представлены. Наличие подписей ФИО1 в указанных документах, а также условия договора ответчиком не оспорены.
Согласно пункту 4.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.10-18 том 1), минимальный платеж - это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащая погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифом по картам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Расчетная дата - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения договора о карте.
Пунктом 4.4.18 общих условий установлено, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в таком требовании, а если срок не указан, - в течение 30 дней со дня направления банком такого требования.
В общих условиях потребительского кредита и выпуска банковских карт физическим лицам также закреплено понятие договора о карте, под которым понимается договор о предоставлении и обслуживании карты, регламентирующий предоставление и обслуживание карты. Открытие счета по карте, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) о заключении договора о карте, настоящие условия, тарифы по карте, тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, анкету и иные документы, предусмотренные договором (оборот л.д. 13).
Согласно пункту 4.2.1 договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Моментом заключения кредитного договора является зачисление на счет суммы кредита (пункт 2.1.2 общих условий договора).
Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации (пункт 4.2.3 общих условий).
При этом в пункте 2.2 индивидуальных условий закреплено, что клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте в сроки и порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте. За ненадлежащее исполнение условий договора в пункте 10 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.
В обоснование довода о заключении с заемщиком ФИО1 кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кроме вышеуказанного договора о карте, содержащего собственноручную подпись заемщика (л.д. 20-22 том 1), также представлены: заявление ФИО1 о предоставлении карты (л.д. 19 том 1), выписка по лицевому счету № за период с 01.01.2005 по 27.02.2024, открытому на имя ФИО1, из которой усматривается, что с 04.12.2017 по договору № осуществлялись переводы и погашения по кредитной карте, последнее погашение кредита произведено ответчиком 09.08.2019 (л.д. 26-38 том 1).
Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.
В силу п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом
14.12.2023 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования задолженности, по условиям которого к АО «Банк Русский Стандарт» перешло, в том числе, и право требования задолженности по кредитному договору № от 04.12.2017, заключенному с ФИО1 (л.д. 41-43, 44).
Согласно п. 1.2.3.18 Общий условий Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лица, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
При заключении договора ответчик был согласен на осуществление баком уступки прав (требований) по договору о карте третьим лицам (п. 13 индивидуальных условий).
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» в настоящее время является лицом, приобретшим права (требования) по договору №.
Статья 314 ГК РФ предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.
Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства по возврату кредита, в полном размере не исполнила, воспользовавшись предоставленными ей денежными средствами, и прияв на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, перестала осуществлять ежемесячные платежи после 09.08.2019, чем нарушила условия договора о карте, в результате чего у нее образовалась задолженность.
Как следует из расчета задолженности, акту приема-передачи прав (требований) от 15.12.2023 к договору уступки прав (требований) № rk-141223/1520 от 14.12.2023, задолженность ответчика по договору № от 04.12.2017 по состоянию на дату уступки права 14.12.2023 составляет 197 058,27 руб., из них: 74 957,78 руб. – задолженность по основному долгу, 82 783,23 руб. – задолженность по процентам, 2 915,70 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг, 1 737,26 руб. – задолженность по комиссии, 34 664,30 руб. – задолженность по штрафам (л.д. 39-40, 44).
Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд, в том числе после уступки прав требований.
Истцом предпринимались меры к взысканию суммы задолженности путем обращения за выдачей судебного приказа. Судебным приказом № от 26.06.2024 мирового судьи судебного участка № 2 Урайского судебного района ХМАО – Югры, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Урайского судебного района ХМАО – Югры удовлетворено заявление АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 04.12.2017 в размере 197 058,27 рублей и госпошлины (л.д. 71 том 1).
12.07.2024 мировым судьей судебного участка № 1 Урайского судебного района ХМАО – Югры, вынесено определение об отмене судебного приказа от № от 26.06.2024 на основании поступивших возражений должника относительного его исполнения (л.д. 72, 108 том 1).
Обращаясь в суд с данным иском, АО «Банк Русский Стандарт» заявляет требование о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 197 058,27 рублей.
Ответчиком представлено в суд возражение, в котором он выражает свое несогласие с исковыми требованиями, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Как указано в пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из материалов дела следует, что последний платеж в рамках заключенного кредитного договора был совершен ответчиком 09.08.2019, соответственно о нарушенном праве кредитору стало известно уже в сентябре 2019 года. Однако с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился к мировому судье только 18.06.2024, что подтверждается почтовым штемпелем (л.д. 109 том 1), то есть по истечении трехлетнего срока предусмотренного для восстановления нарушенного права.
Фактически договор уступки прав (требований) (цессии) был заключен между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» уже после того, как первоначальным кредитором пропущен трехлетний срок исковой давности.
В материалы дела требование о полном погашении долга и уведомление об уступке права требования не представлены.
Принимая во внимание, что истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, учитывая, что заявленные истцом ко взысканию основной долг, проценты за пользование кредитом и штрафы находятся за пределами срока исковой давности, а также принимая во внимание тот факт, что последний платеж по кредиту был внесен ответчиком 09.08.2019 и о нарушенном праве банку стало известно уже в сентябре 2019 года, в то время как с заявлением о вынесении судебного приказа новый кредитор обратился к мировому судье только в июне 2024 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, расходы по оплате государственной пошлины с ответчика взысканию не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.12.2017 отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Урайский городской суд.
Решение суда в окончательной форме составлено 12.05.2025.
Председательствующий судья Г.К. Орлова