Дело № 2-1726/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 18 ноября 2022 г.

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Стрельцова Е.С. при секретаре судебного заседания Яхиной Н.Ю., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 <данные изъяты> в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда. Из заявления следует, что между <данные изъяты>. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования согласно полису «страховой резерв» № *№ обезличен* от *дата* со страховой суммой в размере 1 363 687,46 руб.

Договор страхования был заключен в соответствии с обязательством страхования жизни в рамках договора кредитования *№ обезличен* от *дата*. Одним из страховых случаев согласно полису являлась «смерть в результате болезни». *дата* наступил страховой случай, смерть <данные изъяты> от болезни.

ФИО2 <данные изъяты> заняла место наследодателя как страхователь согласно условиям Договора страхования согласно полису «страховой резерв» № *№ обезличен* от *дата* (пункт - выгодоприобретатель). Следовательно, наследник обладает всеми правами страхователя, в том числе правами, предоставляемыми Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя».

ФИО2 <данные изъяты> ответчику АО «СОГАЗ» были предоставлены документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя – наследника, и документ, подтверждающий смерть от болезни <данные изъяты> медицинское свидетельство о смерти серия *№ обезличен* № *№ обезличен* от *дата*.

Страховая выплата в размере 1 363 687,46 руб. ответчиком не была произведена. Претензия ФИО2 <данные изъяты> оставлена без удовлетворения.

Кроме того, по мнению истца, ответчик необоснованно потребовал дополнительные документы, при том, что свидетельство о смерти серия *№ обезличен* № *№ обезличен* от *дата* содержит полное описание причин смерти, которые позволяют квалифицировать заявленное событие как страховой случай. Ответчик АО «СОГАЗ», имея возможность самостоятельно истребовать соответствующие документы и информацию, согласно условиям страхования, дополнительные документы и информацию не истребовал.

Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 <данные изъяты>. сумму страховой выплаты в размере 1 363 687,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО2 <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть дело с участием её представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал полностью, пояснив, что в заключении судебно-медицинского исследования трупа <данные изъяты> и в пояснениях судебно-медицинского эксперта не дается однозначный ответ о причинах смерти: <данные изъяты>. В медицинском свидетельстве о смерти <данные изъяты> все указано. В пункте 22 - прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или <данные изъяты> содержание его в крови - не внесено никаких данных, что свидетельствует об их отсутствии. Поскольку в этом пункте медицинского свидетельства о смерти нет данных о важных состояниях, способствовавших смерти <данные изъяты>, значит <данные изъяты> не могло быть причиной смерти застрахованного лица.

Ответчик АО «СОГАЗ» в судебное заседание своего представителя не направил, представив письменный отзыв на исковое заявление (т. 1, л.д. 63-66, 186-188), в котором просит в иске отказать, поскольку из представленных документов следует, что на момент наступления смерти <данные изъяты> находился <данные изъяты> Установленная <данные изъяты> тяжелой степени. Как следует из предоставленной справки о смерти № *№ обезличен* от *дата* и медицинского свидетельства о смерти № *№ обезличен* от *дата*, в качестве одной из причин смерти указан <данные изъяты>. Непосредственной же причиной смерти, исходя из данных судебно-медицинского исследования трупа, явился <данные изъяты>, что подтверждается морфологическими изменениями, характерными для данного заболевания - наличие <данные изъяты> (заключение судебно-медицинского эксперта № *№ обезличен*). Вместе с тем, выписной эпикриз от <данные изъяты> ГБУЗ ЯНАО «Надымская ЦРБ» содержит информацию о том, что <данные изъяты>. с *дата* года наблюдается с диагнозом «<данные изъяты>». С учетом изложенного, поскольку смерть застрахованного лица наступила по причине обострения хронического <данные изъяты> в тяжелой степени, у ответчика отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения в силу положений пункта 4.5.2. Условий страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ОГБУЗ «<данные изъяты>», в судебное заседание своего представителя не направило. В письменных пояснениях врача – судебно-медицинского эксперта <данные изъяты> указано, что причиной смерти <данные изъяты>. явился <данные изъяты>, обострение которого могло быть спровоцировано <данные изъяты> (т. 2, л.д. 107 - 108).

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *дата* между АО «СОГАЗ» и <данные изъяты> (далее - Застрахованное лицо) заключен договор добровольного страхования по программе «<данные изъяты>» и выдан полис «<данные изъяты>» (версия 3.0) № *№ обезличен* *№ обезличен* (далее - Договор страхования) со сроком страхования с даты оплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут *дата* (т. 1, л.д. 7).

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от *дата* (далее - Правила страхования) и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее - Условия страхования, т. 1, л.д. 15-19).

Страховыми рисками в отношении Застрахованного лица по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни», «Травма».

Согласно пункту 4.5.2. Условий страхования события, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью данного Застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством) (т. 1, л.д. 16).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ страховой случай определяется соглашением сторон. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление определенного круга событий (страховых случаев), на случай наступления которых производится страхование. Также стороны свободны в определении событий, которые не могут быть признаны страховыми случаями.

В силу статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом, и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9).

Частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из представленных документов следует, что на момент наступления смерти <данные изъяты>. находился <данные изъяты>, что подтверждается <данные изъяты>

Как следует из справки о смерти № *№ обезличен* от *дата* и медицинского свидетельства о смерти № *№ обезличен* от *дата*, в качестве одной из причин смерти указан <данные изъяты> (т. 1, л.д. 106, 107).

Непосредственной же причиной смерти, исходя из данных судебно-медицинского исследования трупа, явился <данные изъяты>, что подтверждается <данные изъяты>, характерными для данного заболевания - <данные изъяты> (заключение судебно-медицинского эксперта № <данные изъяты>, т. 1, л.д. 149 – 153).

Вместе с тем, выписной эпикриз от *дата* ГБУЗ ЯНАО «Надымская ЦРБ» содержит информацию о том, что <данные изъяты> с *дата* года наблюдается с диагнозом «<данные изъяты>».

С учетом изложенного, поскольку смерть застрахованного лица наступила по причине обострения хронического заболевания на <данные изъяты> у ответчика отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения в силу положений пункта 4.5.2. Условий страхования.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно письменным пояснениям врача – судебно-медицинского эксперта ОГБУЗ «<данные изъяты>» <данные изъяты>. *дата* было проведено судебно-медицинское исследование трупа <данные изъяты>, *дата* г.р. В ходе судебно-медицинского исследования у <данные изъяты>. были выявлены следующие заболевания: <данные изъяты>

Поражение <данные изъяты> - процесс хронический, развивающийся в течение многих лет. <данные изъяты>, вызывающих бурную активизацию <данные изъяты>. К основным причинам заболевания относятся воспалительные процессы, интоксикация этанолом и другими веществами.

Концентрация <данные изъяты> в крови от трупа <данные изъяты>. в <данные изъяты> соответствует <данные изъяты>, при котором может наступить смерть.

Причиной смерти <данные изъяты> явился <данные изъяты>, обострение которого могло быть спровоцировано <данные изъяты> (т. 2, л.д. 107 -108).

С учетом изложенного, поскольку смерть застрахованного лица наступила по причине обострения хронического заболевания на <данные изъяты>, у ответчика АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения в силу положений пункта 4.5.2. Условий страхования.

В связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 <данные изъяты> к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 <данные изъяты> к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано через Надымский городской суд в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата вынесения решения в мотивированной форме – 23 ноября 2022 г.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна: Судья: Е.С. Стрельцов

Секретарь суда_______

Решение не вступило в законную силу: 23 ноября 2022 г.

Подлинник решения хранится в деле № 2-1726/2022

в Надымском городском суде ЯНАО

УИД 89RS0003-01-2022-002153-82