Решение по делу № 2-1537/2025 от 09.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 74RS0017-01-2025-000468-65 Дело № 2- 1537/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Лутфуллиной Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 257 450,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 723,52 руб.

В обоснование требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит и Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», общество) заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит 358 960 руб. под 5,90% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. общество уступило истцу права по кредитному договору на основании соглашения об уступке прав (требований). Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ., не исполнив обязанности по возврату кредита. Общая задолженность по состоянию на 14.01.2025г. составляет 257 450,79 руб., из которых: 256 418,32 руб. просроченная ссуда, 1 025,55 руб. – просроченные проценты, 6,92 руб. - штраф за просроченный платеж (л.д. 5-6).

Определением судьи от 05.03.2025г. в порядке подготовки к судебному разбирательству к участию в деле привлечены: в качестве ответчика ФИО1, в качестве третьего лица ФИО3 (л.д. 1-2).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания 25.03.2025г., к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «ХКФ Банк» (л.д. 90).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 144), просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 6).

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО4, допущенная к участию в деле по ходатайству ответчика ФИО1 (л.д. 89), в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.74, 137, 144оборот, 145, 146), об уважительности причин неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайства не заявляли. Дело, с учетом мнения истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

Третье лицо ФИО3, представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.73, 145оборот, 146).

При рассмотрении дела ответчик ФИО1, её представитель ФИО5 с иском не согласились, ссылаясь на то, что ранее наследником ФИО2 – ФИО1 добровольно погашена задолженность наследодателя перед АО «АЛЬФА-БАНК» в сумме примерно 15 000 руб. за счет страховой выплаты, полученной от АО «АльфаСтрахование-Жизнь». Предполагают, что при заключении ФИО2 кредитного договора с ООО «ХКФ Банк» он также мог застраховать свою жизнь и здоровье, а следовательно, ответственность перед истцом должна нести страховая компания.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 30.09.2021г. ФИО2 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д.19оборот), в котором просил предоставить кредит в сумме 358 960 руб. на срок 60 календарных месяцев.

Рассмотрев заявление, ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ХКФ Банк» заключил с ФИО2 кредитный договор №, по условиям которого предоставил ФИО2 кредит в сумме 358 960 руб., в том числе 280 000 руб. к выдаче, 78 960 руб. – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита». Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 5,90% годовых. В случае отключения Договора от Программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка составит 17,50% (л.д.18).

Размер, сроки и порядок внесения платежей указаны в п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.18), из которого следует, что размер ежемесячного платежа составляет 7 023,35 руб. Дата платежа 30-го число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение условий Договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентов с 1 до 150 дня (п.12 Индивидуальных условий – л.д. 18оборот).

Подписанный и полученный ФИО2 кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом личной подписью заемщик подтвердил, что согласен на уступку Банком прав требования по договору третьим лицам (п.13 Индивидуальных условий – л.д. 18оборот).

Сведений о заключении одновременно с кредитным договором и/или в связи с ним договора страхования жизни и здоровья ФИО2 материалы дела не содержат.

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Со стороны ООО «ХКФ Банк» обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-17) и ответчиком не оспаривается.

В силу п. 1 ст. 382 ГК право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК).

Между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № об уступке прав (требований), согласно которому цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений, необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами соглашения подписан акт приема-передачи прав требований (л.д. 9).

Согласно приложению № к соглашению № об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) право требования задолженности с ФИО2 по договору № уступлено истцу (просроченная задолженность в сумме 257 450,79 руб.).

На основании п.1 и п.2 ст. 388 ГК уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Поскольку Индивидуальные условия кредитного договора № содержат согласие на уступку Банком прав (требований) любому третьему лицу, суд считает, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» возникло право требовать взыскания задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ. в свою пользу.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ., принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом при жизни не исполнял, с момента предоставления кредита допускал просрочки платежей, после ДД.ММ.ГГГГ. наследники платежей не вносили, что подтверждается выпиской по счету, расчетом суммы задолженности (л.д.13-14). Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по договору по состоянию на 14.01.2025г. составляет 257 450,79 руб., из которых: 256 418,32 руб. - просроченная ссуда, 1 025,55 руб. – просроченные проценты, 6,92 руб. - штраф за просроченный платеж (л.д. 13-14). Из расчета задолженности следует, что штраф в сумме 6,92 руб. представляет собой договорную неустойку, начисленную по ставке 0,1% на сумму задолженности по возврату ссуды 5 417,29 руб. и по возврату процентов 1 507,06 руб. за 1 день 03.10.2022г. (л.д. 14).

Расчет задолженности подтверждается выпиской по счету, судом проверен, признан арифметически верным. Доказательств наличия задолженности в ином размере, собственный расчет ответчиком суду не представлен.

Доказательств того, что ответчиком после обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору также не представлено.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, а следовательно, также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК). Согласно ч.1 ст.1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса (ст. 1141 ГК). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

После смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа ФИО7 заведено наследственное дело № (л.д. 75-81). Наследство приняла дочь наследодателя ФИО1, которой ДД.ММ.ГГГГ. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на автомобиль марки <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 25 000 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и на 1/18 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью на дату смерти ФИО3 1 276 467,51 руб.

Впоследствии ФИО1 получена страховая выплата по полису, подтверждающему заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 7 232,27 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 110). Согласно пояснениям ответчика, указанная выплата была внесена ФИО1 в счет погашения долгов ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Как разъяснено с п. 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

Таким образом, стоимость наследства ФИО2 составила 1 276 467,51 руб./18 + 25 000 руб./2 = 83 414,86 руб.

Статьей 1175 ГК установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Ранее при рассмотрении Златоустовским городским судом дела № 2-1954/2024 по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд взыскал с ФИО1 как с наследника, принявшего наследство умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 177 руб. 61 коп., в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 527 руб. 10 коп., а всего – 13 704 руб. 71 коп. (копия решения суда от 23.05.2024г. - л.д. 63-65).

Как следует из определения Златоустовского городского суда от 25.11.2024г. по делу № 2-2187/2024, ФИО1 добровольно выплатила в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность ФИО2 по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 992,33 руб., в связи с чем Банк отказался от иска, производство по делу прекращено (л.д. 66).

На основании изложенного, суд при рассмотрении настоящего дела исходит из того, что требования истца к ФИО1 ограничены стоимостью наследственной массы, за счет которой были исполнены обязательства ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК», исходя из расчета: 83 414,86 руб. - 13 177,61 руб. - 14 992,33 руб. = 55 244,92 руб.

Судом отклоняются возражения ответчика о необходимости возложения обязанности по погашению долгов наследодателя ФИО2 на страховщика на основании следующего.

Согласно ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Так как доказательств заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ. сторонами не представлено и судом не добыто (л.д.97, 105-110, 134, 141-143), у Банка не возникло право на получение страховой суммы за счет страховщика.

Оценив представленные сторонами доказательства и их совокупности и взаимосвязи суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 244,92 руб.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8 723,52 руб. (л.д. 4).

Поскольку исковые требований истца удовлетворены частично на 21,46%, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 872,07 руб., исходя из расчета: 8 723,52 руб. х 21,46%.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит и Финанс Банк» и ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 55 244 рубля 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 872 рублей 07 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение по делу изготовлено 09.06.2025г.