Дело № 2-5713/2022

УИД 50 RS 0052-01-2022-006478-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:председательствующего судьи Павловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Касимовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО2 ФИО14 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО2 ФИО15 о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО2 ФИО7 был заключен Кредитный Договор № в соответствии с которым банк предоставил Заемщику ФИО2 ФИО8 кредит на следующих условиях:

сумма кредита - 3 000 000 рублей,

срок кредитования – 278 месяцев,

проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число третьего процентного периода (включительно);

16,99% годовых – начиная с четвертого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Кредит был предоставлен для целевого использования - для приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения.

Обеспечением исполнения обязательств является:

-залог недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу .

- страхование в рамках Программы коллективного комплексного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО9 направил в адрес АО «Банк Жилищного Финансирования» заявление об урегулировании финансовых требований в связи с досрочным закрытием кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ банком был осуществлен возврат части страховой премии в размере 3861,37 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

При этом решением Финансового уполномоченного установлено, что размер платы за подключение к программе страхования за полный срок действия договора страхования составил 37800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик произвел оплату услуг по страхованию в размере 43200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком в полном объеме.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ, с АО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу ФИО2 ФИО10 взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 26911 рублей 24 копейки.

АО «Банк Жилищного Финансирования» полагает данное решение незаконным, и просит его отменить.

Представитель АО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательств.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен. Направил письменные возражения. Против удовлетворения иска возражал. Полагает, что решение финансового уполномоченного может быть отменено или изменено только в случае, если оно не соответствует требованиям закона. Обжалуемое решение принято в строгом соответствии с требованиями закона. Вынесенное решение полагает законным и обоснованным, соответствующим требованиям Закона, иных нормативных и правовых актов РФ и не подлежащим отмене. В случае пропуска заявителем процессуального срока, на обжалование решения финансового уполномоченного просил оставить исковое заявление без рассмотрения по существу.

Заинтересованное лицо ФИО2 ФИО11. в судебное заседание не явился, извещен, его представитель ФИО4 действующая на основании доверенности и ордера (в деле), исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу письменные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическим лицом.

Исходя из преамбулы Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015, в редакции от 01.06.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя- физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО2 ФИО12 был заключен Кредитный Договор №, в соответствии с которым банк предоставил Заемщику ФИО2 ФИО13. кредит на следующих условиях:

сумма кредита - 3 000 000 рублей,

срок кредитования – 278 месяцев,

проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число третьего процентного периода (включительно);

16,99% годовых – начиная с четвертого процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства.

Кредит был предоставлен для целевого использования - для приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения.

Обеспечением исполнения обязательств является:

-залог недвижимого имущества - квартира, расположенная по адресу .

- страхование в рамках Программы коллективного комплексного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банк включил потребителя в Список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и страховщиком.

Плата за присоединение к Договору страхования составила 43200 рублей и включает в себя плату за услуги по присоединению к программе страхования, а также сумму страховой премии, подлежащей оплате страховщику.

Так, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя договора страхования, оформление необходимых документов).

Потребителем была внесена плата за услугу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равный 8463 дням (срок предоставления кредита), однако потребитель воспользовался услугами банка лишь в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (105 дней).

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, с учетом вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что потребитель, как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги е будут оказаны банком.

С учетом изложенного, каких-либо оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным суд не усматривает, решение вынесено в соответствии с положениями Федерального закона №123-ФЗ и № 40-ФЗ, основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Банк Жилищного Финансирования» (АО «Банк БЖФ») к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ, его отмене – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Судья С.А. Павлова