№

№

Мотивированное решение

изготовлено 19 июля 2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Добряковой Л.А.

при секретаре Гаспарян К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в размере 257 346 рублей 65 копеек, неустойки в размере 257 346 рублей 65 копеек, компенсации морального вреда в размере 70 000 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор предоставляет сумму кредита 3.685.320 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ года (срок действия 60 месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в связи с заключением кредитного договора между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен договор страхования № №

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года сумма ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года должна составлять 78.120 рублей 95 копеек, платеж ДД.ММ.ГГГГ года должен составлять 79.414 рублей 28 копеек.

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, договор заключался сроком на 5 лет, но закрыт в полном объеме за 1 год 9 месяцев 5 дней. Ввиду досрочного погашения кредитного договора обеспечение возврата кредита путем страхования жизни и здоровья перестало быть актуальным.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддерживала исковые требования.

Ответчик – представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражение на иск.

3-е лицо – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса РФ 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 295-ФЗ) Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 3 685 320 рублей, под 10,943% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-15).

ДД.ММ.ГГГГ0 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № №, согласно условия которого, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма равна сумме кредита. Страховая премия составляет 398 567 рублей 32 копейки (л.д. 23).

Согласно пункта 11.2.5. Правил общего добровольного страхования от несчастных случает и болезней АО «СОГАЗ», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из Памятки по полису «Финансовый резерв» следует, что при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат Страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса.

Заявление об отказе от Полиса подается или направляется Страховщику или его уполномоченному представителю в письменной форме.

Действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. 8 этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, е течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.

В иных случаях при досрочном расторжении Полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей Памятки), уплаченная страховая премия не подлежит возврату, В том числе, не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ договор закрыт, поскольку задолженность по кредитному договору ФИО1 полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 20).

Истица обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В ответ АО «СОГАЗ» сообщило, что ФИО1 и Страховщиком заключен Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО " СОГАЗ" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Правила страхования).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ (далее - Закон) вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Положения Закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Закона, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом даты заключения Договора страхования действие положений Закона на ситуацию с заявлением ФИО1 на расторжение Договора страхования не распространяется.

Договором страхования иные условия не предусмотрены. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления ФИО1 не производится (л.д. 21).

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указал следующее: довод истца о том, что с момента выплаты досрочно потребительского кредита возможность наступления страхового случая по договору личного страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, основан на неверном толковании и применении истцом ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) и противоречит правовой позиции, изложенной в п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которой досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования - Полис-оферта «Финансовый резерв» № (версия 2.0) программа «Оптима», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования (полис).

По Договору страхования (полису) страховыми рисками являются: смерть в несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма в Договоре страхования (полисе) установлена в размере 3 685 320 руб., страховая премия - в размере 398 015 руб.

Страховая сумма не определима, а она была определена при заключении Договора страхования на весь срок его действия.

В Договоре страхования (полисе) страховая сумма установлена на весь срок действия Договора страхования. График уменьшения страховых сумм и периоды страхования, на которые устанавливаются определенные страховые суммы, Договором страхования (полисом) не предусмотрены.

Следовательно, установленная Договором страхования (полисом) страховая сумма является неизменной в течение действия.

Согласно Договору страхования (полису) страховая сумма является неизменной на весь срок его действия, её размер, а также сумма страховой выплаты не зависят от суммы задолженности по кредиту.

Рассматриваемый в данном деле договор страхования относится к личному страхованию (п. 1 ст. ст. 934 ГК РФ), погашение кредита не ведет к прекращению существования застрахованных по договору личного страхования рисков смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, травмы, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

На основании изложенного, по мнению АО «СОГАЗ» следует вывод, что в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала, и Договор страхования (полис) по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ не прекратил действие, и, соответственно, часть страховой премии возврату страхователю не подлежит.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, следовательно, исковое требование не подлежит удовлетворению, в силу п.2 ст.958 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), тогда как истец неправомерно ссылается на п.2 ст. 958 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 489-ФЗ, действующей с ДД.ММ.ГГГГ и в силу ст.422 ГК РФ неприменимой к возникшим между сторонами правоотношениям.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

зклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы о том, в каких случаях страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя от договора страхования урегулированы в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Полагаем, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ и с учетом условий Договора страхования (полиса), не предусматривающих возврат страхователю страховой премии в случае его отказа от договора страхования, следует, что в рассматриваемом случае Истец вправе в одностороннем порядке отказаться от Договора страхования (полиса) в любое время, при этом часть страховой премии за неистекший (неиспользованный) период действия Договора страхования (полиса) возврату страхователю, и, соответственно, взысканию со страховщика не подлежит.

При оформлении договора страхования информация о том, что истец может отказаться от заключения договора страхования в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования («Период охлаждения») и потребовать возврата уплаченной страховой премии, истцу была разъяснена АО «СОГАЗ» в подпункте 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), в то же время истец свое право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования не реализовал, в связи с чем при отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, страховая премия не подлежит возврату истцу.

В п.8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Во исполнении установленных в пунктах 1, 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № требований АО «СОГАЗ» в подпункте 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), установило порядок отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в «Период страхования»), предусматривающий возврат страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме.

Условия страхования были вручены Истцу, что подтверждается указанием на это в Полисе (Графа «Приложения»), подписью Истца на Полисе.

Следовательно, на основании пунктов 1, 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № в «Период охлаждения» Истец был вправе отказаться от Договора страхования и требовать возврата страховой премии по Полису в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако Истец обратилась с заявление о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, мотивировав требование досрочным погашением кредита.

Таким образом, свое право на отказ от договора страхования с возвратом страховой премии, предусмотренное Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, истец не реализовала, соответственно, страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая, что заявление истицы на отказ от договора страхования поступило по истечении установленного сторонами срока в 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования единовременно внесенная истицей страховая премия не подлежит ей возврату.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, а также о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, суд не находит и в удовлетворении данных требований отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца.

Председательствующий подпись Л.А. Добрякова