74RS0014-01-2022-002238-07

Дело № 2-82/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 13 января 2023 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 11.01.2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 201035 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 21,90% годовых за пользование кредитом. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, у него образовалась задолженность перед банком по состоянию на 15.11.2022 года в размере 329288 руб. 04 коп., из которых сумма основного долга – 199774 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 17558 руб. 79 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 109881 руб. 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1719 руб. 22 коп., комиссии за направление извещений – 351 руб. Просят взыскать с ответчика указанную сумму, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 6492 руб. 88 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, направленные судебные извещения по известному адресу регистрации ( по сведениям ГУ МВД России по Челябинской области) и места жительства ( указанного ответчиком при заключении кредитного договора ) были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809, п.1 ст. 810, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от 11.01.2018 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 201035 руб. (сумма к выдаче/к перечислению – 155000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 46035 руб.) на срок 60 месяцев, с уплатой 21,90% годовых за пользование кредитом (полная стоимость кредита – 21,879% годовых), ежемесячный платеж – 5599 руб. 54 коп. дата ежемесячного платежа – 11 число, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Разделом I Общих условий Договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия) предусмотрено, что по Договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно, в том числе: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО, а также уплаты страхового(ых) взноса(ов) (при наличии индивидуального страхования) (п.1.2.).

По Договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных клиентом Договора, копии паспорта клиента и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения Договора (п. 1.2.1).

В соответствии с разделом II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора (п.1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производятся банком на основании распоряжения клиента, содержащихся в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту смс-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения.

Кроме того, банк направляет клиенту электронное уведомление (смс-сообщение) с указанием размера рассчитанной неустойки за ненадлежащее исполнение условий Договора. Клиент в течение двух дней с момента направления ему указанной информации вправе обратиться к банку с заявлением о несогласии с фактом расчета и/или размером неустойки. В противном случае неустойка считается признанной клиентом, что не изменяет размер его задолженности по договору и порядок ее погашения (п.1.4.).

Разделом III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п.1).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п.2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк выдал ФИО1 сумму кредита в размере 201035 руб. (денежные средства в размере 155000 руб. были выданы ФИО1 через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика, кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 46035 руб. - для оплаты страхового взноса наличное страхование), что подтверждается выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись не надлежащим образом, в результате чего имеет место задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 15.11.2022 года составляет 329288 руб. 04 коп., из которых сумма основного долга – 199774 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом – 17558 руб. 79 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 109881 руб. 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1719 руб. 22 коп., комиссии за направление извещений – 351 руб.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет, представленный банком, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, суд проверив указанный расчет, не может согласиться с ним в части начисления убытков.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Из искового заявления ( л.д. 6) следует, что 10 июля 2018 года банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном полном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента его направления, то есть до 09 августа 2018 года. Оплата задолженности не произведена.

Поскольку банком 10 июля 2018 года выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 21, 90% годовых.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом вышеизложенного, суд, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требование банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 109 881 руб. 78 коп., поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено, то начисление процентов после истечения 30 календарных дней с момента его направления является необоснованным и нарушающим права заёмщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина 6492 руб. 88 коп., что подтверждено платёжными поручениями № от 29.01.2019 года и № от 16.11.2022 года.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение компенсации расходов на уплату государственной пошлины 4326, 21 руб. ( 6492, 88*66, 63%)

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1<данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 ноября 2022 года в размере 219406 (двести девятнадцать тысяч четыреста шесть ) рублей 26 копеек, из которых сумма основного долга – 199774 рубля 25 копеек, проценты за пользование кредитом – 17558 рублей 79 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1719 рублей 22 копеек, комиссии за направление извещений – 351 рубль, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4326 (четыре тысячи триста двадцать шесть ) рублей 21 копейка.

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 20 января 2023 года

Судья: Н.Е. Шунина