УИД: 14RS0№-80

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 4 октября 2022 года

Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Каратаевой Н.П., при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя, расторжении кредитного соглашения,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя, расторжении кредитного соглашения, указывая на то, что на основании кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 получила кредит в размере 350 000 рублей под 12,5% годовых. Заемщик не выполнил свои обязательства по соглашению по погашению задолженности, в связи с чем возникла просроченная задолженность. В связи с неисполнением обязательства по кредитному договору истец считает правомерным потребовать уплаты задолженности по кредитному соглашению в размере 326453, 75 рублей, в том числе основного долга в размере 315550,81 рублей, процентов за пользование кредитом – 10902,94 руб. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ Кредитное соглашение было застраховано на случай смерти заемщика. АО Россельхозбанк обратился в страховую компанию ЗАО СК РСХБ Страхование, в которой была застрахована умершая по Договору коллективного страхования №, но исходящим письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что указанный договор является недействительным в связи с тем, что умершая скрыла факт болезни. После смерти ФИО2 осталось наследство, состоящее из жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>, и денежных средств на вкладе в Якутском региональном филиале АО «Россельхозбанк». По сведениям Фонда государственной кадастровой оценки кадастровая стоимость объекта составляет 798068, 39 рублей. Наследником, подавшим заявление, является дочь- ФИО1. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 326453, 75 рублей за счет входящего в состав наследства имущества, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 456 рублей, расторгнуть кредитное соглашение.

Определением Намского районного суда РС (Я) от ДД.ММ.ГГГГ закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» было привлечено в качестве соответчика по данному гражданскому делу.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО4 в исковом заявлении просит рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, не просили об отложении судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчиков.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что не сможет оплатить, ее приемная мать с молодости страдала гипертонией, умерла в один день, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1175. ГК РФ по долгам наследодателя отвечают в солидарном порядке наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 было заключено кредитное соглашение № на сумму 350 000 руб. с уплатой 12,5% годовых. ФИО2 обязалась возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Из расчета предоставленного истцом установлено, что задолженность по основному долгу составляет 315 550 рублей 81 копейка, по процентам 10902 рублей 94 копейки.

Расчет задолженности проверен судом и принимается как арифметически верный и соответствующий условиям заключенного кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смертиI-СН № от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № в связи с чем, не исполняла взятые на себя обязанности по уплате кредита.

Согласно ответу на запрос, нотариус Намского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО5 сообщила, что в ее производстве находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2, на основании заявления наследника по закону о принятии наследства, свидетельство о праве на наследство не выдано.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, умершая ФИО2 была застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование», была присоединена ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести АО «Россельхозбанк» (Страхователю/Выгодоприобретателю) страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхования премия.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № на основании заявления к Программе страхования.

Таким образом, ФИО2 при заключении кредитного договора подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика АО «Россельхозбанк». В указанном заявлении ФИО2 выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет АО «Россельхозбанк».

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания названной нормы права следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или ненаступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай, от действий и состояния застрахованного лица, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты по договору личного страхования, кроме случаев, предусмотренных в законе.

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ для целей настоящего договора разъясняет термин «болезнь (заболевание)», под которым понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора (пункт 3.2).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Выгодоприобретатель – АО «Россельхозбанк» обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2, между тем страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием правовых оснований.

Как установлено судом, смерть заемщика ФИО2 наступила в результате болезни - субарахноидальное кровоизлияние из передней соединительной артерии, что подтверждается справкой о смерти №С-00747.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения обжалован не был.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

После смерти ФИО2 осталось наследство в виде квартиры, а также денежных средств во вкладе, согласно выписке ЕГРН, умершая являлась единоличным собственником квартиры по адресу РС (Я) <адрес>, кадастровая стоимость составляет 798068 рублей 39 копеек.

Наследник ФИО1 фактически приняла часть наследства, проживает в квартире матери по адресу: <адрес> (Якутия) <адрес>, с кадастровым номером 14:18:060002:3582, что ответчиком не оспаривается, обратилась с надлежащим заявлением к нотариусу в котором указала, что наследство после смерти матери принимает, открыто наследственное дело. Свидетельство о праве на наследство не получила, однако это является правом наследника, а не обязанностью.

Согласно пункту 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Таким образом, ответчик ФИО1 является наследником всего имущества умершей ФИО2, и несет кредитное обязательство.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается

Задолженность по кредиту составляет 326453 рублей 69 копеек, то есть в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества.

При установленных обстоятельствах, задолженность по кредитному обязательству ФИО2 подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме, кредитное соглашение расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию расходы истца на уплату государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с наследника ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Якутского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, в размере 326453 рубля 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12465 рублей, всего 338918 (триста тридцать восемь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 75 копеек.

Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 со ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Намский районный суд Республики Саха (Якутия).

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья п/п Н.П. Каратаева

Копия верна.

Судья Н.П. Каратаева

Секретарь ФИО3