Решение по делу № 2-2927/2023 от 13.09.2023 - о признании недействительным условия договора добровольного страхования (полиса-оферты) от 16 июня 2021 года № L541AQTHCW2106161030, взыскании страховой премии в размере 308 354,12 руб.

№ 2-2927/2023 <данные изъяты>

УИД: 36RS0006-01-2023-002904-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Зенкиной Л.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1 на основании ордера адвоката Задорожней Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным условия договора добровольного страхования (полиса-оферты) от 16 июня 2021 года № L541AQTHCW2106161030, взыскании страховой премии в размере 308 354,12 руб.,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным условия договора добровольного страхования (полиса-оферты) от 16.06.2021 № L541AQTHCW2106161030, взыскании страховой премии в размере 308 354,12 руб., ссылаясь на то, что 16.06.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом был заключен договор потребительского кредита № TOPPAQTHCW2106161030. Кроме того, 16.06.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № L541AQTHCW2106161030 (Программа 1.5) со сроком действия 84 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования. Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования». Согласно Договору страхования страховая премия составила 370 024,12 руб., страховая сумма - 2 881 000 рублей. Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 27.10.2022 № 0452-NRB/001 задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме 25.10.2022. Истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 08.11.2022 уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования. 02.12.2022 истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 308 354,12 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 12.12.2022 уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-147835/5010-006 от 10.01.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано. В связи с изложенным, считая, что его ввели в заблуждение при заключении договора страхования от 16.06.2021 № L541AQTHCW2106161030 и договора потребительского кредита от 16.06.2021 № TOPPAQTHCW2106161030, не предоставив полную и достоверную информацию о возможности возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском (л.д.6-13).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на основании ордера адвокат Задорожняя Е.В. поддержала исковые требования в полном объеме, просила суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения на иск.

Третье лицо АО «Альфа Банк» о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из материалов дела, 16.06.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № TOPPAQTHCW2106161030 (л.д.14-22).

16.06.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № L541AQTHCW2106161030 (Программа 1.5) со сроком действия 84 месяца. Застрахованным по настоящему полису-оферте является Страхователь (л.д. 23-24).

Договор страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

При заключении договора страхования Страхователь/Застрахованный был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договора страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению, что следует из заявления на страхование.

Договором страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования».

Согласно договору страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 страховая премия составила 370 024,12 рублей, страховая сумма - 2 881 000 рублей.

Из договора (полиса-оферты) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 (Программа 1.5) следует, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, 16.06.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAQTHCW2106161030 (Программа 1.03) со сроком действия 13 месяцев. Застрахованным по настоящему полису-оферте является страхователь (л.д.25-26).

Договор страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021 заключен в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» в редакции, действующей на дату заключения Договора.

Договором страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021 предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования».

Согласно договору страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021 страховая премия составила 10 636,65 рублей, страховая сумма - 2 881 000 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 16.06.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 27.10.2022 № 0452-NRB/001 задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме 25.10.2022.

28.10.2022 истец посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном отказе от договора страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 и возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявление от 28.10.2022 получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 01.11.2022.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 08.11.2022 уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования (л.д.31-32).

02.12.2022 посредством АО «Почта России» истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 в размере 308 354,12 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия от 02.12.2022 была получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 06.12.2022.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 12.12.2022 уведомило истца об отказе в удовлетворении претензии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-147835/5010-006 от 10.01.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д.35-41).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая изложенные выше условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что страховая сумма согласно условиям договора № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» является единой и фиксированной на весь срок страхования на все страховые риски и составляет 2 881 000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по указанным рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 16.06.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

При этом, в пункте 4 Индивидуальных условий выдачи кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно выдержке из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особых условий страхования договора страхования № L541AQTHCW2106161030 страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Из Индивидуальных условий выдачи кредита следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 19), в том числе по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако Договором страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 предусмотрено, что по рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Таким образом, Договор страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита.

Под требования Индивидуальных условий выдачи кредита, подпадает лишь договор страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя — физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

28.10.2022 истец посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном отказе от Договора страхования № L541AQTHCW2106161030 от 16.06.2021 и возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовал Договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 8.3-8.5 Правил страхования.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не имелось.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L541AQTHCW2106161030.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Аналогичная правоприменительная практика изложена также в определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14.

Требование истца о признании недействительным условия договора добровольного страхования (полиса-оферты) от 16 июня 2021 года № L541AQTHCW2106161030, согласно которому «Страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с действующим законодательством» также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

- об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

- о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

- адрес и наименование исполнителя;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования.

Кроме того, договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо, события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы; срок действия договора, а также на иные условия договора страхования.

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 г., цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии, которая указана в Договоре страхования.

Согласно преамбуле данного Закона исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

По рассматриваемому договору страхования организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

У истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования L541AQTHCW2106161030 и требования возврата страховой премии (в течении 14 дней после заключения договора) и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки в рамках истец не обращался.

В обоснование указанного требования истец ссылается на положения ст. 178 ГК РФ, поскольку был введен в заблуждение относительно того, что договора страхования имел целью обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору и возможности вернуть страховую премию, о чем была вручена ему была вручена памятка с условиями возврата страховки при досрочном погашения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 ГК РФ).

В силу положений ст. 179 ГК РФ сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, содержащейся в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в п. п. 1, 2 и 3 ст. 12 Закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что спорный договор страхования собственноручно подписан истцом, что не отрицалось его представителем в судебном заседании.

В заявлении истца от 16.06.2021 на заключение спорного договора страхования также было прямо указано, что страхователь уведомлен о том, что этот договор страхования не будет является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ (л.д. 27), а представленный истцом 1 лист Памятки к договору страхования (л.д. 28) относится с договору страхования № TOPPAQTHCW2106161030 от 16.06.2021, что следует из полного содержания указанного документа. Право на возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истцом был реализован.

Проставляя свою подпись в договоре добровольного страхования (полиса-оферты) от 16 июня 2021 года № L541AQTHCW2106161030, страхователь подтвердил, что ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и Правил страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил.

Вопреки утверждению стороны истца из содержания договора и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью следует, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; что истец при его заключении получила полную информацию о страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования; порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; сумме денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования и т.д.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора добровольного страхования и стороне сделки - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора страхования № L541AQTHCW2106161030 истец был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования.

Кроме того, уже после подписания договора у истца было достаточно времени для того, чтобы оценить условия заключаемого договора страхования в "период охлаждения", предусмотренный договором и соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и отказаться от договора. В указанный срок истец от договора не отказалась.

Поскольку договор страхования № L541AQTHCW2106161030 соответствует требованиям закона, предъявляемым к такого рода договорам страхования, содержит всю необходимую информацию, предоставляемую страховщиками (их агентами) при заключении договоров добровольного страхования, оснований полагать, что истец был введен в заблуждение, путем обмана, не имеется, как не имеется и оснований полагать, что ответчиком были нарушены положения ст. ст. 10 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, с учетом обстоятельств дела, представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а оспариваемое условие договора страхования не противоречит действующему законодательству, доказательств введение истца в заблуждение представителем страховщика суду не представлено.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>) о признании недействительным условия договора добровольного страхования (полиса-оферты) от 16 июня 2021 года № L541AQTHCW2106161030, взыскании страховой премии в размере 308 354,12 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 20 сентября 2023 года.