копия

Дело № 2-345/2025

24RS0048-01-2023-016754-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яматиной О.А.,

при секретаре Антиповой М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, о признании договора недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось с иском к ФИО5, в котором признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 9 919,50 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5 заключен договор №, в котором стороны согласовали все существенные условия страхования, в нем указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что страхователь не сообщил страховщику все необходимые данные о своем состоянии здоровья, которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3 в лице законного представителя ФИО2; в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – ФИО4 и ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал, пояснив, что онкологическое заболевание у ФИО5 было установлено до заключения договора страхования. Смерть ФИО5 наступила от онкологического заболевания.

Третье лицо ФИО4 и представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

По смыслу гражданского процессуального законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно п.п. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.09.2010, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор на сумму 2 550 000 рублей, сроком на 268 месяцев, в рамках которого, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО5 (страхователь) заключен договор страхования жизни №.

Данный договор страхования заключен на основании Правил страхования №

Условиями страхования предусмотрены следующие страховые риски «смерть застрахованного лица»; «несчастный случай, повлекший смерть застрахованного лица»; «диагностирование впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица»; «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности»; «несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом, повлекший установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу»; «диагностирование впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление I или II группы инвалидности после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года».

Так, в рамках действующих Правил, договор страхования заключается в отношении лиц, которые не относятся лица, имевшие в прошлом или имеющие следующие заболевания: онкологические заболевания, ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию), цирроз печени (п. 2.6.3).

Не признаются страховыми случаями события, предусмотренные в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении договора страхования (п. 5.1.5).

Согласно п. 5.2 Страхового полиса, страхователь при его заключении и оплачивая первый взнос, подтверждает, что не является инвалидом 1-й, 2-й, 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

При заключении договора страхования ответчик подтвердила, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, она не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имела действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была проведена медико-социальная экспертиза специалистами КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер имени А.И. Крыжановского», по результатам которой ответчику установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ; наблюдается у онколога с диагнозом «рак молочной железы 3 ст.», дата постановки диагноза ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ проведена резекция правой молочной железы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла.

Из представленного нотариусом Красноярского нотариального округа ФИО8 наследственного дела, следует, что после смерти ФИО5 открылось наследство. С заявлением о принятии наследства обратились супруг наследодателя ФИО2, сын ФИО9 в лице законного представителя ФИО2, мать ФИО4 отказалась от принятия наследства.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные требования, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, исходя из того, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 не сообщила страховщику - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о наличии у нее заболевания и прохождении лечения по поводу данного заболевания, тогда как данное обстоятельство имеет существенное значение, предусмотренное положениями статьи 944 ГК РФ, в связи с чем приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным договора страхования № №.

В соответствии с условиями договора страхования, стороны должны руководствоваться не только договором страхования, но и соответствующими положениями Правил, а в случаях, не урегулированных действующим законодательством и договором страхования, стороны должны руководствоваться условиями, содержащимися в Правилах страхования.

ФИО5 при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ не могла не знать о наличии у нее заболевания, послужившего основанием установления инвалидности второй группы (изначально в 2020 г.), однако при подписании договора страхования не указала о наличии заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, сведения о котором имеются в медицинских документах, таким образом, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При этом в силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования обязанность страхователя - сообщить страховщику все существенные для определения вероятности наступления страхового случая обстоятельства, которые отражены в настоящем случае в форме договора страхования. В свою очередь, страховщик заключает договор страхования со страхователем, исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя.

В настоящем случае сведения о наличии у ФИО5 впервые установленного диагноза в 2020 году, осложнением которой явилось диагностированное у нее после заключения договора страхования заболевание, имели существенное значение для страховщика для определения вероятности наступления страхового случая.

Поскольку страхователь ФИО5 страдала заболеванием с 2020 года, на регулярной основе проходила медицинское обследование, принимала соответствующее лечение, ей должно было быть известно о выставленном врачом диагнозе, указанном в ее медицинской карте. Таким образом, страхователь мог сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, обязанность сообщения которых при заключении договора страхования возложена на страхователя пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако этого ею не было сделано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о недействительности договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и то обстоятельство, что страхователь ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в наследство после ее смерти вступили супруг ФИО2 и несовершеннолетний сын ФИО3, с последних подлежит взысканию размер уплаченной страховой премии в сумме 9 919,50 руб. в качестве последствия недействительности сделки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО5.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт №), ФИО3 в лице законного представителя ФИО2 в счет возврата страховой премии денежные средства в размере 9 919 рублей 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.А. Яматина

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2025.

Копия верна судья О.А. Яматина