гр. дело №2-3698/2022
60RS0017-01-2020-001244-44
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2022 года г. Кострома
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Гуляевой Г.В.,
при секретаре Антоновой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования обоснованы тем, что 16.04.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №2296236923, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 224 993 руб. с уплатой 24,1% годовых. Сумма кредита 185 760 рублей получена заемщиком через кассу офиса Банка, 39 233 руб. пошли на оплату страхового взноса на личное страхование. Клиент обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные услуги, согласно условиям договора. 13.02.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 12.03.2020. До настоящего времени требование Заемщиком не исполнено, Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 16.04.2024 (при условия надлежащего исполнения обязательства, таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 13.02.2020 по 16.04.2024 в размере 120 676,30 руб. На 19.08.2022 года задолженность составляет 351 025,90 руб.: основной долг 212 636,05 руб., проценты за пользование кредитом 16 607,85 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 120 676,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1006,70 руб., комиссия за направление извещений 99 руб. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности и судебные расходы по оплате госпошлины 6 710,26 руб.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 в судебное не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассматривать дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, не оспаривала, что заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого она получила 185 000 руб., 40 000 руб., указанные в договоре – это плата за страхование. Сначала она оплачивала кредит - с мая по октябрь 2019г., но потом заболела и не имела возможности вносить платежи. Она обращалась в банк с заявлением о предоставлении ей кредитных каникул, но ей отказали. Считает, что взыскиваемая сумма велика.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 16.04.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 224 993 рублей, в том числе 185 760 рублей к выдаче, 39 233 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование с уплатой 24,1% годовых на срок 60 календарных месяцев.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.
Возврат кредита согласно п. 6 Индивидуальных условий договора осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 6 587,81 руб. в соответствии с графиком погашения, количество платежей – 60, дата платежа – 16 числа каждого месяца. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку уплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.
При заключении кредитного договора Заемщик проставляя подпись, согласился с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка.
Согласно пунктам 2, 4 Раздела III Общих условий Договора потребительного кредита, задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с Текущего счета. При возникновении просроченной Задолженности по Договору Банк направляет Клиенту Электронное сообщение об этом не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения. Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения Клиентом условия о целевом использовании Кредита, если оно предусмотрено Договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением Клиентом условия Договора о целевом использовании Кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения Клиента в Банк за получением наличных денежных средств с Текущего счета.
Банк выполнил взятые на себя обязательства путем перечисления суммы кредита в размере 244 993 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчик допустил неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что последний платеж по кредиту был внесен ФИО2 16.10.2019.
Из искового заявления следует, что 13.02.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Вместе с тем, доказательств направления Банком в адрес ответчика данного требования суду не представлено. Таким образом, суд считает доказанным, что требование о полном досрочном возврате долга направлено Банком ФИО2 только 15.12.2020 (получение которого в эту дату она не оспаривала) и с учетом положений Общих условий данное требование должно было быть исполнено ответчиком в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования, то есть до 15.01.2021 включительно.
Учитывая вышеизложенное доводы стороны ответчика о неправомерности требования взыскания всей суммы долга, является ошибочным.
Согласно расчету истца задолженность ФИО2 по кредитному договору на 19.08.2022 составляет 351 025,90 руб.: основной долг 212 636,05 руб., проценты за пользование кредитом 16 607,85 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 120 676,30 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1006,70 руб., комиссия за направление извещений 99 руб.
Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом, суд соглашается с данным расчетом в части сумм основного долга, процентов за пользование кредитом с 16.11.2019 до 16.02.2020, штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление извещений. Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа, рассчитанных до даты окончания действия кредитного договора – 16.04.2024, поскольку данное требование противоречит закону.
По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).
Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.
Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.
Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.
Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.
Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.
Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.
При таком положении, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, и право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Условий Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению за период с 17.02.2020 по 21.11.2022 (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта). Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.
Расчет убытков в виде процентов за пользование кредитом за период с 17.02.2020 по дату вынесения решения суд производит следующим образом:
Проценты за период с 17.02.2020 по 15.01.2021 составляют 42 073,37 руб. исходя из следующего расчета: 3 889,05 + 4 104,19 + 3 924,69 +4 003,18 + 3 824,94 + 3 898,06 + 3 845,18 + 3 668,92 +3 733,65+3 558+3 622,72.
Проценты за период с 16.01.2021 по 21.11.2022 (за 675 дней) рассчитанные от суммы основного долга подлежащего досрочному возврату 212 636,05 руб. составляют 94 768,69 руб.
Всего сумма заявленных истцом убытков в виде процентов за пользование просроченным кредитом за период с 17.02.2020 по 21.11.2022 составляет 136 842,06 руб. (42 073,37 руб. + 94 768,69 руб.).
Вместе с тем, в соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Истцом к взысканию с ответчика заявлены убытки в размере 120 676,30 руб. Оснований для выхода за пределы заявленных требований, суд не усматривает.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.
При подаче иска истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 6 710,26 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в указанной сумме.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy года рождения, паспорт 3414 №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору в сумме 1 184 231,84 руб., в том числе: сумма основного долга – 212 636,05 руб., сумма процентов – 16 607,85 руб., убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 120 676,30 руб., штраф – 1006,70 руб., комиссия за СМС информирование 99 руб.
Взыскать с ФИО1, dd/mm/yy года рождения, паспорт 3414 №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 710,26 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Гуляева Г.В.
Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2022г.