Дело № 2 – 1152 / 2022

УИД 76RS0024-01-2022-000121-55

Принято в окончательной форме 24.08.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2022 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Власовой С.Н., с участием

представителя истца ФИО1 по доверенности (л.д. 74-75),

от ответчиков, третьего лица – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, ФИО4 к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество), Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратились в суд с иском к АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), Совкомбанк Страхование (АО) о признании недействительными п. 4.1.6, подп. «в» п. 4.4.1 кредитного договора, признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования № 500-76-000020-08, взыскании с АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) убытков в размере 116359,51 руб., компенсации морального вреда в размере по 50000 руб. в пользу каждого, штрафа в размере 83179,76 руб. за отказ от добровольного исполнения требований потребителя.

В обоснование требований указано, что 19.12.2007 между истцами и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с п. 4.1.6 которого истцы 18.12.2008 заключили договор комплексного ипотечного страхования № 500-76-000020-08 с КИТ Финанс Страхование (ОАО). В течение срока ипотечного кредиты истцы уплатили страховые премии по графику в общей сумме 116359,51 руб. Пункт 4.1.6, подп. «в» п. 4.4.1 кредитного договора нарушают права истцов на свободу договора, поскольку страхование жизни и здоровья фактически является условием выдачи кредита, также заемщикам не предоставлено право выбора страховой компании и условий страхования. В результате оплаты навязанной банком услуги по страхованию у истцов возникли убытки в размере 116539,51 руб. Моральный вред, выразившийся в претерпевании материальных затруднений, сказавшихся на моральном и физическом благополучии, истцы оценивают в размере по 50000 руб. каждому. Претензия истцов о возмещении убытков была оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем в пользу истцов подлежит взысканию штраф.

Истцы ФИО2 в судебное заседание не явились, представитель ФИО3 ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, полагал, что срок давности истцами не пропущен, о нарушении своих прав они узнали в июле 2020 г.

Представитель ответчика АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражения на иск (л.д. 84), в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцами трехлетнего срока исковой давности.

Представитель ответчика Совкомбанк Страхование (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, возражений на иск не поступило.

Представитель третьего лица службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Судом определено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 19.12.2007 между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (в настоящее время АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)), с одной стороны, и ФИО3, ФИО4, с другой стороны, заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил истцам кредит в размере 1440000 руб. на приобретение квартиры под 12,75 % годовых, сроком на 261 месяц с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 16335,46 руб. (л.д. 9-24).

В соответствии с п. 4.1.6 кредитного договора заемщики обязались до дня фактического предоставления кредита застраховать в страховой компании, согласованной с кредитором, за свой счет жизнь и здоровье на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, предмет ипотеки от риска утраты и ограничения права собственности в пользу законного владельца закладной, выдаваемой в соответствии с условиями договора на срок действия договора плюс два месяца.

Согласно подп. «в» п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором страхования.

Из материалов дела следует, что 18.12.2008 между КИТ Финанс Страхование (ОАО) (в настоящее время Совкомбанк Страхование (АО)) и ФИО2 был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 500-76-000020-08 (л.д. 25-37) на срок до 18.11.2029 – даты окончания действия кредитного договора плюс 2 календарных месяца, с уплатой страховой премии ежегодными платежами в размере, установленном в графике.

Как следует из объяснений стороны истца и подтверждается материалами дела, в счет оплаты страховой премии по договору страхования за период с 18.12.2008 по 10.12.2019 ФИО2 было уплачено 116359,51 руб. (платежные поручения, квитанции – л.д. 39-48).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как видно из материалов дела, истцы были надлежащим образом уведомлены об условиях кредитного договора, в том числе в части обязательств по заключению договора страхования, досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по договору страхования, были согласны заключить договор на данных условиях, о чем свидетельствует наличие подписей в кредитном договоре. Кроме того, свое желание быть застрахованными по договору страхования истцы подтвердили собственноручно подписанным договором страхования.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель обязан страховать от рисков утраты и повреждения заложенное имущество.

Страхование жизни и здоровья заемщиков, а также предмета залога (в данном случае жилого помещения заемщиков) от рисков гибели и повреждения является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, от рисков гибели и повреждения заложенного имущества включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

При заключении кредитного договора истцы, согласившись с условием о предоставлении обеспечения в виде страхования, приняли на себя дополнительные обязательства. При этом истцы не были лишены права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств того, что данная услуга была истцам навязана, и в случае отказа от предоставления обеспечения в виде страхования заемщикам было бы отказано в заключении кредитного договора, суду не представлено. Право выбора иного страховщика у истцов, как видно из содержания п. 4.1.6 кредитного договора, имелось, банк лишь обязывал истцов согласовать страховщика с кредитором, что закону не противоречит.

В связи с изложенным, оснований для признания п. 4.1.6, подп. «в» п. 4.4.1 кредитного договора, а соответственно и договора страхования, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, не имеется. Оснований для признания сделки недействительной в какой-либо ее части, с применением ст. 168 ГК РФ, судом не установлено.

Кроме того, суд полагает подлежащим применению заявление ответчика АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) о пропуске истцами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения спорных договоров) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей с момента заключения спорных договоров до 31.08.2013 включительно) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).

Таким образом, по состоянию на день подписания кредитного договора 19.12.2007 и договора страхования 18.12.2008 сделки, противоречащие закону, считались ничтожными, срок исковой давности по ним начинал исчисляться со дня, когда началось их исполнение. В рассматриваемом случае установленный ст. 196 ГК РФ 3-хлетний срок давности истек не позднее 18.12.2011 (первый страховой взнос по договору страхования внесен истцами 18.12.2008).

Принимая во внимание, что доказательств уважительности причин пропуска срока давности истцами не представлено, оснований для его восстановления не имеется.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Требование истцов о взыскании убытков в сумме 116359,51 руб. удовлетворению также не подлежит. Как следует из материалов дела и объяснений стороны истца, указанная сумма представляет собой предусмотренную договором страхования страховую премию. Поскольку договор страхования не признан недействительным, оплата страховой премии не может быть расценена как убытки.

В связи с тем, что нарушений прав истцов как потребителей судом не установлено, не подлежат удовлетворению требования ФИО2 о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации: НОМЕР), ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации: НОМЕР) к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) (ИНН: <***>), Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (ИНН: <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Тарасова