Дело № 2-55/2023

56RS0038-01-2022-001026-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года с. Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Долговой И.А., при секретаре Егоренко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО4, ФИО5 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страховщик) и ФИО6 (страхователь/застрахованное лицо) на основании Правил страхования был заключен договор страхования жизни серии ЗМДКР101 №, по условиям которого, усыновлены следующие страховые риски: смерть, смерть вследствие НС, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. В разделе 3 страхового полису выгодоприобретателем указаны: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя), с момента выдачи кредита по кредитному договору – банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) - страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя). Согласно п. 4.6 полиса страховая сумма устанавливается единой по договору страхования и на первый период страхования составляет 2 127 666 рублей. Срок действия договора страхования указан в п. 4.10 полиса и составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В разделе 5 страхового полиса указано, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. В декларации застрахованного лица имеется оговорка относительно того, что предоставление заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. Из поступившей в адрес истца регистрационной карты онкологического больного ГБУЗ «<адрес> клинический онкологический диспансер» следует, что до заключении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: ЗНО поджелудочной железы. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Ссылаясь на положения частей 1 и 2 ст.ст. 166, 167 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ, ст. 431.1 ГК РФ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ серии ЗМДКР101 №, заключенный между ФИО6 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Судом в качестве соответчика привлечен ФИО5, в лице законного представителя ФИО9

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО «Сбербанк», ФИО9, нотариус Сакмарского нотариального округа ФИО7

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом. Согласно текста искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО4, ФИО5, законный представитель ФИО9 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее ответчиком представлены заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен.

Третье лицо нотариус Сакмарского нотариального округа ФИО7 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о том, что процессуальных заявлений, возражений по делу не имеет, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо- ФИО9 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1 ст.943 ГК РФ).

Согласно пункту 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 названной статьи 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с частями 1 и 3 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии ЗМДКР101 №.

Из страхового полиса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что условия, содержащиеся в Правилах страхования, и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Из содержания названного страхового полиса также следует, что страхователем с ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № и выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя), с момента выдачи кредита по кредитному договору – банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) (п.4.6. страхового полиса).

Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 13 сентября (п. 4.2. страхового полиса).

Размер страхового взноса за первый период страхования 12 191 рубль 53 копейки. При согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхователь не позднее 23 часов 59 минут дня, следующего за днем направления страховщиком настоящего страхового полиса, производит оплату страхового взноса за первый период страхования в полном объеме. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования (п. 4.3 страхового полиса).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в настоящем Страховом полисе (п.п. 4.10. страхового полиса). Согласно п. 4.12 настоящий страховой полис включает в себя 13 периодов страхования, продолжительность каждого периода составляет 1 год. На момент заключения страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

При заключении договора страхования ФИО11 подтвердила, что не является инвали<адрес>, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени (п. 5.2. страхового полиса).

Страхователь подтвердил, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной (п. 5.4.).

Перечень страховых рисков, в том числе, «смерть», «смерть вследствие несчастного случая», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания», установлены как в Страховом полисе (раздел 4), так и в Правилах страхования (раздел 3).

Если иное не установлено договором страхования, не признаются страховыми случаями по страховым рискам события, наступившие в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении договора страхования (п.5.1.5. Правил страхования).

Согласно п.7.5 Правил страхования если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

То есть, сторонами при заключении договора страхования были согласованы все существенные условия договора страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением о страховании, от предоставления страховщику достоверной информации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-РА № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются метастазы новообразования, новообразование злокачественное первичное головки поджелудочной железы.

В посмертном эпикризе ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключительный клинический диагноз указан как метастазы новообразования.

Согласно п.5.7. Декларации и согласия страхователя/застрахованного лица, содержащихся в страховом полисе, страхователь дал свое согласие на предоставление обществу (истцу) любыми медицинскими организациями, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, сведения о факте своего обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии своего здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении в любое время, в том числе в случае смерти страхователя.

Как усматривается из материалов дела, при заключении договора страхования ФИО13.подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями.

Однако, согласно сведениям, представленным медицинскими организациями <адрес> ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО14. неоднократно проходила лечение в ГБУЗ «<адрес> клинический онкологический диспансер» и ГАУЗ «Городская клиническая больница им. ФИО8» <адрес> до заключения оспариваемого договора, в связи с чем, судом истребованы медицинские документы ФИО6

Из извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного образования от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного ГБУЗ «<адрес> клинический онкологический диспансер», следует, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ установлено наличие злокачественной опухоли типа аденокарцинома IV стадии.

Согласно информации, предоставленной ГАУЗ «Городская клиническая больница им. ФИО8» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ за № УЗ-21/12, зарегистрированы обращения за медицинской помощью ФИО3: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – стационарное лечение в хирургическом отделении №, диагноз: заболевание поджелудочной железы. Механическая желтуха; ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - стационарное лечение в хирургическом отделении №, диагноз: абсцесс сальниковой сумки. Множественные абсцессы печени. Холецистома. Хронический гепатит. Са поджелудочной железы. Механическая желтуха; ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарное лечение в хирургическом отделении №, диагноз: СА поджелудочной железы. Жидкостные скопления печени, брюшной полости, сальниковой сумки. Артериальная гипертония. Холецистома. Хронический гепатит.

Из медицинских документов усматривается, что ФИО3 проходила лечение в связи с имевшимся у нее с июля 2021 года онкологическим заболеванием. Таким образом, с июля 2021 года ФИО3 знала о имеющееся у нее заболевании что подтверждается медицинскими документами.

Таким образом, как усматривается из материалов дела, ФИО3 на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ не могла не знать о наличии у нее онкологического заболевания, более того, ей были проведены соответствующие терапевтические и хирургические процедуры, о наличии которых она не сообщила, тем самым указав страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска, однако сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, страхователь нарушил положения ст. 944 Гражданского кодекса РФ, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, при этом при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (пункт 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ), а обязанности проводить медицинское освидетельствование страхуемого лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имелось в силу закона.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из содержания вышеприведенных норм и разъяснений вышестоящей судебной инстанции по их применению следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о недействительности спорного договора страхования, как заключенного под влиянием обмана, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным договора страхования подлежат удовлетворению.

Согласно копии наследственного дела, заведенного после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, представленного нотариусом Сакмарского нотариального округа ФИО7 по запросу суда, наследником ФИО3 являются сыновья: ФИО1(2/3 доли наследственного имущества) и ФИО2,(1/3 доля наследственного имущества), действующий с согласия своего отца-ФИО9,

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Признавая договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд считает возможным в соответствии с ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ применить последствия признания договора страхования недействительным, взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 и ФИО2 страховой взнос за первый период страхования в сумме 12 191 рубль 53 копейки.

Указанный размер страховой взнос за первый период страхования указан в страховом полисе серии ЗМДКР101 № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорен истцом.

Суд также учитывает, что со стороны ответчика не представлено достаточных относимых и допустимых доказательств, предусмотренных ст.ст.59,60 ГПК РФ, в силу которых истцу следовало бы отказать в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в сумме 6 000 рублей, оплаченная согласно платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ серии ЗМДКР101 №, заключенный между ФИО3 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ серии ЗМДКР101 №, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 и ФИО2 страховой взнос за первый период страхования в сумме 12 191 рубль 53 копейки, взыскав в пользу ФИО1-8127,6 рубля, а в пользу ФИО2-4063,93 рубля.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в лице его законного представителя ФИО9, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в сумме 6 000 рублей солидарно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А. Долгова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.