Дело № 2 - 1850/22 Изготовлено 29 ноября 2022 года
УИД: 76RS0017-01-2022-002110-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ярославский районный суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Маханько Ю.М.,
при секретаре Бородиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле
28 ноября 2022 года
гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с требованиями к АО «Согаз», в которых просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 190 741 рубль 43 копейки, неустойку в размере 190 741 рубль 43 копейки, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф, судебные расходы.
Исковые требования мотивирует тем, что 3 марта 2021 года истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства в сумме 2 777 146 рублей 63 копейки. Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 13,2% годовых.
Так как же в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 3 марта 2021 года между заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования. Сумма страховой премии составила 299 932 рубля. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика.
Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ истец обращалась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены.
Истец в лице представителя обращалась в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Решением финансового уполномоченного от 22 июня 2022 года истцу было отказано в удовлетворении требований.
С данным решением финансового уполномоченного не согласилась истец, обратившись в суд с настоящими исковыми требованиями.
Стороны и третьи лица в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, представитель истца требования поддерживала, представитель ответчика в направленном отзыве требования не признавал.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.
Как следует из материалов дела, 3 марта 2021 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.
3 марта 2021 года между истцом и Финансовой организацией был заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» № №.
Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».
Размер страховой суммы по всем рискам составляет 2 777 146 рублей 63 копейки. Размер страховой премии составляет 299 932 рубля 00 копеек, страховая премия уплачивается единовременно.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, на случай смерти истца - ее наследники по закону.
Сведений о полном погашении задолженности по кредитному договору № от 3 марта 2021 года суду не представлено.
6 апреля 2022 года представитель истца, действующий на основании доверенности, обратился в АО «Согаз» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 190 741 рубль 43 копейки. Данное заявление, как указано в отзыве представителя АО «Согаз») получено 11 апреля 2022 года
Письмом от 12 апреля 2022 года АО «Согаз» уведомили истца о необходимости предоставления документа, подтверждающего факт досрочного погашения Кредитного договора.
11 мая 2022 года АО «Согаз» получено заявление от представителя истца с требованием об осуществлении возврата страховой премии в размере 190 741 рубль 43 копейки, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 45 777 рублей 92 копейки.
11 мая 2022 года АО «Согаз» письмом уведомили истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Истец обратилась в службу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Решением финансового уполномоченного от 22 июня 2022 года истцу было отказано в удовлетворении требований.
Заявляя требования о взыскании страховой премии, морального вреда, стороной истца указывается на то, что истец по настоящему договору страхования является потребителем и должны прежде всего применяться нормы ФЗ «О защите прав потребителя
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях:
- истечения срока его действия (п. 6.5.1 Условий страхования);
- исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Полису в полном объеме (п. 6.5.2 Условий страхования);
- прекращения действия полиса по решению суда (п. 6.5.3 Условий страхования);
- ликвидации страховщика - в порядке, установленном законодательством РФ (п. 6.5.4 Условий страхования);
- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пункт 6.5.5 Условий страхования);
- договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.5.6. Условий страхования);
- договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.5.7. Условий страхования).
В соответствии с пунктом 6.6 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.
Из пункта 6.6.2 Условий страхования следует, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
По настоящему делу судом не установлены обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
В случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при условии отсутствия событий, имеющих признаками страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежат: уплаченная страховая премия в полном объеме, часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия полиса, пропорционально сроку действия полиса.
В случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня его заключения, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иного не предусмотрено соглашением сторон.
Таким образом, в договоре страхования между истцом и ответчиком не предусмотрено условие о возврате страховой премии, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, за исключением указанных выше случае, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Кроме того, возврат, как страховой премии, так и вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования возможен в случае подачи заявления об отказе от договора страхования в "период охлаждения", за указанными пределами, возврат страховой премии производится по условиям договора страхования, а услуга банка по подключению истца к программе страхования считается оказанной в полном объеме.
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Пунктом 1 ст. 16 указанного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вместе с тем в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, указанные выше и применяемые к настоящим правоотношениям нормы ГК РФ подлежат первостепенному применению и не противоречат, как указывает истец, нормам Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" могут применены только в части не урегулированной специальными законами.
Поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, а в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при заявленных истцом основаниях, суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.
Доводы, изложенные в исковом заявлении относительно того, что страховая премия была включена в договор страхования без согласования с заемщиком кредита опровергается представленным Банк ВТБ (ПАО) заявлением, подписанным электронной подписью ФИО1 3 марта 2021 года заявления о перечислении денежных средств со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) на счет оплаты страховой премии с указанием счета получателя АО «Согаз» и суммы в размере 299 932 рубля.
Таким образом, отказывая в удовлетворении требований истца, суд руководствуется положениями статей 329, 929, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а так же установленными по делу обстоятельствами: заключение кредитного договора не обусловлено обязательным заключением договора страхования, и исходит из того, что наступление страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику с отказом от договора страхования, в связи с чем, оснований для возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №) к АО «Согаз» (ОГРН №) отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ярославский районный суд Ярославской области в течение 1 месяца.
Судья Ю.М. Маханько