УИД 50RS0№-57 Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2022 года
Истринский городской суд в составе:
председательствующего судьи Жуковой О.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.
Договор заключался путем подачи заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте, с которыми ответчик ознакомился и обязался их соблюдать.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ- , с ДД.ММ.ГГГГ- , с ДД.ММ.ГГГГ-
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза Стандарт», банком установлена процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых.
При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик подтвердил, что он согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.
Также заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению смс- оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет , из которых:
- сумма основного долга,
- сумма возмещения страховых взносов и комиссий,
- штрафы,
- проценты.
Согласно тарифам по банковскому продукту, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – , 1 календарного месяца- 2 календарных месяцев- 3 календарных месяцев- , 4 календарных месяцев- просрочку требования банка о полном погашении задолженности , ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – , из которых:
- сумма основного долга,
- сумма возмещения страховых взносов и комиссий,
- штрафы,
- проценты.
Взыскать расходы по оплате государственной пошлины -
Истец ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, просили дело рассматривать без их участия.
Ответчик ФИО1 явилась, возражала против заявленных требований, просила применить срок исковой давности. Письменные возражения приобщены к материалам дела (л.д.128).
Суд, заслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 Е.Е. заключен кредитный договор №, путем подписания ответчиком собственноручно заполненного заявления на выпуск банковской карты и предоставления банковского продукта (карта стандарт), с лимитом овердрафта 200 000 рублей, платежное число -15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.
Заемщик путем подписания собственноручно заполненного заявления на получение банковского продукта, просила выпустить на ее имя банковскую карту к ее текущему счету №.
При подписании заявления на получение банковской карты, заемщику предоставлена полная информация по банковскому продукту, с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности заемщик ознакомился и согласился. Выпущенную банковскую карту получила в офисе банка по месту оформления заявки. Также при подписании заявления заемщик согласился быть застрахованным на условиях договора, согласилась на ежемесячное списание банком с ее счета суммы необходимой для возмещения расходов, в связи с оплатой страховки (л.д.10).
Банк выпустил на имя заемщика банковскую карту №, привязанную к текущему счету заемщика № на основании собственноручно поданного заемщиком заявления (л.д.11).
Согласно тарифам банка по банковскому продукту Карта «Стандарт», лимит овердрафта составлял процентной ставкой по кредиту 34,9 % годовых, минимальным платежом 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее , предоставления льготного периода до 51 дня.
Согласно п. 16 тарифов, предусматривалась компенсация расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77 %, из них: 0,077 %- сумма страхового взноса, 0,693 %- расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.
Согласно п. 18 тарифов банка, по банковскому продукту, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 1 календарного месяца- календарных месяцев- , 3 календарных месяцев- , 4 календарных месяцев- , за просрочку требования банка о полном погашении задолженности , ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Тарифами банка устанавливалась ежемесячная плата за услугу смс- уведомление-
Полная версия тарифов по обслуживанию физических лиц является общедоступным документом, размещенным на Интернет сайте www.homecredit.ru.
Согласно выписке по кредитному договору №, банк предоставил заемщику кредит в сумме овердрафта (л.д.32-34).
Согласно разделу 3 п. 20 условий договора об использовании банковской карты, банк вправе закрыть текущий счет и отказаться от исполнения договора, при отсутствии операций по счету в течение 1 года (за исключением начисления процентов на остаток по текущему счету).
Согласно разделу 4 п. 1 банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашении или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2 раздела 6 договора). Начисление банком процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредит по карте за указанный период начисляется в последний день следующего расчетного периода.
Согласно п. 4 раздела 4 за оказание услуг по договору, в т.ч. за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и в размерах, установленных тарифами банка.
Согласно разделу 6 п. 1.1 за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленный тарифами банка.
Согласно разделу 6 п. 2 банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.
Согласно разделу 6 п. 4 в случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73-80).
Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.136), банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до (л.д.135).
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составленному истцом, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет , из которых (л.д.32-34):
рублей- сумма основного долга,
- сумма возмещения страховых взносов и комиссий,
,
- проценты.
ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи 63 судебного участка Истринского судебного района в отношении ФИО1 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме . ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании поступивших возражений ответчика (л.д.121).
Согласно ст. 807 ГК РФ
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ст. 821.1 ГК РФ
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Ответчик в судебном заседании ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.
Из письменных возражений ответчика следует, что ею осуществлено погашение основной части задолженности, что подтверждается прилагаемыми квитанциями об оплате. Также данные обстоятельства подтверждаются письмом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», полученным ответчиком в году (л.д.135), согласно которому по указанному кредитному договору у ответчика образовалась следующая задолженность: - договор № - в размере
В данном письме указано, что долг необходимо погасить до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в банк зафиксировал сумму задолженности, которая значительно ниже суммы, которая указана в исковом заявлении. От этой же даты (.) ответчик исчисляет срок исковой давности.
Из прилагаемого уведомления следует, что истец знал о нарушении его прав в сентябре , то есть более 3-х лет назад. Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 199 ГК РФ
1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Поскольку о нарушении прав истцу стало известно ., то к мировому судье за защитой прав истец обратился по истечении срока исковой давности.
В соответствии с ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Следовательно, оснований для удовлетворения требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.
Судья Истринского
городского суда О.В. Жукова
Мотивированное решение изготовлено 20.07.2022г.