Решение по делу № 2-7385/2022 от 19.07.2022 | Сургутский городской суд (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра)

Категория дела О взыскании страховой премии Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец обратился в суд к ответчику с требованиями о взыскании убытков, неустойки, штрафа и судебных расходов. Свои требования мотивирует тем, что <дата> между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён договор №-ДО

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении исковых требований <ФИО>() к ПАО СК «Росгосстрах»() о взыскании страхового премии, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штраф, полностью отказать.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сургут 19 июля 2022 г.

Сургутский городской суд Ханты- Мансийского автономного округа -Югры в составе:

председательствующего судьи Хуруджи В.Н.,

при секретаре Литовской В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-7385/2022 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового премии, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штраф,

установил:

Истец обратился в суд к ответчику с требованиями о взыскании убытков, неустойки, штрафа и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён договор №-ДО-ЗС-20. Сумма кредита - 1 059 497 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяцы - 8,50% годовых, ставка по кредиту с 13 месяцев — 11,40 % годовых, срок возврата кредита— 60 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 133 497 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному. По обращению было вынесено решение, в соответствии с которым требование заявителя к ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворено частично. На основании данного решения со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии в размере 57 945 рублей 45 копеек, однако истец не согласен с приведенным в решении расчётом, настаивает на возврате части суммы страховой премии в размере 120 629 рублей 82 копеек.

В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключённому истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение кс действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учёта интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещен причиненных таким поведением убытков.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 176 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (133 497 рублей 00 копеек/1826 дней х 176 дней = 12 867 рублей 18 копеек; 133 497 рублей 00 копеек - 12 867 рублей 18 копеек = 120 629 рублей 82 копейки).

Финансовый уполномоченный в вынесенном им решении делает расчёт суммы страховой премии, подлежащей возврату, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по дату отправки претензии в страховую компанию, объясняя это тем, что срок страхования прекратился именно в дату отправки претензии, однако истец не согласен с таким расчётом, поскольку полагает, что его участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредита прекратилось именно в дату досрочного погашения кредита (то есть в день, когда он фактически перестал быть заемщиком). Однако данный юридический факт при вынесении решения не был рассмотрен Финансовым уполномоченным, в связи с чем его расчёт не может быть признан верным.

Кроме того, Финансовый уполномоченный указывает на п. 6 Договора страхования риска «неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями» устанавливается отдельно и не изменяется в течение срока действия Договора страхования, в соответствии с которым часть страховой премии возврату не подлежит.

Однако в данной части решения Финансовый омбудсмен не мотивирует свое решение, ссылаясь на действующее законодательство, не указывает, в соответствии с каким нормативно-правовым актом часть суммы страховой премии не подлежит возврату.

Страховой полис был выдан истцу для обеспечения обязательств по погашению кредитных обязательств, этого Финансовый уполномоченный не отрицает. Не факт того, что страховая компания все же обязана вернуть часть страховой премии, ссылаясь на Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите займе». То есть истец оплатил сумму страховой премии именно в счёт обеспечения обязательств, не разделяя стоимость по рискам, таким образом вести расчёт необходимо от полной стоимости страховой премии.

Таким образом, часть страховой премии в размере 120 629 рублей 82 копеек подлежит возврату.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 120 629 рублей 82 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 300 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в суд не явилась о времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в суд не явился о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, представил возражение в котором указывает, что считает предъявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен на основании письменного заявления договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №-<адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования №-ДО-ЭС-20.

Ссылаясь на положения ст. 421 ГК РФ, ст.432 ГК РФ, ст.940, ГК РФ п.2 ст.943 ГК РФ, пункт 3 статьи 958 ст. 3. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указание Банка России от 20.11.2015г №-У, п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) ответчик указывает, что в соответствии с общими принципами свободы договора между сторонами было достигнуто соглашение и заключен спорный договор, который мог быть расторгнут в установленном законом порядке и на условиях указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования.

Досрочное погашения кредита по мнению ответчика не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратились.

Как следует из материалов дела, в рамках кредитования в ДД.ММ.ГГГГ истец дала согласие на страхование, в тот же день уплатила ответчику страховую премию в сумме 133497 рублей и началом срока действия договора с даты, его заключения ДД.ММ.ГГГГ.

Далее ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, действие кредитного договора было прекращено.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У «период охлаждения» в течение которого можно отказаться от страховки установлен 14 календарных дней.

Данное условие распространяется на договор страхования от несчастных случаев.

Таким образом, следует сделать вывод, что ФИО1, обратилась за пределами «периода охлаждения», следовательно, договор страхования от несчастных случаев расторгнут быть не может. Возврат страховой премии по договору страхования не возможен, т.к. в соответствие с п. 8.2.1, Правил № по требованию Страхователя, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.

В соответствии с п. 8.2.1.1 в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.2.1.2 Правил страхования.

В соответствии с п.8.2.1.1 при отказе Страхователя - физического лица от Договора в течение срока, установленного Банком России на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в следующем размере: в случае отказа Страхователя от Договора до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору (дата начала действия страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; в случае отказа Страхователя от Договора после даты начала действия страхования Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора.

Данное условие также предусмотрено Программой страхования Защиты кредита Стандарт для кредитозаемщиков.

Также согласно п.7.19. Правил № при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.18. и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, согласно Правилам № и № Страховщик вправе отказать в возврате страховой премии Страхователю.

Вместе с тем, заявленные исковые требования в части невозврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, не подлежат удовлетворению в связи с тем, что ФИО1 не представила надлежащие доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что ей при заключении договора страхования не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. При этом текст договора, в том числе сноски являются читаемыми; ФИО1 расписалась о том, что проинформирована обо всех условиях страхования, они ему разъяснены и понятны, что она самостоятельно выбирает вариант страхования с имеющимися ограничениями и условиями, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Кроме того, согласно п. 9.1.3 договора страхования указано, что ФИО1 проинформирована, что заключение Договора не является обязательным условием выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг.

При этом Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование Кредитом (установленной условием кредитного договора).

Также согласно п. 9.1.9 договора страхования перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения он был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистом (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Пункт ДД.ММ.ГГГГ договора страхования гласит, что ФИО1 понимает, смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор в последствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием Страхователем лично прочитан и проверен.

Пункт ДД.ММ.ГГГГ договора страхования указывает, что Страхователь проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования по его усмотрению может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита.

В связи с этим следует, что предусмотренных законом оснований для возврата страховой премии не имеется, также раздел Договора страхования №-<адрес>, не нарушает прав истца.

ДД.ММ.ГГГГ Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072, которым установлены требования, которые не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При этом каких-либо доказательств о том, что Банк отказывался от заключения с ФИО1, кредитного договора без подписания заявления на страхование и оплаты комиссии, истцом не представлено.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании страховой премии, судебные расходы удовлетворению не подлежат.

В случае взыскания штрафа, ссылаясь на положения п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, Определении Конституционного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что положения п.1 ст. 333 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик данное требование не признает, поскольку как следует из материалов выплатного дела, Страховщиком права Истца не нарушались, заявленное событие не отвечает требованиям страхового, а в случае взыскания просят уменьшить размер штрафа.

По указанным основаниям полагают не обоснованным и требование о взыскании компенсации морального вреда.

Истец и представитель ответчика, финансовый уполномоченный в суд не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие лиц участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения.

Изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён договор №-ДО-ЗС-20. Сумма кредита - 1 059 497 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяцы - 8,50% годовых, ставка по кредиту с 13 месяцев — 11,40 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования жизни и здоровья с ПАО СК «Росгосстрах»; страховая премия составила 133 497 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил кредитные обязательства.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную последним страховую премию в полном объёме при наличии одновременно следующих условий: страхователь отказался от договора страхования; данный отказ заявлен в течение 14 дней с даты заключения договора; в течение указанных 14 дней не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

В случае заявления страхователя об отказе от договора страхования после истечения 14 дней с даты заключения договора страхования требование о возврате страховой премии разрешается в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом обстоятельств, послуживших основанием для такого отказа, и условий договора страхования.

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, предусмотрено ли заключенным между сторонами спора договором страхования условие о возврате уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора, имеются ли основания для отказа страхователя от договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлен ли отказ от договора в течение 14 дней с даты заключения договора или по истечению данного срока.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представления доказательств в обоснование требований и возражений.

В соответствии с частью 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, т.е. за пределами сроков установленных Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Данное условие также предусмотрено Программой страхования Защиты кредита Стандарт для кредитозаемщиков.

Согласно разделу 9 Договора страхования, Заявитель проинформирован, что вправе отказаться от Договора страхования не следующих условиях: путем подачи письменного заявления Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, в полном размере (пункт 9.1.7.1.1); путем подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 9.1.7.1.3 Договора страхования (пункт 9.1.7.1.2); путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с Полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии только по рискам «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или

болезни» и «инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» Договора страхования в части, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование (пункт 9.1.7.1.3).

Согласно пункту 9.1.7.2 Договора страхования, датой прекращения Договора страхования в случаях, предусмотренных пунктом 9.1.7.1 Договора, является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

Не согласившись с принятым страховщиком решением об отказе в выплате страховой премии, истец в установленном законом порядке обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному, который согласно решения от ДД.ММ.ГГГГ по делу №У21-9941/5010-003 удовлетворены частично пропорционально периоду действия договора в размере 57945 рублей 45 копеек от страховой премии в размере 65435 рублей уплаченной истцом по риску «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Решение финансового уполномоченного, юридическим лицом не обжаловалось.

Таким образом, оценивая доводы сторон, представленные суду доказательства в их единстве и не разрывной связи суд полагает, что страховщик вправе был отказать в возврате страховой премии Страхователю в заявленных истцом размере, поскольку иное не вытекала из условий заключенного договора, что соответствует разъяснению ВС РФ данных в том числе в п. 7 обзора судебной практике ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании не выплаченного страхового возмещения в указанных истцом пределах последняя не представляет, доказательств виновных противоправных действий ответчика суд не усматривает, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда связанного с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 120629 рублей 82 копейки(ст.15 Закона о защите прав потребителей в РФ), штраф от указанной заявленной к взысканию суммы, расходов по оплате услуг нотариуса по настоящему делу(ст.98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 98 – 101, 194-199 ГПК РФ, суд

решил

В удовлетворении исковых требований ФИО1(<данные изъяты>) к ПАО СК «Росгосстрах»(<данные изъяты>) о взыскании страхового премии, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штраф, полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес>- Югры в течении месяца через Сургутский городской суд с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →