к делу № 2-2046/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Геленджик 17 июня 2025 г.
Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Попова П.А.,
при секретаре Осиповой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ТБАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 24 марта 2025 года № У-25-24262/5010-003,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБАНК» обратилось в суд с иском об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 24 марта 2025 года № У-25-34262/5010-003, которым удовлетворено требование потребителя ФИО1, с АО «ТБАНК» в пользу потребителя ФИО1 взысканы денежные средства.
В обоснование своего требования указало, что оспариваемым решением с АО «ТБАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 101 098,96 рублей за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита «Назначь свою ставку», от которой потребитель впоследствии отказался. АО «ТБАНК» не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, поскольку снижение процентной ставки является дополнительной самостоятельной услугой банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое может выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом.
Представитель АО «ТБАНК», заинтересованное лицо и представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени судебного заседания.
АО «ТБАНК», представитель финансового уполномоченного, заинтересованное лицо ФИО1 ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.
Исследовав материалы дела, суд находит, что заявление АО «ТБАНК» не подлежит удовлетворению.
Из материалов дела следует:
18.09.2023 между Потребителем и АО «ТБАНК» заключен договор потребительского кредита № 2179854-Ф, в соответствии с условиями которого Потребителю предоставлен кредит в размере 1 540 662 рублей 72 копеек. Срок действия кредитного договора, срок возврата кредита – до 18.09.2026 включительно.
В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 0,01 процента годовых. Указанная процентная ставка действует с учетом оформления Потребителем опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 18,7 процента годовых. В случае отказа Потребителем в течение срока действия Кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Потребителем обязанности по вышеуказанным вида страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к Кредитному договору применяется ставка, которая составит 21,70 процента годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Потребителя, открытый в Финансовой организации.
18.09.2023 Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 540 662 рублей 72 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 18.09.2023 по 31.12.2024.
26.08.2023 Потребителем собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита Финансовой организацией № 14633282, согласно которому Потребителю за отдельную плату предложена дополнительная услуга «Назначь свою ставку» стоимостью 238 802 рубля 72 копейки.
18.09.2023 Потребителем собственноручно подписано распоряжение на перевод, в котором Потребитель, в том числе просил АО «ТБАНК» перечислить со счета в пользу АО «ТБАНК» денежные средства в размере 238 802 рублей 72 копеек в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку» с указанием в назначении платежа: «Оплата опции Назначь свою ставку по КД № 2179854-Ф от 18.09.2023. НДС не облагается».
18.09.2023 АО «ТБАНК» на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 238 802 рублей 72 копеек в счет оплаты Услуги «Назначь свою ставку», что подтверждается выпиской по счету.
17.12.2024 Потребитель посредством АО «Почта России» направил в АО «ТБАНК» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 238 802 рублей 72 копеек, удержанных АО «ТБАНК» в счет платы за услугу «Назначь свою ставку». Заявление получено АО «ТБАНК» 24.12.2024, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80515203972581.
25.12.2024 обязательства по кредитному договору исполнены Потребителем в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности.
22.01.2025 Потребитель посредством АО «Почта России» направил в АО «ТБАНК» претензию, содержащую требование, аналогичное указанному в заявлении. Претензия получена АО «ТБАНК» 27.01.2025, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80110205191543.
29.01.2025 АО «ТБАНК» в ответ на претензию письмом исх. № 488034678, сообщила Потребителю, что для идентификации Потребителя необходимо дополнительно направить в АО «ТБАНК» документы и повторно направить претензию.
В рамках урегулирования ситуации АО «ТБАНК» осуществлен возврат части денежных средств, удержанных в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку».
10.03.2025 АО «ТБАНК» на банковский счет Потребителя зачислены денежные средства в размере 137 703 рублей 76 копеек, что подтверждается справкой об операции от 11.03.2025 исх. № 5b887c87 назначение платежа: «Выплата по вашему обращению»).
Учитывая, что по заявлению ФИО1 об отказе от услуги «Назначь свою ставку» АО «ТБАНК» возвратил лишь часть суммы в размере 137 703,76 рублей, приходящуюся на неиспользованный период, решением финансового уполномоченного с АО «ТБАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 101 098,96 рублей.
В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" (в редакции на момент заключения кредитного договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий...
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что опция «Назначь свою ставку» являлась не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита №2179854-Ф от 18 сентября 2023 года, что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", в связи с чем не являлось отдельной услугой в соответствии с положениями статьи 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является незаконным.
Кроме того, Общими условиями предоставления кредита предусмотрена возможность досрочно возвратить суму кредита с уплатой процентов за пользование кредитом, что исключает получение какого-либо имущественного блага потребителем и, как следствие, взимание кредитором вознаграждения в соответствии с пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
С учетом вышеизложенного, взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Положения о свободе договора, предусмотренные статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие потребителя на применение опции «Назначь свою ставку», на которые сослался представитель АО «ТБАНК», не исключают признание данной части кредитного договора недействительной, как нарушающей права потребителя и положения действующего закона.
При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «ТБАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 24 марта 2025 года № У-25-24262/5010-003- отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через горсуд.
Судья: