Решение по делу № 2-656/2025 от 25.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Дело № 2-656/2025

67RS0011-01-2025-000756-82

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2025 года г. Дорогобуж

Дорогобужский районный суд Смоленской области

в составе: председательствующего: судьи Дудиной С.Н.

при секретаре Кученковой А.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с него задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 533628 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15672 рубля 57 копеек.

В обоснование требований указано, что 30.03.2025 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 250 000 рублей, с возможностью увеличения кредитного лимита, под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО2 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительного кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

Ответчиком за период пользования кредитом выплачено 56837 рублей 28 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 533628 рублей 61 копейка, которая включает: комиссию за ведение счета в размере 596 рублей, иные комиссии – 28123 рубля 12 копеек, просроченные проценты – 42902 рубля 39 копеек, просроченную ссудную задолженность – 250000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 196 рублей 50 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 08 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 104 рубля 08 копеек, неустойку на просроченные проценты – 11 рублей 41 копейка, неразрешенный овердрафт – 39375 рублей, проценты на неразрешенный овердрафт – 2039 рублей 79 копеек, причитающиеся проценты – 170277 рублей 24 копейки.

На основании изложенного, истец обратился с заявленными исковыми требованиями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, сведений о своей неявке не представил.

Учитывая положения ст. 117 ГПК РФ, в соответствии с которыми адресат, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, положения ст. 233 ГПК РФ, согласно которым, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, данное дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

При взыскании убытков, лицо, обратившееся с иском должно доказать, что именно вследствие неправомерных действий ответчика возникли убытки истца, а также их размер.

Судом установлено, что 30.03.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на следующих условия лимит кредитования составляет 250000 рублей. Кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в заявлении о предоставлении транша. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Если в заявлении о предоставлении транша установлен срок расходования транша, то при не востребовании транша в указанный в заявлении срок, просит Банк списать выданный транш в день, указанный в заявлении, с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае проценты за пользование транша не подлежат уплате, договор считается расторгнутым с даты списания транша. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно его распоряжения в порядке, предусмотренном договором (п.1 Договора) (л.д. 11-оборот – 12).

Срок действия договора, срок возврата кредита: 60 мес., 1826 дней с правом пролонгации неограниченное количество раз (п.2 Договора).

Процентная ставка - 19,9% годовых при соблюдении заемщиком следующих условий: использовать 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевести на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении указанных условий с даты перечисления транша.

Также договором предусмотрена комиссия за возникновение несанкционированной задолженности в соответствии с Тарифами Банка (п.4 Договора).

Общее количество платежей - 60 месяцев (без учета пролонгации). МОП от 725 рублей до 17462 рубля 28 копеек. Состав МОП установлен ОУ и включает часть ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – первый платеж по кредиту не позднее «10» мая 2025, далее ежемесячно по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «30» марта 2030 года.

В соответствии с требованиями п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор Банковского счета (бесплатно).

При ненадлежащее исполнении заемщиком условий договора, Банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан ФИО1 с использованием электронной подписи.

ФИО1 с использованием электронной подписи было подписано заявление о заключении договора потребительского кредита, в котором также указано на заключение ФИО1 договора добровольного страхования «Защита дохода» со страховой компанией «Совкомбнк Страхование» АО (л.д. 10).

Кроме этого, при заключении кредитного договора ФИО1 с использованием простой электронной подписи были подписаны заявления о предоставлении дополнительных услуг, согласно которым он дает согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания с его Банковского счета, на взимание комиссии при переходе в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей. Данная комиссия взимается неограниченное количество раз при возникновении данных обстоятельств. Кроме этого, ФИО1 присоединился к программе страхования «Вернем больше», услуга по которой предоставляется ООО «Совкомбанк страхование жизни», стоимость которой составляет 100000 рублей и по тарифному плану «Престижный», стоимость которого составляет 59999 рублей (л.д. 10 - оборот).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250000 рублей на счет заемщика RUR/000788902540/40№, открытый в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35).

Таким образом, Банк свои обязательства по Договору исполнил, предоставив ответчику кредит в размере 250000 рублей путем зачисления на депозитный счет №.

При этом, в информации по погашению сумм, подлежащих оплате по Договору потребительского кредита № и иных платежей, отражены количество платежей – 36, даты платежей – 10 число каждого месяца, последний платеж 30 числа и общая сумма платежа – с первого по 35-ый 17462 рубля 28 копеек, 36-й платеж 17462 рубля 20 копеек.

Как следует из выписки по счету, с июня 2025 года заемщиком не в полном объеме исполнялись обязательства по внесению денежных средств в счет оплаты основного долга, процентов и комиссий (л.д. 35).

Кроме этого, как следует из выписки по счету, ФИО1 был предоставлен неразрешенный овердрафт в счет исполнения обязательства по оплате услуг по программе страхования (л.д. 28).

Поскольку ФИО1 не исполняются обязательства по возврату кредита, процентов, комиссии, истец обратился с заявленными исковыми требованиями.

Согласно представленного Банком расчета, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 533628 рублей 61 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность - 250000 рублей, просроченные проценты - 42902 рубля 39 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 196 рублей 50 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 104 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты – 11 рублей 41 копейка, неразрешенный овердрафт – 39375 рублей, проценты на неразрешенный овердрафт – 2039 рублей 79 копеек, причитающиеся проценты – 170277 рублей 24 копейки, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 28123 рубля 12 копеек (л.д. 27).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая изложенные выше обстоятельства, требования Банка о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, неразрешенного овердрафта, процентов на неразрешенный овердрафт, комиссий подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истец полагает, что у него возникли убытки в виде неоплаченных процентов в сумме 170277 рублей 24 копейки.

Из материалов дела и расчета, представленного истцом, следует, что заявленная к взысканию сумма убытков по своей природе является процентами за пользование кредитом, рассчитанными за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В пункте 16 вышеназванного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действий по всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, соответственно, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Таким образом, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Как следует из расчета требований, представленных истцом, проценты за пользование займом рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, Графика платежей, в котором отражены ежемесячные платежи с расшифровкой данных, входящих в данные платежи (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) истцом не представлено. Следовательно, суду не представляется возможным установить размер процентов, подлежащих взысканию с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Вместе с тем, причитающиеся проценты, заявленные истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках рассмотрения настоящего гражданского не подлежат удовлетворению, поскольку это бы нарушало права потребителя на досрочное погашение долга с выплатой процентов за фактический период пользования кредитом.

Таким образом, на основании установленного, суд считает, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взыскания задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 363351 рубль 37 копеек.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом подано исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 533628 рублей 61 копейка.

Судом установлено, что при подаче настоящего иска истцом в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в размере 15672 рубля 57 копеек (л.д. 6).

При этом, заявленные исковые требования удовлетворены частично в сумме 363351 рубль 37 копеек.

Поскольку заявленные исковые требования истца удовлетворены частично, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1, не освобожденного от несения расходов, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10671 рубль 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 363351 (триста шестьдесят три тысячи триста пятьдесят один) рубль 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10671 (десять тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 56 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в Дорогобужский районный суд Смоленской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н. Дудина