№ 2-869/2022 (УИД - 42RS0016-01-2022-001222-63)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 августа 2022 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., при секретаре судебного заседания Овченковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору и просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме 69108,12 руб., расходы по госпошлине в размере 2273,24 руб.

Требования мотивированы тем, что 31.08.2020 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 40001 руб. под 26,4% годовых на срок 60 мес.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору...

По состоянию на 25.04.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 69108.12 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 умерла.

Наследником после ее смерти является ФИО1

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответ получен не был. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь», привлеченного определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленным им письменным объяснениям после смерти ФИО5 выгодоприобретатели (наследники) в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» не обращались, никакие документы не предоставляли, в связи с чем, вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате не рассматривался.

Представитель АО «АльфаСтрахование», привлеченного определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил письменные объяснения, согласно которым между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № № в силу которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО5 – застрахованным лицом, срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 30.08.2021г. При жизни ФИО5 обращалась с заявлением о наступлении страхового случая (болезни). Поскольку из представленных ФИО5 медицинских документов не усматривались заболевания, предусмотренные программой страхования, болезнь не была признана страховым случаем (л.д.91).

В соответствии с п. 3,4,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, представителей третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется, в том числе, подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 31.08.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 40001 руб., сроком на 60 мес., с процентной ставкой 9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4 годовых с даты установления лимита кредитования. Установлена сумма минимального обязательного платежа 1261,23 руб. (л.д. 7).

Кроме того, 01.09.2020 г. между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования по программе добровольного коллективного страхования «Классика» в рамках кредитного договора <***> от 31.08.2020 г. на срок 1 год, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, которым предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признается лицо, указанное в качестве выгодоприобретателя. Если выгодоприобретатели на случай смерти не установлены, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно договору страховыми рисками являются смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; установление диагноза клещевого энцефалита или лайм-борррелиоза; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; телесные повреждения, полученные в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат; госпитализация в результате несчастного случая (л.д.12).

Также, 31.08.2020 г. между ФИО2 и АО «Альфа-Страхование» заключен договор по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщика на срок 12 мес., в рамках кредитного договора № от 31.08.2020 г., выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, также его наследники. Страховыми рисками по договору являются: смерть, застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Обязательства по кредитному договору выполнены ФИО2 частично, произведена оплата в размере 16261,95 руб., из которых 300 руб. - погашение основного долга, 1241,45 руб. - погашение процентов по кредиту, 1602,12 руб. – погашение просроченных процентов по основному долгу, 5600,14 руб. – страховая премия, 447 руб. – погашение комиссии за ведение счета, 7071,24 руб. – погашение иных комиссий, последний платеж произведен 25.01.2021 г.

Согласно представленному истцом расчета по состоянию на 25.04.2022 г. задолженность по кредитному договору составила 69108,12 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 39701 руб.; комиссия за ведение счета 894 руб.; иные комиссии 6197 руб. 81 коп.; просроченные проценты 4433 руб. 01 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 9669 руб. 33 коп.; неустойка на просроченную ссуду 7294 руб. 54 коп.; неустойка на просроченные проценты 918 руб. 43 коп.

Согласно записи акта о смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Причиной смерти явилась (л.д.78).

Наследство после смерти ФИО2 принял ФИО1, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследственного имущества, состоящего из 1/2 доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по 30 , стоимость которого на день смерти ФИО5 составляла 998793,50 руб. и денежных средств находящихся на счете, открытом в АО «Почта Банк», размер которых на день смерти составлял 1399,25 руб.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате , в соответствии с условиями договора страхования, заключенного с ООО СК «Ренессанс Жизнь» указанное событие не является страховым случаем. Согласно сведениям ООО СК «Ренессанс Жизнь» после смерти ФИО2 с каким-либо заявлением или обращением по договору страхования с ФИО2 никто в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» не обращался, документы не предоставлялись, в связи с чем, вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате не рассматривался (л.д.155).

Установлено, что 20.01.2014 г. между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов, в силу которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО2 – застрахованным лицом.

В соответствии с условиями названного договора выгодоприобретателями по страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни/несчастного случая, болезни, естественных причин; первичного диагностирования у застрахованного смертельно-опасного заболевания, а также добровольного страхования финансовых рисков физических лиц на случай неполучения (утраты) им постоянного дохода в результате прекращения трудового договора являются: Банк до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной Программы страхования; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после исполнения застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору (стр. 6 договора, л.д. 94).

Согласно п. 5.1.5 договора страхователь, которым является Банк, вправе требовать от страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан: сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая; при наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, любым доступным ему способом, позволяющим обьективно зафиксировать факт сообщения, известить об этом страховщика; для получения страховой выплаты предоставить страховщику все необходимые документы (п. п. 5.2.1, 5.2.4, 5.2.6 л.д. 97).

П. 8.3 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая по Программе страхования № 4 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежей, связанных с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

Договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения кредитного договора (п. 10.1).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является основным и единственным выгодоприобретателем по договору страхования (до полного погашения задолженности по кредиту).

По условиям заключенного между Банком и ФИО2 договора, изложенным в заявлении –оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 31.08.2020 г., Банк принял на себя обязательства, в том числе, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования и гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в случае необходимости в спорных ситуациях самостоятельно проверять документы и урегулировать взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представлять совместные интересы в суде, иных компетентных органах (л.д. 10).

ФИО2 была подключена к Программе страхования № 4, срок действия страхования с 31.08.2020 г. по 30.08.2021 г.

По Программе страхования № 4 пакет рисков № 3( застрахованные лица в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно) страховыми рисками являются: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

В подтверждение подключения к Программе страхования ФИО2 была выдана памятка (информационный сертификат), согласно которому страховая сумма составляет 40001 руб. (сумма основного долга по кредитному договору), срок страхования -12 месяцев, выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники. При этом указано, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумму страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 14).

АО «Альфа Страхование» предоставлены сведения и документы, подтверждающие, что при жизни ФИО2 обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая –прохождение лечения в связи с имеющимися заболеваниями и предоставляла медицинские документы. Страховая компания заявленное событие не признало страховым случаем и отказала в страховой выплате (л.д.. 92, 118-137).

Из исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств следует, что ПАО«Совкомбанк» застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события, в связи с чем ответчик как наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку причиной смерти застрахованной по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2, последовавшей в течение срока страхования, явилась болезнь, диагностированная впервые, что подтверждается медицинскими документами, из которых следует, что ранее диагноз » ФИО2 установлен не был, т.е. данный случай подпадает под страховой, то у истца возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих и своевременных мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору. При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ надлежащих доказательств того, что права истца были нарушены, в связи с чем, он не имел возможности обратиться в страховую компанию с заявлением на получение страхового возмещения, истцом не представлено.

С текущего счета заемщика ФИО2 списаны денежные средства в сумме 5600,14руб., являющиеся платой за включение в Программу страховой защиты заемщиков АО «АльфаСтрахование» и включающие в себя комиссию банка, являясь основным выгодоприобретателем в данных страховых правоотношениях и получив плату, истец свои обязанности в рамках Программы страховой защиты заемщиков согласно приведенным выше Условиям кредитования ООО «Совкомбанк», не исполнил.

Банк должен был сообщить о наступлении страхового случая страховщику, предоставить ему необходимые документы, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств, поскольку принял на себя указанные обязанности.

В силу ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу п.1 ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано не подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 11.08.2022 г.

Председательствующий: