Решение по делу № 2-6476/2022 от 23.12.2022 | Кировский районный суд г. Саратова (Саратовская область)

Дело № 2-6476/2022

64RS0045-01-2022-010255-74

Заочное решение

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, а также расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 201659 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита (Условия по обслуживанию кредитов).

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил ФИО1 индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ФИО1 акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк.

ФИО1 подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, подтвердил, что ознакомлен с положениями обоих документов, понимает их содержание и согласен с ним, обязуется их соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору, кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали следующие его условия: сумма кредита – 201 659 руб., срок предоставления кредита – 1826 дней (до ДД.ММ.ГГГГг., подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей), процентная ставка – 29,90% годовых.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл ФИО1 банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ представил на указанный счет сумму кредита в размере 201 659 руб.

В соответствии с договором, задолженность ФИО1 перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также иных денежных обязательств перед Банком, определенных договором.

По условиям договора, плановой погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей, и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 погашение задолженности своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №.

В соответствии с договором, в случае пропуска очередного платежа (продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней) Банк имеет право по собственному усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив клиенту Заключительное требование.

Банк выставил ФИО1 заключительное требование, содержащее требование оплатить задолженность в размере 207015 руб. 18 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ФИО1 в добровольном порядке не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая включена в заключительное требование.

В соответствии с Индивидуальными условиями, ввиду наличия просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом с даты выставления по дату оплаты заключительного требования Банк начислил неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченных основного долга и процентов.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 155015 руб. 18 коп., в том числе: 140088руб. 58 коп. – основной долг, 14926 руб. 60 коп. – неустойка за пропуски платежей.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 155015 руб. 18коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4300 руб. 30коп.

От ответчика ФИО1 поступили возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с графиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ, указанное заявление Банком одобрено, ему был выдан график платежей, который в настоящий момент утерян. С июня 2020 г. по настоящее время ответчиком ежемесячно вносятся денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, перед каждым внесением платежа ежемесячно ему поступал звонок от сотрудника банка, с которыми обговаривалась сумма и дата платежа, просрочек платежей не допущено. На основании изложенного ФИО1 считает направление в отношении него искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору необоснованным и преждевременным.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства от истца не поступало.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своей неявки не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в его отсутствие к суду не обращался.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 201 600 руб. (заявление, л.д. 17).

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ФИО1 акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк (индивидуальные условия, л.д. 18-19).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

При заключении договора стороны согласовали следующие его условия: сумма кредита – 201 600 руб., срок предоставления кредита – 1827 дней (кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей), процентная ставка – 29,9% годовых (индивидуальные условия, л.д. 18).

ФИО1 подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и указал, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиям по потребительским кредитам с лимитом кредитования (индивидуальные условия, л.д.19).

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл ФИО1 банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ представил на указанный счет сумму кредита в размере 201 600 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 22).

В соответствии с договором, задолженность ФИО1 перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих за пользование кредитом процентов, предусмотрена также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (л.д. 19).

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 погашение задолженности своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д. 22).

В своих письменных возражениях ФИО1 также признает заключение кредитного договора между ним и ответчиков на указанных условиях, а также нарушение срока погашения основной задолженности и процентов за пользование кредитом.

Банк выставил ФИО1 заключительное требование, содержащее требование оплатить задолженность в размере 207015 руб. 18 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), однако требование Банка ФИО1 в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, просроченная задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 015 руб. 18 коп., в том числе 140088 руб. 58 коп. – основной долг, 14926 руб. 60 коп. – плата (штрафы) за пропуски платежей по графику.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

С целью проверки довода ответчика относительно одобрения Банком заявления о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, содержавшегося в письменных возражениях на исковое заявление, судом сделан запрос в АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с ответом АО «Банк Русский Стандарт» заявление Р.В.АБ. о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору частичными платежами в Банк поступало, однако Банком принято решение не заключать с ответчиком дополнительное соглашение на указанных ФИО1 условиях.

Доказательств, подтверждающих заключение ответчиком с Банком соглашения о реструктуризации кредитам в материалы дела не представлено. ФИО1 также указал, что новый график платежей, составленный в соответствии с достигнутым соглашением, у него отсутствует, так как был им утерян.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами не было достигнуто соглашение о реструктуризации кредита, в связи с чем ФИО1 обязан был погасить имевшуюся задолженность, а также осуществлять внесение платежей по кредиту в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Суд также отмечает, что стороны не лишены возможности заключить мировое соглашение о реструктуризации кредита на стадии исполнения настоящего решения суда.

Письменные возражения ответчика также содержат довод о том, что им в настоящее время добросовестно вносятся денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, просрочек платежей не допущено.

В соответствии с представленной истцом выпиской из лицевого счет ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что в настоящее время ответчиком ежемесячно вносятся денежные средства в размере 2000руб., что не соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и графику платежей по нему.

В соответствии со сведениями, представленными АО«Банк Русский Стандарт», задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 153015 руб. 18 коп. в связи с поступлением 2000 руб. в счет оплаты долга после предъявления иска в суд.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, отсутствие доказательств заключения между истцом и ответчиком дополнительного договора с иными условиями погашения задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 155015 руб. 18 коп., из которых: 140088руб. 58 коп. – основной долг, 14926 руб. 60 коп. – неустойка в связи с пропуском платежей.

В связи частичным добровольным погашением задолженности после обращения истца в суд с указанным иском, решение суда не подлежит исполнению в части взыскания с ФИО1 задолженности в размере 2000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4300 руб. 30коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, а также расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 155015 руб. 18 коп., из которых: 140088руб. 58 коп. – основной долг, 14926 руб. 60 коп. – неустойка в связи с пропуском платежей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4300 руб. 30коп.

Решение в части взыскания с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (№) задолженности в размере 2000руб. не приводить в исполнение в связи с добровольным погашением задолженности в указанной части.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Пугачев

Заочное решение в окончательной форме принято 29 декабря 2022 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев