Дело № 2-936/2022 27RS0013-01-2022-001419-06
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29.08.2022 г. Амурск, Хабаровский край
Амурский городской суд Хабаровского края
в составе председательствующего судьи Лошмановой С.Н.,
при секретаре судебного заседания Сизых Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее ФИО1, истец, заемщик) в лице своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту АО «СОГАЗ», ответчик) о защите прав потребителей, указав что 09.03.2021 между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства, сумма кредита- 610400 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 13,9 % годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 09.03.2021 между заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № ПБ08-60285886. Сумма страховой премии составила 90000 рублей. Данная сумма была списана со счета заемщика. В данном случае одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании (АО «СОГАЗ») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 90000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком одновременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.
В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласился, в связи с чем истец вынужден обратиться с иском в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 09.03.2021 по 04.03.2022- 360 дней, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 72256,30 рублей. Таким образом, 04.03.2022 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка. Размер неустойки составляет 143067,54 рубля, но так как неустойка не может превышать цену отдельного вида выполненной работы, считает необходимым требовать неустойку в размере 72256,30 рублей. Истцу действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 72256,30 рублей, неустойку в размере 72256,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 3180 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец и его представитель не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.
Представители ответчика АО «СОГАЗ» и третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, АО «СОГАЗ» представлены письменные возражения на исковое заявление.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Судом установлено, что что 09.03.2021 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 610 400 руб., со сроком возврата - 09.05.2026 г., процентная ставка 13,90% (л.д.37).
Кроме того, 09.03.2021 истцом с АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 уплатил страховую премию в размере 90 000 руб. (л.д.39 -40).
04.03.2022 истец направил ответчику заявление ( л.д.17,107), в котором указал об отказе от предоставления ему услуг по страхованию, потребовал возвратить часть страховой премии - в размере 72256,30 рублей (л.д.17), данное заявление поступило в АО «СОГАЗ» 09.03.2022, заявителю направлен мотивированный отказ в части возврата страховой премии (л.д.100). 05.04.2022 в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО1 от 30.03.2022 (л.д.22) о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии, уплате неустойки. В адрес заявителя 05.04.2022 был направлен мотивированный ответ (л.д.108). Истец не согласившись с данным отказом, обратился к Финансовому уполномоченному в отношении АО «СОГАЗ» с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. 27.05.2022 Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований ( л.д.8-34).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному названным Кодексом, другими законами и договором.
На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как усматривается из договора страхования страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при этом выплата производится не в силу просрочки обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору или нет.
В соответствии с договором страхования, в течение срока страхования страховая сумма не уменьшается, ее размеры остаются прежними на протяжении всего срока действия договора страхования - 500 000 руб.
В соответствии с Условиями страхования, являющимися частью договора страхования (Полиса) (л.д.87- 89), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. Об указанных обстоятельствах риска страхователь должен уведомить страховщика (п.6.9). Действие Полиса прекращается, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату. ( п.6.9.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.9 Условий, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.10). Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.9 Условий (п.6.11). При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.6.12). В иных случаях при досрочном расторжении договора страхования (кроме случаев, указанных в пунктах 6.11 и 6.12 Условий), уплаченная страховая премия не подлежит возврату (пункт 6.12.1).
Таким образом, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. У истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.
Принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного срока (14 дней), доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, истцом не представлен; в договоре страхования, заключенном между сторонами, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, кроме случаев, указанных в пунктах 6.11 и 6.12 Условий, которые не имеют место быть в рассматриваемом случае, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.
Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда штрафа, судебных расходов производны от основного искового требования, поэтому удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Председательствующий С.Н. Лошманова
Мотивированный текст решения изготовлен 05.09.2022.
Судья С.Н.Лошманова