Дело № 2-1995/2022

УИД 79RS0002-01-2022-003163-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2022г. г. Биробиджан ЕАО

Биробиджанский районный суд ЕАО

в составе судьи Лаврущевой О.Н.

с участием истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

при секретаре Шкеневой К.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что 03.08.2021 между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор. В этот же день был заключен договор страхования. Он досрочно погасил кредит 27.12.2021. Однако 30.01.2022 получил отказ от ответчика в возврате уплаченной страховой премии. В адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена досудебная претензия. Ответчиком отказано в расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Решением финансового уполномоченного ему также отказано в возврате денежных средств.

Просил суд: 1) Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 127 229 руб.; 2) Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000руб.; 3) Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец ФИО1 доводы и требования иска поддержал. Суду пояснил, что если заемщик был застрахован через банк, то деньги ему возвращает банк. ПАО «Сбербанк России» должен был вернуть ему страховку в течении 7 дней.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк России ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что услуга страхования никак не зависит от договора кредита. Договор страхования действует и после погашения кредита. Нормы Федерального закона №353-ФЗ к спорным правоотношениям не применяются.

В судебное заседание представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный не явились, о времени и месте его проведения извещены.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав лиц участвующих в деле, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Из материалов дела следует, что 03.08.2021 ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор. По условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 758 292,68руб., сроком на 60 месяцев, под 16,3% годовых. В тот же день между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни, здоровья заемщика, сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым истцом уплачена страховая премия в размере 138 292,68 руб.

27.12.2021 года ФИО1 досрочно погасил кредитную задолженность и обратился в банк с требованием возврата части страховой премии за неиспользованный период, ввиду прекращения риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Ответчик отказал в возврате части страховой премии, в связи с отсутствием оснований.

Согласно представленным документам ФИО1 выполнил досудебный порядок урегулирования спора, обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 14.03.2022 ответчику отказано в удовлетворении требований. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования. договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашения спорного кредита, выгодоприобретателем по договору наряду с банком является заемщик, а в случае полного досрочного возврата кредита выгодоприобретателем является только истец. Договор страхования не соответствует критериям, указанным в ч.2.4 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Из заявления на страхование (п. п. 3.2, 5.1) и утвержденных страховщиком Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц с 31 мая 2020 года) (п.п.3.5.2, 3.6), страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования 60 месяцев с даты оплаты и составляет 768 292,68руб. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п.п. 7.1, 7.2 заявления на страхование, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях ФИО1/его наследники. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является только истец. При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем является ФИО1 Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является единственным выгодоприобретателем.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в единой и неизменной сумме в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен. Также, из вышеуказанных положений договора страхования, требований ст. 934 ГК РФ следует, что после погашения кредита банк выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно при наступлении страхового случая выплата осуществляется ФИО1 или его наследникам. Таким образом, банк назначается только в части, а не единственным выгодоприобретателем.

Суд не может согласиться с доводом иска о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, так как страховая премия уплачена с суммы кредита, срок договоров совпадает, сумма страховки равна сумме кредита, называние программы страхования включает слово «заемщик».

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В процессе рассмотрения дела установлено и из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО "Сбербанк России" является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)".

При указанных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению. Договор страхования не обусловлен предоставлением кредита. По условиям договора страхования страховая премия при досрочном возврате кредита не подлежит возврату ФИО1 Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению? так как производны от требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН<***>) о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение месяца через Биробиджанский районный суд.

Судья О.Н. Лаврущева

Мотивированное решение

изготовлено 04.10.2022