РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
от 13 февраля 2023 года по делу № 2-380/2023
УИД 43RS0034-01-2023-000054-82
Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дурсеневой Т.Е.,
при секретаре Бурмистровой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что 21 мая 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен договор <***>, по условиям которого Банк обязался выпустить на имя ответчика карту к текущему счету № 40817810750660268969 и установить лимит овердрафта в размере 60 000 рублей. Составными частями договора являются заявка на открытие и введения текущего счета, Условия договора и Тарифы Банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза CB St. (нов.техн.) 9 января 2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. За просрочку уплаты задолженности по кредиту свыше 1 календарного месяца ответчик уплачивает штраф в размере 500 рублей, 2 календарных месяца – 1 000 рублей. 3 календарных месяца – 2 000 рублей, 4 календарных месяца – 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Также ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО1 дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Ответчику ежемесячно оказывалась услуга по направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление данной услуги составляет 59 рублей, которая начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. По состоянию на 05 сентября 2022 года задолженность по договору составляет 79 011 рублей 92 копейки, из которых: 59 999 рублей 80 копеек – основной долг, 3 275 рублей 32 копейки – страховые взносы и комиссии, 6 800 рублей – штрафы, 8 936 рублей 80 копеек – проценты. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 79 011 рублей 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 570 рублей 36 копеек.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности, рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно требованиям статей 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
21 мая 2014 года Банк и ФИО1 (клиент, заемщик) заключили договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № 40817810750660268969 с лимитом овердрафта 60 000 рублей для совершения операций по карте.
Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9/2».
При заключении договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, информация о которой изложена в Памятке застрахованному; поручил Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки.
В соответствии с Условиями договора Банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Банк принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете; при отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежной операции обязался предоставить клиенту Кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет. Клиент в свою очередь обязался возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по карте.
Также условиями договора предусмотрено, что заключение договора со стороны Банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному между клиентом и Банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и Банком соглашению, то договор вступает в силу с момента Активации Карты.
Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору.
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.
За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.
При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.
Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или не погасил задолженность, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.
За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.
В тарифах по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 / 2» предусмотрены размеры: процентной ставки по договору - 29,9 % годовых; минимального платежа - 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору; комиссии за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 349 рублей; компенсации расходов Банка по уплате услуги страхования - 0,77 %; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.
Выпиской по счету ФИО1 подтверждается факт активации 21 мая 2014 года Банком кредитной карты, выданной ответчику, следовательно, заключения сторонами договора кредитной карты <***> на вышеуказанных условиях; факт исполнения Банком обязательств по договору в полном объеме (л.д. 17-20).
Из представленной выписки, а также расчета задолженности по договору <***> следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору (платежи по карте производил с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению), последний платеж внесен 12 января 2015 года.
По заявлению Банка 12 декабря 2019 года мировым судьей участка № 40 Слободского судебного района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 21 мая 2014 года за период с 03 февраля 2015 года по 15 октября 2019 года в сумме 79 011 рублей 92 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1285 рублей 18 копеек, всего в сумме 80297 рублей 10 копеек. Судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 09 января 2020 года в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.
Из представленного суду расчета задолженности следует, что по состоянию на 05 сентября 2022 года задолженность по договору составляет 79 011 рублей 92 копейки, из которых: 59 999 рублей 80 копеек – основной долг, 3 275 рублей 32 копейки – страховые взносы и комиссии, 6 800 рублей – штрафы, 8 936 рублей 80 копеек – проценты.
Расчет задолженности согласуется с условиями договора, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ФИО1 задолженности по договору в заявленном размере.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Как следует из положений статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Как указывалось ранее, договором <***> предусмотрено погашение задолженности путем ежемесячного внесения минимального платежа, размер которого не может быть ниже 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода - 15 число каждого месяца. Платежным периодом является период времени 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. В таком случае задолженность должна быть погашена посредством внесения 20-ти ежемесячных минимальных платежей.
22 января 2015 года ответчиком по договору была взята в кредит последняя сумма денежных средств. Следовательно, последний платеж по взятой в кредит сумме должен был быть внесен ответчиком 04 октября 2016 года. Учитывая изложенное, срок исковой давности по последнему платежу истек 04 октября 2019 года.
Таким образом, срок исковой давности истек до обращения Банка к мировому судье судебного участка № 40 Слободского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа.
Ввиду истечения срока исковой давности Банку следует отказать в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору.
В связи с отказом в удовлетворении иска судебные расходы не подлежат возмещению истцу за счет ответчика по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <***> от 21 мая 2014 года в сумме 79 011 (семьдесят девять тысяч одиннадцать) рублей 92 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня вынесения.
Судья - подпись Т.Е. Дурсенева
Копия верна, судья -