Дело № 2-14101/2023
УИД №16RS0042-03-2022-013702-13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 ноября 2023 года г. Набережные Челны
Республики Татарстан
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,
при секретаре Хамматуллиной И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
акционерное общество «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 77818 рублей 11 копеек, с возмещением расходов по уплате госпошлины в размере 2534 рубля 54 копейки, почтовых расходов в размере 165 рублей 60 копеек, указав в обоснование, что ... между ОООМФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ... условиям которого последней был предоставлен заем в размере 25000 рублей сроком на 1 год под 803% годовых.
27.06.2019 между МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования №... на основании которого права требования по договору займа №... перешли к ООО «Долговые Инвестиции».
02.09.2020 между ООО «Долговые Инвестиции» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования №01, на основании которого права требования по договору займа ... перешли к АО «ЦДУ».
Задолженность ответчика не погашена.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело без ее участия.
Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно подпункту 2 части 1 статьи 2 Федерального законаот 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции действовавшей на момент заключения договора здесь и далее) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
В соответствии со статьей 3 указанного Закона правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Согласно пункту 2 статьи 8 указанного Закона, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
В силу ст. 12.1 указанного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
По делу установлено:
... между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ..., по условиям которого последней был предоставлен заем в размере 25000 рублей сроком на 5 дней под 838,243 % годовых, с первого дня просрочки размер процентов за пользование кредитом составляет 803%. Срок действия договора 1 год.
... между МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования ... на основании которого права требования по договору займа ... перешли к ООО «Долговые Инвестиции».
02.09.2020 между ООО «Долговые Инвестиции» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования №01 на основании которого права требования по договору займа ... перешли к АО «ЦДУ».
Как видно из расчёта суммы иска у ответчика образовалась задолженность в период с 17.11.2018 по 27.06.2019 в размере в сумме 77818 рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга 25000 рублей, проценты за 5 дней 2846 рублей 80 копеек, проценты за период с 18.11.2018 по 09.02.2019 (84 дня) 46 948 рублей 03 копейки, всего проценты в размере 49794 рубля 83 копейки, сумма задолженность по штрафам за период с 18.11.2018 по 26.06.2019 в размере 3023 рубля 28 копеек.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 841,783% при их среднерыночном значении 631,337%; для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 61 дня до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 314,540% при их среднерыночном значении 235,905%.
Однако истцом начислены проценты с 6 дня займа по дату полного погашения займа в размере 803% годовых, что противоречит ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, превышающую предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
Истец, заключив краткосрочный договор займа по процентной ставке для кредитования по договорам займа до одного месяца, но продолжая начислять повышенные проценты по договору займа как долгосрочному, получит повышенные проценты, что противоречит целям краткосрочного кредитования и процентным ставкам, предусмотренным Банком России для долгосрочного кредитования.
Суд полагает необходимым рассчитать проценты за пользование займом, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30000 рублей включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 61 дня до 180 дней включительно, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 314,540%.
При таких обстоятельствах задолженность ответчика с учетом заявленных в иске требований следует рассчитывать следующим образом:
- ввиду отсутствия каких-либо платежей в счет возврата долга по договору займа задолженность по основному долгу составляет 25000 рублей,
- за период с 12.11.2018 по 17.11.2018 размер процентов составит 2870 рублей 70 копеек (25000 руб. х 838,243 % / 365 дней х 5 дней);
- за период с 18.11.2018 по 09.02.2019 (84 дня) (в соответствии с расчетом истца) при сумме основного долга в размере 25000 рублей размер процентов составит 18 096 рублей 82 копейки (25000 руб. х 314,540% / 365 х 84 дня);
- неустойка в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга (п. 12 договора) за период заявленный истцом с 18.11.2018 по 26.06.2019 (221 день) составит 3027 рублей 40 копеек, однако рассчитанный истцом размер неустойки составил 3 023 рубля 28 копеек, а так как суд не может выйти за пределы исковых требований, именно данный размер неустойки подлежит взысканию.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 94 339 рублей 13 копеек, в том числе по основному долгу – 25000 рублей, по процентам за пользование суммой займа – 20 967 рублей 52 копейки, неустойка в размере 3 023 рубля 28 копеек.
Учитывая соотношения сумм основного долга и неустойки, длительность неисполнения денежного обязательства ответчиком, оснований для снижения размера неустойки по правилам 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.
Ответчик задолженность не погасил, сведений о надлежащем исполнении обязательств по указанному кредитному договору суду не представил.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).
По исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительного листа выданного по ранее вынесенному заочному решению с ответчика взыскано 496 рублей 15 копеек. Таким образом, ответчиком погашена часть суммы уплаченной истцом государственной пошлины.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1173 рубля 57 копеек (1669,72 руб. – 496,15 руб.), почтовые расходы 165 рублей 60 копеек.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требованияакционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займаудовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ...) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН <***>) сумму долга по договору займа ... в размере 48 990 (Сорок восемь тысяч девятьсот девяносто) рублей 80 копеек, из которых сумма основного долга 25000 (Двадцать пять тысяч) рублей, проценты в размере – 20 967 (Двадцать тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 52 копейки, сумма задолженность по штрафам в размере 3023 (Три тысячи двадцать три) рубля 28 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1173 (Одна тысяча сто семьдесят три) рубля 57 копейки, почтовые расходы в размере 165 (Сто шестьдесят пять) рублей 60 копеек.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья «подпись» Ю.Х. Шайхразиева
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2023.