Гражданское дело № ******

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2023 года

УИД: 66RS№ ******

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хрущевой О.В., при секретаре Колесовой А.В., с участием представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась с указанным иском к ПАО «Совкомбанк». В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «ФИО1» и ФИО3 заключен кредитный договор № ******, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей, сроком на 180 месяцев, с процентной ставкой в размере 13,75% годовых. ООО КБ «ФИО1» было присоединено к ПАО КБ «Восточный», в настоящее время ПАО «Совкомбанк». Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ, внеся последний платеж в погашение задолженности. Банк свои обязательства нарушил, в течение тридцатидневного срока со дня полного погашения задолженности не выдал ей документы, подтверждающие исполнение обязательств (справку об отсутствии задолженности) и не передал ей закладную, не принял действий по аннулированию закладной. Вместо этого Банк выдал справку о состоянии ссудной задолженности № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой задолженность по кредитному договору составляет 335 938 рублей 48 копеек (проценты). ФИО3 обратилась в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения, поскольку полагала, что переплатила банку денежные средства в сумме 368 247, 20 руб. Решением Октябрьского районного суда <адрес> (дело № ******) исковые требования оставлены без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ она была вынуждена уплатить банку 353 158, 34 руб. для прекращения начисления процентов, пени и штрафов по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ банком выдана справка о состоянии ссудной задолженности и выписка по счету. ДД.ММ.ГГГГ она подала в Банк претензию о возврате 353 158, 34 руб., на что получила ответ, что переплат по договору не выявлено.

Истец полагает, что сумма в размере 353 158, 34 руб. ею излишне уплачена, является неосновательным обогащением банка. Задолженность перед банком на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору отсутствовала. В связи с этим, просит суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 353 158,3 34 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 159, 59 руб. с пересчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, для участия в деле направила своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Дополнительно указал, что истец ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере 148 088 рублей 37 копеек с целью полного досрочного возврата кредита по договору № ******. Указанную сумму для полного досрочного погашения кредита истцу назвал сотрудник банка в устной форме. Согласно выданной истцу справке о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, у истца имеется задолженность в сумме 335 938 рублей 48 копеек, которая включает в себя проценты за наличные операции. Однако, наличные денежные операции в рамках кредитного договора истец не совершала, все оплаты вносились в безналичном порядке. Впоследствии Банк на запрос Свердловского областного суда представил информацию о задолженности ФИО3 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 353 158, 34 руб.. Указанная сумма состоит из просроченных процентов в размере 346 578, 57 руб. и просроченного основного долга 2 222, 97 руб. Истец внесла 353 158, 34 руб. в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма является неосновательным обогащением Банка, поскольку по расчету истца задолженность по кредитному договору у неё отсутствовала.

Ответчик о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения задолженность по договору № ******-ЕКФ/07 – И составляла 484 026, 85 руб. (148 601, 33 – основной долг, 337 425, 52 - начисленные проценты). ДД.ММ.ГГГГ на счете заемщика имелся свободный остаток денежных средств в размере 148 088, 37 руб., которого было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору погашена ФИО3 в полном объеме, договор закрыт.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «ФИО1» и ФИО3 заключен кредитный договор № ******, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей на срок 180 месяцев, с условием уплаты процентов по ставке 13,75% годовых.

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора).

В соответствии с пп.3.2.1 договора, процентный период представляет собой период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита. Первый процентный период – период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства.

Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется едиными ежемесячными (аннуитетными) платежами, кроме первого и последнего (п.3.3 договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составлял 39 584 рубля 30 копеек и указывается в графике платежей, приводится в информационном расчете, который предоставляется заемщика в день подписания договора.

Ежемесячные платежи, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает только начисленные за первый процентный период проценты и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа, и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннутетного платежа за второй процентный период (пп.3.3.4).

Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свои лицевые счета не позднее даты платежа (пп. 3.3.1). Исполнение обязательств заемщика осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по кредиту (пп.3.3.3).

Согласно пп.3.3.2 договора, датой исполнения обязательств заемщика считается последний день процентного периода независимо от уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде.

Последний платеж по договору включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита (п.3.3.8 договора).

В соответствии с п.3.3.9 договора, при истечении сроков платежей и непогашения задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При просрочке в исполнении обязательств заемщиком размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пене и штрафов (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено, что при отсутствии просрочек со стороны заемщика из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, и часть суммы основного долга.

В п. 3.5 договора закреплен порядок досрочного исполнения заемщиком обязательств.

Так, досрочное исполнение производится только в сроки, предусмотренные для осуществления платежей (пп.3.5.1). В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (пп.3.5.2).

Досрочному погашению должно предшествовать письменное заявление заемщика о намерении осуществить досрочный возврат кредита, которое направляется в банк не позднее чем за 15 календарных дней до даты осуществления платежа (пп.3.5.3).

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а так же уплата указанной в договоре неустойки (пп.3.5.5)

По условиям договора, в случае его прекращения в связи с исполнения заемщиком обязательств в полном объеме, кредит обязан в 30-дневный срок выдать заемщику или его представителю документы, подтверждающие такое исполнение, передать закладную, а так же осуществить действия по аннулированию закладной (пп. 4.3.3).

ООО КБ «ФИО1» прекратило свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из искового заявления следует, что ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ внесла платеж в размере 148 088 рублей 37 копеек с целью полного досрочного возврата кредита по договору№ ******-ЕКФ/07-И.

Согласно выданной истцу Банком справке о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность по кредитному договору № ******-ЕКФ/07-И в сумме 335 938 рублей 48 копеек, которая включает в себя проценты за наличные операции (л.д. 78).

Из ответа Банка на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 113 дело № ******) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была выдана справка о состоянии ссудной задолженности, согласно которой у заемщика имеется задолженность по кредитному договору, а именно по процентам за наличные операции. Указанная информация была отражена в справке о состоянии ссудной задолженности в связи с программной ошибкой, возникшей в связи с частичным погашением кредита

Из представленной Банком информации о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72 дело № ******), на указанную дату у ФИО3 имеется задолженность в сумме 336 124, 67 руб., которая включает в себя сумму просроченных процентов в размере 279 313, 07 руб., сумму просроченного основного долга 2 222, 97 руб., проценты на просроченный кредит 187, 07 руб., проценты по кредиту 56 624, 53 руб.

Из представленной Банком информации о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.114 дело № ******), на указанную дату у ФИО3 имеется задолженность в сумме 353 158, 34 руб., которая включает в себя сумму просроченных процентов в размере 346 578, 57 руб., сумму просроченного основного долга 2 222, 97 руб., пени 3 944, 48 руб., проценты на просроченный кредит 412,32 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесла оплату по кредитному договору № ****** в размере 353 158, 34 руб., из которых, согласно выписке, 346 578, 57 распределено в счет погашения просроченных процентов, 1 754, 42 погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, 2 190, 06 руб. погашение пени за несвоевременное погашение процентов, 2 222,97 погашение просроченной ссудной задолженности, 412, 32 руб. погашение просроченных процентов за просроченный кредит. (л.д.63).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдана справка, согласно которой дата окончательного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, кредит закрыт (л.д.52).

Истец, полагает, что сумма в размере 353 158, 34 руб. уплачена ею ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ****** излишне, поскольку задолженность по кредитному договору отсутствовала, соответственно, является неосновательным обогащением Банка.

В соответствии с п. 1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

При этом необходимым условием возникновения обязательства из неосновательного обогащения является приобретение и сбережение имущества в отсутствие правовых оснований, то есть приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого, не основанное на законе, иных правовых актах, сделке. Перечисленные условия составляют предмет доказывания по рассматриваемому делу.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком.

Истец в обоснование своих доводов о переплате Банку по кредитному договору представила расчет задолженности процентов (л.д.8-30). К представленному истцом расчету суд относится критически, поскольку он выполнен неверно, без учета допускаемых заемщиком просрочек платежей, без начисления штрафных санкций.

Между тем, из представленного в суд расчета Банка, достоверно следует наличие на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 задолженности по кредитному договору. Расчет выполнен с учетом начисленных и уплаченных процентов, соответствует выписке по счету.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Оставленным без изменения судебной коллегией по гражданским делам Свердловского областного суда решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку о взыскании неосновательного обогащения. Предметом спора являлось взыскание с Банка неосновательного обогащения, поскольку истец оспаривала наличие задолженности по договору № ******-ЕКФ/07-И и утверждала о полном исполнении по нему обязательств по возврату долга ДД.ММ.ГГГГ. При этом судебная коллегия в апелляционном определении указала, что на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности истца по кредитному договору составляет 353 158, 34 руб.(л.д. 131-135 дело № ******).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом в обоснование своих требований не представлено суду надлежащих доказательств, свидетельствующих о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований надлежит отказать.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании неосновательного обогащения отказано, так же не подлежат удовлетворению и производные требования истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий О.В.Хрущева